当“奋斗群体”的金融需求，真正有被关注到。

——摘要

“奋斗群体”一直是消费金融重点服务与支持的对象，这一群体不仅是社会经济发展的重要基石，更是消费市场持续扩大的关键驱动力。

在2024年底的中央经济工作会议上，国家明确提出了大力提振消费、提高投资效益的战略方针，旨在通过全方位扩大国内需求，为经济持续健康发展注入强劲动力。鉴于此，提振消费专项行动尤为重要，其核心在于通过增强“奋斗群体”的消费能力、提振其消费意愿并提升消费层次，从而有效激发市场活力。

消金公司作为金融监管部门批准的持牌金融机构，近年来在我国消费金融市场中扮演了越来越重要的角色。与传统信贷相比，消金公司具有单笔授信额度小、审批速度快等灵活服务方式，这些特点使其能够有效弥补和延伸传统信贷服务范围，更好地满足居民日常小额消费融资需求。自2009年消金公司首批试点以来，截至目前，已经有31家消金公司展业经营，形成了较为完善的行业格局。

根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2024）》显示，消金公司充分发挥了专营化小型金融机构的优势，积极推动消费需求恢复。2023年，消金公司的资产规模和贷款余额双双突破万亿元大关，分别达到12087亿元和11534亿元，同比分别增长36.7%和38.2%，这一增速不仅高于经济恢复速度，也为国民经济平稳运行提供了有力支撑。

消金公司的「新打法」

随着移动互联网技术的飞速发展，消金公司积极探索数字化转型。通过数字化支付工具将分期付款、信用贷款等消费金融服务嵌入各类场景，从而有效提升消费者的消费体验。例如，一些消金公司通过与电商平台、线下零售商等合作，为消费者提供无缝对接的金融服务，使消费者在购物过程中能够轻松享受到分期付款的便利。

为了推动消金公司在提振消费方面发挥出更大的作用，金融监管部门也向市场释放了积极信号。国家金融监督管理总局发布的《消费金融公司管理办法》要求提高消金公司主要出资人最低持股比例和注册资本金要求，以增强其风险抵御能力。同时，金融监管部门还鼓励持牌机构借助金融债及ABS（资产支持证券）等金融工具夯实资本实力，进一步拓宽消费信贷覆盖面，满足居民消费升级的需求。

在这一政策引导下，消金公司的融资渠道不断拓宽，融资工具也越来越丰富。兴业消金今年高效发行了多期金融债，持续优化融资结构，有效控制资金成本，进一步提升消费金融促消费的服务能力。中原消费金融也加快了发行ABS的步伐，成功发行了多期个人消费贷款资产支持证券，并成功获得了金融债发行的资格，这一更高门槛的融资渠道为其打开了新的发展空间。除此之外，杭银消金、马上消金等也发行了多期金融债券。

除了数字化转型和融资渠道拓宽外，消金公司还在产品与服务创新方面取得了显著成果。例如，一些公司推出了定制化消费信贷方案，通过大数据分析更精准地把握用户需求，提供个性化的金融服务方案。此外，智能风控系统的应用也有效提升了风险防控能力，降低了信贷风险，保障了公司的稳健运营。

科技基因下的「实惠」服务

数字化技术的不断进步和消费市场的不断变化，消费金融行业正经历着深刻的变革。数字技术已成为推动消费金融行业转型升级的核心力量，不仅提升了业务效率，还优化了客户体验，并推动了产品和服务的创新。

以中原消金为例，在中原消费金融APP上，已成功搭建起一个涵盖全场景的消费金融服务体系。在APP内，用户不仅能轻松享受分期购物的便利，还能通过积分机制累积积分，兑换礼品，收获更多实惠。这种全方位、多层次的金融服务策略，不仅精准满足了用户的多元化需求，更显著提升了用户的满意度与忠诚度。中原消费金融还积极通过一系列优惠活动回馈用户，全年在其自营APP内发放“X天无理由”福利券及免息券。截至11月底，已累计向129万人次提供了“7天无理由”及“28天无理由”退款权益。

招联在产品设计上同样注重满足用户的多样化需求，同时致力于通过丰富的优惠活动来提升用户的实惠感受。在特定节日或促销期间，推出限时折扣、满减优惠等福利，让用户在享受便捷金融服务的同时，也能获得实实在在的优惠。此外，其还通过积分商城、会员特权等方式，进一步丰富了用户的实惠体验。值得一提的是，其围绕“惠无止境”推出额度“慧”商量、价格“惠”商量、还款“会”商量等系列举措，以实际行动助力用户轻松应对生活中的消费挑战，实现了金融服务与用户需求无缝对接。

可以看到，各家持牌消金公司在积极响应中央经济工作会议精神的过程中，通过创新产品和服务、探索数字化转型等多种措施，共同推动消费市场的繁荣与发展。

未来：进一步「促消费 扩内需」

任何“长期主义”，无一不历经复杂且漫长的历程。消金行业亦是如此。

消费金融作为推动消费提振和经济稳健发展的新动力，其在全面建设社会主义现代化国家中的重要作用不容忽视。通过消金公司的不断努力和政策的持续支持，我们有理由相信，消费金融将在未来继续发挥更加积极的作用，为经济发展注入源源不断的活力。同时，我们也应认识到，消费金融的发展是一个长期而复杂的过程，需要各方共同努力和持续创新才能取得更加显著的成效。

未来，随着政策的持续引导和市场的不断发展，消金公司将在促进消费、扩大内需方面发挥更加重要的作用。同时，监管部门也应继续发挥引导作用，完善相关法律法规和监管框架，规范市场秩序，为消金公司的健康发展创造更加良好的环境。通过政策支持和市场监管的双重保障，消金公司有望在促进消费提振和经济稳健发展方面发挥更加积极的作用。