消费金融行业自诞生以来，始终致力于满足消费者的金融需求，推动经济增长。随着经济的快速发展和金融市场的日益成熟，消费金融行业的使命也在不断扩展和深化。ESG治理框架与监管要求的推动，更深层次的原因在于，金融作为社会经济的“生命线”，金融资本的流动、资源调配的关键作用，以及对科技创新的敏锐洞察，与ESG的发展理念不谋而合。

传统金融机构往往关注中高端客户，而消费金融行业则更加注重服务奋斗者客群，尤其是那些被传统金融机构忽视或难以覆盖的群体。通过简化审批流程、降低门槛等措施，消费金融行业使更多人群能够享受到便捷的金融服务，提升了金融服务的普惠性。

可见，消费金融公司自诞生之日起便承载着发展普惠金融的重任。它们所服务的客户群体的生产力与消费力，不仅对社会经济的发展具有重要影响，更是实现共同富裕目标的关键一环。这恰恰体现了ESG理念的核心价值，即在经济活动中兼顾社会福祉与环境保护，共同推动社会的全面进步。

二十大报告明确提出“推动绿色发展”与“加快发展数字经济”的战略导向，ESG（环境、社会与治理）理念已成为社会经济迈向“高质量发展”阶段不可或缺的内在要素，为金融服务在加速要素资源市场化配置、推动绿色低碳创新方面开辟了更为广阔的天地。在这一背景下，消费金融行业积极拥抱ESG理念，不仅有助于行业的可持续发展，更能够引领社会经济的绿色转型。

近两年，中银消金持续拓展服务覆盖面，让消费金融服务走入县域和农村地区的案例，就是消金公司践行ESG理念的一个行业缩影。据了解，中银消金辐射近千个县域，在国家乡村振兴局确定的160个国家乡村振兴重点帮扶县中，服务覆盖155个县域，覆盖率达到97%，有效提升了县域消费金融的服务可得性和便利性，进一步满足目标客群日益增长的金融需求。同时，中银消金对符合纾困政策的客户进行展期、延期等安排，帮助客户及时恢复消费能力，提振消费的信心和底气，为金融环境的稳定积极做贡献，将普惠大众、让利于民践行到实处。这些举措不仅体现了消费金融公司的社会责任感，也彰显了其在推动共同富裕和乡村振兴中的积极作用。

消金“魂”：ESG理念下的价值重塑

研究表明，表现良好的ESG企业往往具有更低的资本成本和更高的长期回报。消费金融行业通过积极参与ESG投资，能够提升自身的投资价值，吸引更多关注可持续发展的投资者。这不仅有助于企业获得更多的资金支持，还能提升企业的市场竞争力和盈利能力。同时，ESG标准的实施有助于消费金融行业识别和管理潜在的环境和社会风险。例如，气候变化可能对企业的运营和财务表现造成重大影响，而社会责任问题则可能引发声誉风险。通过将ESG因素纳入风险管理框架，消费金融行业可以更有效地评估和应对这些风险，保障自身的长期稳定发展。

进一步来看，消费金融行业通过践行ESG理念，可以引导资本流向低碳、节能和资源高效的项目与企业，助力实现可持续发展目标（SDGs）。例如，通过提供绿色信贷、绿色债券等金融产品，消费金融行业可以支持可再生能源、清洁技术等领域的发展，推动绿色金融的发展。蚂蚁消费金融场景分期产品花呗分期推出分期免息等服务，不仅给消费者提供便捷实惠的金融工具，而且成为提振商家增长的工具；建信消费金融开业之初搭建了多产品矩阵，2014年以来其场景分期产品“福分期”加大了对住房租赁与装修、绿色消费、文旅娱乐等场景的探索与投放；中银消金创新设计的“新市民专属贷”产品，在业务拓展、产品结构、客户服务、风险防控等领域不断增强普惠服务的综合能力，通过制定专属营销方案，形成适配授信策略，加大减费降利力度，探索便捷化服务模式，积极联动新市民提供更普惠、更优质、更有温度的金融服务。

双驱动：ESG、数智化 引领消金新转型

在消费金融行业的快速发展中，ESG（环境、社会和治理）理念与数智化的融合正成为推动行业转型升级的新动力。数智化不仅改变了传统金融服务的模式，更为ESG理念的落地提供了强大的技术支持和数据支撑。

一方面，数智化技术的应用使得消费金融行业能够更精准地识别和管理ESG相关的风险与机遇。通过大数据分析和人工智能算法，企业可以实时监测环境、社会和治理因素的变化，及时调整投资策略和业务布局。例如，利用大数据分析识别出低碳、节能和资源高效的项目，为这些项目提供绿色信贷等金融产品，从而推动绿色金融的发展。

另一方面，数智化也提升了消费金融行业践行ESG理念的效率与效果。通过智能化的业务流程和自动化的审批系统，企业能够更快速地响应客户需求，提供更便捷、更高效的金融服务。这不仅有助于提升客户满意度和忠诚度，还能减少能源消耗和碳排放，推动行业的绿色转型。

在消费金融行业中，数智化技术与ESG理念的结合正逐渐展现出其巨大的潜力。通过数智化技术的应用，企业不仅能够更深入地践行ESG理念，还能在业务效率与环保效益上取得显著提升。例如，中银消金APP内置“大额信贷产品远程面签”功能，全程将远程交流和APP屏幕展示画面以视频形式保存，支持虚拟签名、电子签名等多种签署方式，优化客户体验的同时大幅减少碳排放，推进绿色经营发展。此外，中原消费金融持续深化数字化转型战略，构建了一个以多元化的平台能力、技术能力、数据能力为基础，涵盖“获客+授信准入+贷中管理+贷后管理”全流程的智能风控体系。建信消费金融则以自身风险管理能力作为业务发展边界，打造基于数字化和科技手段控制的全方位风险管理体系和智能风险决策引擎。

可见，数智化技术在消费金融行业的深度应用，不仅强化了ESG理念的实施效果，还通过创新技术手段显著提升了业务效率与环保效益。从中银消金APP的远程面签功能到中原消费金融的智能风控体系，这些实例生动展示了数智化与ESG理念融合所带来的行业变革。它们不仅优化了客户体验，降低了碳排放，还推动了绿色金融和可持续经营的发展，为消费金融行业的转型升级注入了新的活力与动力。

消费金融行业的价值远远超出了传统贷款服务的范畴。它不仅是经济增长的推动者，更是社会责任的践行者和绿色金融的引领者。在未来，随着ESG理念的深入和数智化技术的不断发展，消费金融行业将继续发挥其独特优势，为社会经济的全面进步和可持续发展做出更大的贡献。