——访浙商银行总行国际业务部总经理 万羊

文 | 本刊记者 韩木瑶

浙商银行以服务实体经济为根本目标，秉承“善本金融”的理念，强调金融回归本源、确立服务功能第一性，把“善”的基因嵌入金融服务的场景中。

中央金融工作会议首次提出金融强国建设目标，明确金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。跨境金融作为进出口、内外需、投融资协调发展的润滑剂，有助于推进金融强国建设，助力我国产业转型升级，增强我国在全球产业链、供应链中的影响力，畅通国内国际双循环，同时也有助于加速人民币国际化进程，助力我国国际地位稳步提升。

后疫情时代的全球格局重塑，外部环境的复杂多变，对中资企业“走出去”以及推进“一带一路”建设都造成一定影响。反映在数字上，2023年，我国外贸进出口总值41.76万亿元，同比微增0.2%；以美元计为5.94万亿美元，同比下降5%。同时，以美国为首的发达经济体连续加息，后续利率走势不明朗，银行利率风险和流动性管理持续承压。

在面对挑战的同时，机遇也相伴而生。一是政策层面高度重视跨境金融高质量发展，中央金融工作会议明确指出，要加强优质金融服务，扩大金融高水平开放，服务好“走出去”和“一带一路”建设；各地政府也相继出台了一系列政策举措，支持跨境金融服务提档升级。二是人民币国际化进程取得积极进展，人民币跨境使用政策不断优化，基础设施进一步完善，人民币跨境使用率继续保持快速增长。三是中美贸易摩擦一定程度上推动了中国产业链的外移，中国与欧美的贸易额下滑也使得与东盟、“一带一路”沿线经济体的融合持续加深，为商业银行推进金融高质量发展提供了新的机遇。

近年来，跨境电商、市场采购等外贸新业态蓬勃发展，已成为我国外贸高质量发展的重要手段。与传统贸易相比，外贸新业态多元的市场主体、高频的线上交易、差异化的业务模式，对高效便捷的金融服务有着更大的诉求。

在跨境电商领域，经过多年的深耕，浙商银行持续创新推出了多项新产品和新模式，比如针对跨境电商平台或持牌的境内外支付机构的金融服务需求。据了解，浙商银行推出“涌金电商易”产品，围绕货物贸易和服务贸易项下跨境本外币款项支付场景，通过银企直连对接，提供集支付结算、资金汇兑、贸易融资、监管数据申报于一体，全流程在线处理的综合金融服务；针对在境外亚马逊等电商平台开设店铺进行销售的境内跨境电商出口商户，浙商银行搭建跨境电商收款服务平台，为客户提供销售回款的外币收汇、结汇、本外币提现、监管数据申报等一站式综合服务。在该服务下，浙商银行直接对接境外电商平台，客户回款、结汇、提现均在跨境电商收款服务平台完成，形成全流程资金闭环，使跨境电商贸易支付结算在国内金融体系内流转，最大限度保障了资金安全。

在市场采购领域，浙商银行与市场采购试点区域的市场采购联网信息平台直连对接，通过信息互联互通完成业务背景审核，为从事市场采购的商户提供在线收汇及自助结汇服务，提升业务办理效率。特别是围绕义乌地区从事市场采购的个体工商户，浙商银行在业内创新推出了市场采购全“心”服务系列产品，包含安心汇、随心结、放心锁三项特色服务，涵盖市场采购业务下收汇及结汇等在内的各业务环节与流程，提高客户资金使用效率，满足客户多样化、个性化的交易需求，进一步帮助客户做好汇率风险管理。

数字金融是中央经济工作会议提出的“加快建设金融强国”目标对应五篇大文章中的重点，也是金融机构发展的必经之路。人工智能、大数据、区块链等数字技术的加速创新，深刻改变了金融服务的传递方式和运营模式。原来客户经理与客户“点对点”的服务模式，借助数字化技术的广泛运用，转变成通过数字化手段智能识别客户需求，依托数据库对需求类型进行精确定位，再由客户经理进行精准营销的服务模式。业务流程也从线下的纸质化传递发展成线上标准化处理，从而形成业务全流程的可控、可追溯化处理意见。

浙商银行持续深化数字化改革，强化技术与数据赋能，围绕“数据应用、场景融合、产品创新、服务升级”，扎实推进跨境金融服务创新，全面提升跨境金融服务质效。

一是优化汇率服务，提升企业汇率避险能力。针对企业在汇率避险产品准备、决策、业务办理、存续期管理等环节面临的流程多、决策难、效率低、管理繁等堵点，浙商银行通过数字化转型创新、科技赋能业务场景，打造一站式外汇交易综合服务平台“浙商交易宝”，具有“全线上流程、全交易时段、全业务品种、全客户覆盖”的产品优势，外贸企业可实时了解市场行情、获取交易策略、自助办理各类外汇交易业务，助力企业及时把握市场窗口，动态管理汇率风险。为减少企业办理外汇衍生品的保证金占用，浙商银行结合不同业务场景，推出多种免保模式，如创新浙商数据保大数据授信模式，为企业提供汇率避险的主动授信支持。

