继进驻长三角、珠三角分别设立宁波分行和深圳分行之后,包商银行成功挺进大西南。12月18日,包商银行成都分行隆重开业,在开业当天,包商银行董事长李镇西专程来到成都,为包商银行西南根据地的诞生喝彩,“对于我们这家专为中小企业做嫁衣的银行来说,西部有更加广阔的舞台!”

　　放贷以小企业标准来审核小企业

　　“现在,所有的大银行也为中小企业提供贷款,但为什么小企业还是贷不上款呢？”,李镇西说,贷不了款的理由很多,有人说是因为小企业自身的条件太差,比如没有报表、没有抵押物,没有担保。“但我认为,这不全是小企业的错”。

　　李镇西表示,小企业没有担保,没有抵押物,其实不能把这些当成小企业的缺点,而更应该看成是他们的特性。“我们应该去正视他们的特性。银行本身应该为他们提供一套完整的技术。”

　　据李镇西透露,包商银行做小企业贷款已经有5年多时间了,仅仅在包头市的6万多小企业客户里,他们就覆盖了接近5万客户,“违约率非常低,最高不良率是0.75%,而回收率则是100%”。从这些年的经验看,他总结说,之所以中小企业融资这么困难,是因为大部分的金融机构还没有真心诚意为他们打开一扇门,仍在用对待大客户的标准和技术来审视和对付弱势小企业,“这样做的结果,只能是他们永远不及格”。

　　定位“我们和中小企业是一伙的”

　　与李镇西的对话并不轻松,媒体感兴趣的话题,早在他的预料之内。“你想问我,成都服务中小企业的银行很多,我们初来乍到,应该如何立足是吧？”没等记者开口,他就开门见山提出来。

　　1998年,包商银行由当地17家信用社组建起来,“成立时间不长,还处在发展和上升阶段”。因此,李镇西表示,跟所有的中小企业一样,还在成长的包商银行本身也是一个中小企业,“我们是一伙的”。他说,在这几年里,他爱上了小企业这个群体。他爱上他们的原因是他们让他受益,也让包商银行受益。他说,与其他服务中小企业的银行最大的不同是,包商银行用了前所未有的精力来专注于中小企业信贷这块业务,“我们从事中小企业贷款的工作人员,占比超过全行人员的30%,这个比例是任何一个银行都无法达到的。”

　　投入的精力和专注度决定了在中小企业贷款业务上的成效。“从包商银行的情况来说,中小企业业务为我们贡献了1/3的利润”,李镇西说,2005年11月,包商银行与国家银行签订了协议,成为帮中小企业提供融资的首批试点银行,并将3000元到50万元的贷款定为小额贷款。“现在我们逐步提高了贷款上限,现在已经到了500万元”,目前包商银行把50万元以下定为微小企业贷款,500万以下50万以上定为小企业贷款,几乎覆盖了所有中小企业的贷款需求,“从最低3000元,到最高500万,都能做下来”。

　　服务从“中小企业贷款”到“中小企业金融”

　　“做中小企业信贷,绝不能仅仅把它看作一个单纯的盈利业务,而是应该把它看成一个金融服务”。李镇西说,融资问题确实是中小企业长期以来面临的一个重要问题,但小企业的金融服务需求非常广泛,并不仅限于贷款。小企业金融和小企业贷款是有明显区别的,这不仅仅是因为小企业金融覆盖了比小企业贷款更多的金融服务需求,“比如财务顾问、保险、投资理财等”,更重要的是两者体现出的截然不同的经营理念,“小企业贷款体现的仍然是以产品为导向的银行经营理念,而小企业金融则是上升到以客户为导向的经营理念”。

　　在这个李镇西所定位的高度上,小企业金融的概念不仅包含了银行的各种产品,还包含了银行的市场定位、客户群体的界定和分析、银行在机构、人员和能力建设等方面的相应准备等内容。因此他说,银行,尤其是中小银行不仅应该大力发展“小企业贷款”,更应该大力发展提供综合性金融服务方案的“小企业金融”。

　　“因为小企业金融具有融资额度小、审批速度快、申请频率高等特点,而中小银行具有资本规模小、产权明晰、市场敏感性强、机制灵活、决策链条短的特点”,李镇西说,中小银行和小企业具有天生的共性,这决定了中小银行能更准确地理解小企业的经营思路和金融需求,从而为小企业提供更适当的金融服务。