刚刚过去的2009年是美国中小银行倒闭的一个高峰之年。尽管美国经济已开始恢复增长，但金融危机的影响远未结束，预计2010年仍会有相当数量美国中小银行倒闭。

　　美国联邦储蓄保险公司的最新数据显示，2009年，美国银行倒闭总数多达140家，远高于2008年的26家。目前，在美国联邦储蓄保险公司的“问题银行”清单上，仍有约500家银行。历史经验显示，上了这一清单的银行约有13%最终会倒闭。

　　从宏观角度分析，美国中小银行倒闭风潮是房地产泡沫破裂的结果，也是“百年一遇”的金融危机的产物。

　　深陷危机的商业地产业是造成银行倒闭的主要祸源。穆迪商业地产价格指数显示，与2007年的峰值相比，美国商业地产价格迄今已经下跌41%。美国ING克拉里昂合伙投资公司认为，从目前到2012年，美国有高达1.4万亿美元的商业地产贷款将到期，其中大量贷款是在2007年商业地产价格高峰期发放的。

　　从微观角度分析，银行倒闭风潮的原因可从两方面来看。一方面在于银行自身。银行之所以倒闭，基本上是因为对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫吹大时发放大量不良商业地产贷款。美国房地产咨询机构远见分析公司的研究报告显示，在美国8100多家银行当中，有大约2200家银行的业务都曾经超过监管机构规定的警戒线。

　　另一方面在于监管不力，佛罗里达州的奥卡拉国民银行就是一例。美国财政部下属的货币监理署负责银行监管的官员曾发现这家银行贷款标准过松，并且过度集中于建筑贷款。但这名监管官员没有采取强制措施纠正奥卡拉国民银行的行为，这家银行最终倒闭。

　　有鉴于此，美国银行监管机构开始寻求加强和改善监管，具体措施包括提高银行资本充足率要求，对银行从事部分高风险业务进行限制，以及增加有经验的监管人员等。

　　金融业是市场经济的核心，中小银行倒闭风潮对美国经济复苏的负面影响不容忽视。

　　首先，中小银行倒闭使美国本已严峻的失业问题雪上加霜。银行倒闭除了直接造成银行工作人员失业，还会导致银行对中小企业提供的贷款减少，从而加剧中小企业经营困境。美国中小企业创造的就业岗位占全国的60%以上，对于创造就业来说意义重大。

　　其次，大量中小银行倒闭削弱了美国地方政府财力，恶化了美国各级政府整体财政状况。银行是美国地方政府的重要税收来源。此外，因银行倒闭而引发的企业连锁反应不可避免地影响到地方政府的财政收入。而美国政府的财政状况本已不堪重负，银行倒闭使政府财政赤字问题越发严重。

　　第三，银行倒闭会导致流向房地产业的贷款减少，使仍深陷困境的商业地产复苏进一步受到抑制，从而影响美国经济的整体复苏步伐。

　　不过，也应看到，尽管美国倒闭的中小银行数量较多，但这些银行规模有限，对整个金融体系的影响也相对有限。本轮金融危机以来倒闭的银行数量约占美国全部银行数量的2%，资产比重也不大。在奥巴马政府看来，这些中小型银行不具有“系统性风险”，虽然倒闭数量较多，但加起来其重要性也远逊于一家大型银行。从奥巴马政府救助金融业的策略来看，中小银行只能风险自担，不会像一些大型银行一样在陷入困境时得到政府救助。

　　(新华社记者 刘丽娜 刘 洪)

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　　美国监管者正寻求对策

　　美国的银行监管者们在意识到监管方面的缺位后，开始寻求加强和改善监管。首先，监管机构正在讨论是否对银行资产负债表上的商业贷款设置硬指标，而不是像以前那样的软性规定，这会自动使银行避免增加风险资产。第二，提高银行的资本充足率，这也是奥巴马政府解决大型金融机构“大而不可倒”的主要手段。第三，对银行涉及的逾期贷款和违约贷款类金融产品设置门槛。美联储一位储备银行行长最近就提议要求银行在涉及此类贷款时要提高资本。第四，美国联邦存款保险公司(FDIC)最近要求现场检查员对银行的红利、经纪存款以及贷款增长实施限制。该机构近几年来一直在增聘有经验的银行检查员。

　　不过，银行业的管理人员和一些监管者担心，在长期疏于监管之后突然强化监管，也可能产生监管过度的问题。如果监管过度，可能会造成银行惜贷，并抑制银行的创新能力。FDIC前任主席，现在为监管顾问的威廉姆·伊萨克说，“现在银行并不需要人家告诉它们世界是危险的，他们需要知道的是还有没有明天。”

　　尽管银行业倒闭风潮还未结束，但最近也并非全是坏消息。FDIC2009年11月24日公布的2009第三季度业绩报告显示，美国银行业在2009年第三季度盈利28亿美元，而第二季度是亏损44亿美元。另外，该报告还显示，第三季度，银行的净息差上升到四年来最高水平，这对银行恢复盈利是一个亮点，但这来自对存款人的剥削。目前美国的存款利息处于历史最低水平。