作者 | 橙子同学

2022年，疫情反复笼罩下，企业融资难贵问题在原本的“艰辛”上愈发显现。生存环境、资源环境以及生产能力等问题影响着整体社会总生产生活水平。

前不久，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

可以看到，国家层面希望通过金融手段更进一步促进小微企业发展。金融如何更进一步实现“普惠”、服务如何更精准深入企业解决实际需求，成为金融机构眼下亟待解决的问题。

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数字普惠的磨合期：突破与探索

银行的角色需要按照信贷基本逻辑为企业提供金融服务，因此更关注中小企业自身的财务情况和还款能力，传统的手段和产品已无法满足当下要求。近几年，随着数字科技不断嵌入金融创新，进一步推动了经济社会发展，银行业所探索的数字金融服务新模式，也进一步推动了数字普惠的发展。

在这其中，连接银行与企业间的“科技纽带”起到了重要作用。

如何下好普惠金融这盘“大棋”，需要各主体共同发力，这其中必然少不了第三方科技平台的加入，各种新兴技术的运用已然在促进数字普惠发展，助力实体经济上发挥了积极效用。

以中企云链的云信模式为例，其已实现了信用数字化和多级传递，通过大企业带动中小企业享受低成本融资，从而带动整个供应链条的循环畅通，解决了部分中小微企业的融资难题。

金融发展本身就是不断满足需求、应对“短缺”的过程，普惠金融本就与金融供需两端的总体变化密切相关。

作为第三方科技服务平台的中企云链不断探索，摸索出更加切实可行的道路并首创提出“产融互联网”理念，认为产融互联网对于金融支持实体产业、支持小微企业发展意义更为重大。

以疫情下的建筑施工行业为例，一些工程机械出租的企业人员流动被限制，很多行业原有的营销模式已不适用，对接承租方的机会被阻断和减少，导致企业展现实力的时间缩短，生存变得更加艰难；另外，许多商砼企业，绝大多数使用的信息化管理系统功能比较单一，如无人值守地磅系统、ERP系统、物料采购等，各系统之间是独立的，没有实现业务数据的关联，人为分割等现象导致项目管理与实际可能并不相符。

长久以来，由于企业规模小、单笔融资金额小难以获得银行贷款，加之硬件协同未形成有效匹配，智能化、信息化发展不均衡，无法支撑企业实现精细化运营，导致建筑类小微企发展面临种种“桎梏”。

但不容忽视的是，据公开数据显示，在中国20万亿建筑行业背景下，工程机械出租的年产值在7000亿以上，商品混凝土年产值在1.2万亿以上。在此规模下，以产融互联网模式搭建线上交易场景，就为批量获客奠定了基础。

从行业角度来看，金融机构更加关注行业的特点、总体状况和发展趋势，必然需要数据来做支撑。而这一模式所衍生出的数字普惠的雏形已然呈现。

在技术支撑下，获取真实业务数据相对容易，通过“场景数字化+金融技术”来搭建产融互联网平台让贸易双方的贸易全过程在平台上以数字化的方式进行呈现，实现对应收账款的溯源，由此实现企业资产数字化。金融机构在掌握中小微企业生产经营的真实状况下，对其财务状况、发展前景等做出准确研判，控制金融风险，从而实现直接授信，在线快速提供融资服务，实现金融活水的精准滴灌，促进产业良性发展。中企云链场景金融部总经理孟庆伟如是说到。

中企云链旗下的云租平台、云砼平台是从行业出发，分别面对于工程机械设备出租行业和商品混凝土行业，形成行业级的产融互联网平台。

据了解，云租的模式，首先是提供一个高效、合规的免费公开寻源和招投标的功能，满足现在线上找供应商的问题，合规高效外，还实现行业内优质供应商共享。其次，提供线上合同签署功能，这两个功能大大提高效率，特别符合疫情期间少聚集的要求。另外，针对现场施工设备遍布工地的角角落落，一些靠人工无法实现的，通过现场物联网监控进行设备数据的实时抓取及线上自动生成工程账款台账，直接帮助企业实现数字化管理，满足建筑企业数字化转型需要，同时也通过平台将央企管理方式、理念和要求无声的传递给出租方，带动小微企业管理提升。

云砼则是针对商砼行业“经营手段原始，环节粗放；流体材料生命周期短，运营要求高；资金压力大，账期长”等痛点，将商砼产业价值链与工业互联网深度融合，免费为建筑施工企业、商砼生产商、物流商提供数字化管理平台，解决共同关注的质量跟踪、生产协调、运输管理等诉求，满足企业管理及数字化转型需求。

孟庆伟表示，这种方式的融资是以数据决策替代传统的财务报表，对于供应商进行了基于产业数字化的专项授信，真正实现产融结合，以产促融，以融惠产，实现线上批量获客，业务线上操作，降低融资成本，为供应商企业创造高效、优质的发展环境，实实在在助力小微企业纾困。

从实践中看，基于这一模式从中获益的小微企业，渴望中企云链来提供数字化管理平台。一些供应商有融资需求时，在供应商与建筑企业授权的基础上，平台将数据推送给银行，银行基于平台上真实的贸易数据及未来应收情况向供应商提供融资服务。

随着平台数据逐渐积累，下一步可以结合平台上的贸易数据即经营的动态数据，企业征信、工商、司法以及行内数据，搭建智能风控模型对借款人的风险等级进行评审及智能化授信审批。这种升级版数据授信模式，可以满足小微企业各个阶段的用款需求、实现全程线上办理、贷款随借随还，还可以提升智能化风控能力。

长期来看，优质的金融服务必然带来客户的青睐，才有可能成为小微企业所选择的核心银行，这就帮助经营单位增加有效户数或者低成本结算户数，也就提高了综合贡献度。中企云链作为连接银企间的“科技桥梁”，其价值是协助金融机构做好风险管理，通过数字化模式帮助金融机构识别企业经营状况和还款能力，进而达到贷款风险识别、预警和处置。

云链云租平台历经4年时间打磨，目前签约了近300家央国企建筑企业，并与中信、浙商、交行等多家金融机构达成合作，这是一个典型的产业数字化、数字金融化的案例，实现对行业小微企业的精准支持。

数字普惠的路要扎扎实实的走，数字普惠的金融基础设施更需逐步健全，线上化、数字化、智能化是未来普惠金融服务的标配。基于业态、产业的产业数字化基础开展特色化、场景化普惠金融是未来发展的主要趋势之一，而普惠金融数字化风控体系是确保未来普惠业务快速发展的基础。