来源：银行科技研究社

没有一个时候，银行对业务线上化开展的需求像今年上半年一样迫切。

银行业重监管，回顾上半年的银行业，要同时关注监管和银行。

先看一个数据：据国家外汇管理局经常项目管理司司长刘斌在《中国金融》上称，1月27日至5月17日，用户办理个人外汇业务1167万笔，其中线上渠道办理1072万笔，占比由2019年的61%提高到92%。

由此可见，疫情期间业务线上化发展之迅猛。这与疫情对业务线上化的推动密不可分，业务开展环境的变化、金融科技本身的快速发展，又带来了新的监管要求。

监管鼓励支付结算、外汇、跨境电商、其他银行业务的线上化和电子化，适应疫情期间用户的“非接触”金融需求；同时，支持银行业加强金融科技在小微企业复工复产、三农等应用领域的贷款、融资、征信方面的应用。 

完整图见《疫情下的中国银行业科技应用研究报告》

同时，也发布了多种规范或文件，加强对线上化业务的管控（比如，银保监会就发布了多项文件，加强对金融违法犯罪行为的管控和数据治理）。

另一方面，年初至今，监管对国内金融科技的全面布局也在持续深化。金融科技监管沙盒试点范围扩大、具体实施细则也逐步落地；开放银行相关技术安全要求、个人金融信息安全要求、金融数据安全分级指南等相关文件陆续出台或即将出台，为金融科技安全发展保驾护航。 

这直接加速了银行业对技术的应用。

2月20日，央行发布《中国人民银行办公厅关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》（银办发〔2020〕19号），鼓励银行通过有效地远程方式为单位银行结算账户办理开户、变更等账户业务，并通过远程方式进行单位银行结算账户核准和备案；同时提出，疫情防控期间，银行可在有效防控风险、准确识别客户身份的前提下，通过Ⅱ类银行结算账户为客户发放工资津贴等。可综合客户需求和风控情况自主确定Ⅱ类银行结算账户限额并告知客户，等疫情结束后再进行账户升级或者根据要求限额。

这一政策变动，极大便利了银行业在非接触情况下，利用金融科技，通过业务创新，为用户提供代发工资的服务。

工行推出“工银e钱包”全线上薪酬代发工资服务。该服务运用金融科技手段，将工行的薪酬账户开立服务输出到企业的办公系统、工行融e联公众号、微信小程序或微信公众号等线上平台，企业员工无论是否持有工行账户，均可在线开立工行电子账户用于各类薪酬和补贴发放。截至5月底，已累计服务1000多家客户，惠及近10万员工，发放各类薪酬补贴资金超40万笔。 

民生银行直销银行推出基于II类银行结算账户的支付结算服务和功能，与宇通客车展开代发合作，2月20日即完成首期首批代发工作。 

光大银行上线了电子账户资金代发业务，基于II类银行结算账户的支付结算服务和功能，为合作伙伴提供电子账户。与中国人民人寿保险股份有限公司旗下全资子公司保互通公司以及海胶集团完成对接，通过线上开立II类户，系统自动发起交易，实现工资款的批量代发。

青岛农商银行推出直销银行电子账户代发工资服务。企业开通该服务后，员工无需到网点开立实体银行卡，在直销银行完成线上开户，该账户即可作为本人的工资接收账户。 

在疫情期间，银行的科技应用不仅仅局限在代发工资这一场景下，而是涵盖C、B、F、G端等多个领域。 

尽管银行业通过技术应用，提升疫情期间对用户的服务，但是，在疫情影响下，上半年经济受挫严重，银行业的风险随之加大：根据央行发布数据，截至2020年3月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，较上年末大幅增加23.7%；占信用卡应偿信贷余额的1.27%，较上年末增加0.29个百分点。

移动支付网在《疫情下的中国银行业科技应用研究报告——业务表现&案例分析》（下称“报告”）中，整理了27家银行一季度的不良贷款变化，如下。

可以看到，与2019年底相比，一季度不良贷款增长快于贷款总额增长，同时，银行之间分化明显，在疫情放大镜下，银行之间的业务表现差距显现。

除了不良贷款的表现之外，移动支付网也在报告中整理了多家银行一季度贷款结构的变化情况、营收等业绩表现变化情况。

毫无疑问，今年的疫情大考对各行业都产生了广泛影响，科技这一生产力的影响更加深入。银行业的信息化程度在各行业中都是靠前的，科技对银行业的影响更加明显。对于未来的银行业，如何利用好金融科技，将技术深入到业务流程中，将至关重要。 

移动支付网发布报告，除了梳理分析各银行一季度业务表现情况之外，也整理了疫情期间监管对科技方面的文件发布情况、银行在C、B、F、G各领域如何应用技术，希望可以在梳理行业经验的基础上，为未来的银行业科技应用提供一定的借鉴。