业绩越来越好

从信也科技的财报数据中即可看出，它提出客群上移，对客群进行分层管理。信也科技在财报中称，已经成功地完成了向更优质借款人的战略转型，通过强化风险评估和管理框架，能够继续降低融资成本。信也科技把客群按照风险大小划分为七类，高风险用户已经清零，优质用户规模占比提高。

客群上移简单，但服务上面对较大竞争压力。在互金机构客群上移过程中，会面临消费金融公司、银行的竞争，银行等机构具备较强的资金能力，在定价方面游刃有余。资金成本高，定价不具备优势，自然成为互金机构获客劣势。这也意味着，互金机构的场景拓展、新增获客面临困境。

小微风险时刻伴随

2021年第一季度，信也科技累计为超过30.5万家小企业主提供服务，在小微领域单季促成的借款金额增长至44亿元，占促成借款总额的16.4%。2020年，信也科技为22万户小微企业主促成37亿元借款。

此前，信也科技也称2021年将继续加大力度助力小微企业发展，预计将为小微企业主与金融机构之间促成借款金额200亿左右。

小微贷款的额度高、信用风险较大，这是拍拍贷从消费贷转做小微贷无法回避的难题。相对优质的小微客户都是银行或持牌金融机构直营体系服务的对象，信用风险更高的下沉小微客群，才会进入金融科技和互联网金融机构的服务网络。

从信也科技的小微信贷产品和推广模式来看，裂变营销，相当疯狂。以”拍有赚盒伙人计划“为依托，通过借款服务推广平台的方式，设置直推奖、出师奖、越级奖三个梯度的返佣奖励，号召中介加入推广小微信贷产品。

目前，拍有赚推广的产品主要是营业执照贷款，面向企业及个体工商户，平均额度在15万元左右。产品信息显示，额度最高20万元，日利率最低为0.025%，折合综合年化利率最低至9%。

信也科技旗下消费分期产品KOO钱包也上线了信用支付业务，推出可绑定微信支付使用的“KOO花卡”功能。据苹果App Store应用界面介绍，KOO钱包是一个涵盖消费分期、信用支付、小微借款咨询等场景的金融服务平台。