6月25日，网商银行成立九周年，首次对外解读其交易银行战略。网商银行行长冯亮表示，交易银行是网商银行的第二增长曲线，网商银行不仅要成为小微“信贷专家”，也要成为小微“资金管理专家”。

因此，网商银行推出两套小微资金管理解决方案——生意卡和电商通，分别面向个体经营者和小微企业。它们与此前升级的产业链金融解决方案大雁系统，组成网商银行交易银行的三大板块。

“战略升级源于小微金融需求的变化。过去10年，普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，但小微经营者的收款、支付、理财等资金管理服务，仍然存在大量痛点，且缺少银行专注解决。这正是网商银行交易银行探索的出发点。”网商银行行长冯亮表示。

生意卡：填补个体经营者资金管理的“空白地带”

生意卡所服务的客户主要为个体工商户。国家市场监管总局数据显示，2023年个体工商户的数量达到1.24亿，支撑了3亿就业，9成在服务业。

他们的金融需求与普通白领和大型企业都有着显著的不同。

网商银行调研显示，近4成的小微平均每月收款在10000笔以上，且金额平均不过10元，收款零碎，理财不方便，15点以后买入容易错过收益；采购付款时，几千几万元的支付经常触发限额；小微资金不仅对流动性要求高，还有明显的周期性和淡旺季，但很难找到适应其生意周期的资金增值产品。

“大企业的金融服务他们用不上、用不起，个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有银行专门为小微设计资金管理服务。”冯亮表示，“生意卡填补了这一空白，个体经营者有了资金管理一卡通。”

支付还款上，其支持生意人的快捷支付场景和“一站式”还款管理，2023年，超1000万小微用生意卡支付了5亿多笔，多数用户的单笔支付金额在5000元左右。此外，超过600万小微用网商银行储蓄卡“一站式”还款，管理其信用卡及其他信贷渠道的还款，累计还款1.5亿多笔。

理财方面，支付宝收款自动转入余利宝，随时收款，随时理财，支持夜市理财收益不间断。

权益方面，网商银行还联合1688、菜鸟物流、货拉拉、滴滴送货等8大小微经营刚需平台成立小微生意权益联盟，提供1688进货红包、菜鸟寄件券包、货拉拉送货立减券等生意权益，降低他们的经营成本。

电商通：首个多平台经营电商企业专属资金管理服务

在淘宝、天猫、抖音、拼多多等多个平台经营已成为电商企业的常态。调研显示，7成电商商家在2个以上的平台开店，5成以上有3个店铺。然而，随之而来的管钱难、管钱贵却成为了电商经营者的痛点。

徐州金智标企业管理咨询有限公司的创始人吴少林在10家平台开了300家网店。在他的办公室里，有整整一面墙的文件柜，每格小抽屉里放置1个店铺的公章还有银行U盾。

吴少林算过一笔账，1个店铺付给银行的基础管理费在1000元～1500元之间。300家店铺转账、支付的手续费更加高达数十万元。大促期间，一家店铺每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾。

电商通是首个电商企业专属的资金管理服务：1个账户支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款；采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾；网商银行还和钉钉合作，将“收银台”嵌入办公软件，采购订单审批完可直接完成支付，每笔支出都一目了然；企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝，或者购买银行稳健理财，获得资金增值。此外，开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。

目前，每3个电商企业，就有1个在用电商通。在天猫平台，一半的商家已经开通。使用电商通的活跃商家中，一半在网商银行理财。

交易银行已成第二增长曲线

网商银行交易银行业务已经起步。

2023年报数据显示，在小微理财方面，网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至去年底，理财代销规模超过5000亿元，步入行业第一梯队。

今年4月10日，网商银行升级大雁系统，引入AI大模型的能力，识别小微企业和完善信用画像，提升产业链金融的覆盖率和精准度。

而本月升级的生意卡和电商通，又分别面向个人经营这和企业经营者，提供了资金管理的解决方案。

冯亮认为，在交易银行战略中，网商银行的特点主要来自三个方面。

一是用户基础，在信贷方面，网商银行已累计为5300万小微经营者。二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点，有支付宝就能用，可以触达最广泛的客群。三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统，网商银行在小微金融科技领域持续创新，为交易银行打下基础。

“始于信贷，不止信贷，成立9年，我们希望为诚信经营的小微经营者提供相伴成长的金融服务。在AI时代，交易银行也将迎来更多可能性。”冯亮表示。