二是创新数字产品，打通企业融资快车道。浙商银行主动对接外汇局、税务、海关等政务机构数据，创新数字金融服务模式，为中小微外贸企业打造专属的出口数据贷、出口银税贷等大数据授信产品，实现自动审批、信用授信、免抵质押、线上操作、随借随还。积极响应外汇局牵头搭建的跨境金融服务平台建设，成为首家系统直连对接的全国性银行，依托关单在线核验、出口信保在线核查等功能，高效完成贸易融资背景真实性和唯一性的审核，提升出口应收账款融资的业务办理效率，优化客户体验。创新推出涌金出口池产品，统筹盘活企业出口应收账款，提供期限币种可错配、融资品种灵活选择的自助式线上融资服务，累计为数千家小企业解决流动性难题。

三是统筹境内外资源，助力企业全球化经营。围绕中资企业ODI/FDI/VIE架构/外债等场景化需求，强化外部专业机构合作，结合跨境资本项目业务政策咨询、业务登记、账户开立、资金进出及汇兑全流程，提供一站式综合服务。作为全国第二家获批资本项目数字化试点资格的股份制银行，支持企业资本项目开户、入账、资金支用等业务全流程线上化，进一步提升资本项目业务办理效率。针对跨国集团全球经营过程中面临的母子公司间“资金统筹难、资产盘活难、资源共享难”的痛点，推出跨境资产池和跨境资金池“双池联动”服务，依托香港分行境外联动平台，通过“池化”方式实现跨国集团境内外各类现金、资产、信用额度的灵活调剂，促进集团内部效益最大化。

万羊认为，银行是经营风险的金融机构，需要妥善处理好“促发展”与“防风险”的关系。随着“一带一路”、人民币国际化等国家战略的纵深推进，商业银行既要坚决贯彻国家要求，为外向型实体经济注入更多金融活水，又要在全球经济下行压力下不断强化全面风险管理，持续夯实风险意识，坚守风险和合规底线，有效防范“黑天鹅”和“灰犀牛”。

浙商银行始终秉承“营销拓展”与“风险管控”两手抓，运用数字化技术，将风险与合规意识深度嵌入到每项业务流程，通过事前、事中、事后的全流程管控，在兼顾业务便利化与客户体验的前提下，加强业务风险管控，努力实现“放得开、管得住、控得牢”。

事前，严把客户准入关，从源头控制风险。业务开办前，加强客户尽职调查，严格审核贸易背景，坚持客户准入的高标准、严质量，为业务审慎经营奠定良好基础。

事中，加强金融科技运用，提升客户体验。围绕线上与线下、前台与后台，持续优化业务流程，全方位打造高效便捷的的国际业务“高速公路”。运用各项便利化措施，通过全渠道、全流程覆盖的线上服务体系，为客户提供高效、极简的服务体验。

事后，加强大数据监测，切实防控风险。针对虚假贸易背景、分拆业务、跨境洗钱等重点风险领域，建立常态化的非现场监测模型，快速捕捉异常业务或风险隐患，及时采取控制措施，并在实践中不断完善非现场监测模型，不断提高针对性与精准度。

此外，要扩大跨境金融服务覆盖范围和深度，需要丰富跨境金融服务场景、提升客群合作粘性，这两者都是浙商银行跨境金融服务未来发展的重点，跨境金融业务的可持续发展也建立在二者之上。

万羊表示，保持业务的可持续发展，一方面需要紧跟企业走出去参与“一带一路”建设的步伐，深入研究企业全球经营过程中的各种细分场景，结合客户的场景化需求，推进产品模式创新，持续丰富完善跨境金融综合服务，提升客户服务体验，高质量服务外资外贸实体“走出去”和“引进来”；另一方面，需要持续完善跨境结算、汇率避险、贸易融资、跨境投融资等产品体系，结合企业生产经营全流程，精准服务企业不同发展阶段和差异化跨境金融需求，提供全生命周期跨境金融服务，提升客户合作粘性。

他进一步表示，未来跨境金融发展将呈现数字化转型、多元化发展、合规化经营的趋势，数字化转型是对传统跨境业务进行数字化重构的转型手段，多元化发展是寻求通过新业态新模式持续增强外贸创新能力的发展路径，合规化经营是开展符合金融监管要求的跨境金融服务的经营理念。

据了解，近年来，浙商银行积极践行国家战略，着力帮助解决涉外企业日常经营中遇到的“急难愁盼”的金融问题。未来，浙商银行将继续依托香港分行、上海自贸区FTU分账核算单元优势，运用跨境金融数字化工具，围绕“一带一路”建设，探索外贸新业态合作机会，持续创新跨境金融服务与产品，优化业务流程机制，为相关企业提供集本外币、内外贸、离在岸于一体的高质量跨境金融综合服务，助推人民币国际化，为推进金融强国建设贡献强大动能。