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倒贴利息加红包奖励,微粒贷疯了?

冬弥 |2021-05-19 15:56143403

微粒贷为了获客豁出去了……


微粒贷为了获客豁出去了……




近期,微粒贷连续出台获客补贴方案,优惠力度上限不断被刷新,尤其在新客户首贷方面,微粒贷甚至不惜以倒贴的方式获客。在蚂蚁集团陷入整改的时刻,微众采取此番营销策略,不可避免地对消费贷市场形成冲击。

2014年成立的微众银行,借助微信和QQ的流量优势,迅速推出爆款现金贷产品微粒贷,微粒贷也是目前行业内唯一一款能与借呗对标的消费贷产品。仅用四年左右时间,微粒贷累计放款就超两万亿,由微粒贷产生的息差和服务费用也成为微众重要收入项之一。

根据财报,2020年微众银行营业收入198.81亿,增长33.7%;净利润49.57亿,增长25.49%。截至2020年底,微众银行贷款总额2000.61亿,不良贷款率为1.20%,拨备覆盖率431.26%,总资产为3464.3亿。

营收利润双增,也说明做大做强微粒贷有了资金支持。就整个消费金融市场而言,目前获客普遍面临瓶颈,尤其是优质用户的争夺非常惨烈,获客成本少则数百元多则上千元。微粒贷采取史无前例的补贴大战,很可能是在行业获客疲软、巨头受困的阶段抢夺更多市场份额。

然而,羊毛出在羊身上,微粒贷的补贴真的那么无私吗?

免息配红包


微粒贷补贴越来越疯狂。有用户反映,近期微粒贷推出30天免息活动,假如贷款年利率为18.25%,贷10000元,30天就能免减免150元的利息。这意味着部分微粒贷用户能免费使用30天的贷款,节省几十甚至上百元的利息。


另外,微粒贷针对新用户推出一项专享权益,免息借1元可得8元红包。通过奖励红包大于借款额度的方式,刺激用户完成首次借款,看来微粒贷也是拼了。

根据微众2020年财报,微粒贷客户覆盖全国31个省(市、区)逾560座城市,约80%贷款客户为大专及以下学历,约78%从事非白领服务业或制造业。微粒贷笔均贷款8000元,约70%的贷款总成本低于100元。

从微粒贷营销来看,目前消费金融平台新增用户难度较大,即使完成授信,用户也不见得会进行首次借款操作,这不仅增加平台成本,而且难以更新用户的资质画像。

如果搭配免息以及借1元得8元的活动,对大多数新用户而言足够有诱惑力,毕竟无须承担成本及风险。但微粒贷通过该营销活动,能征得用户授权征信查询及其他数据信息(包含个人征信授权书、个人信息使用授权书),让微粒贷完善用户数据,更加精准地推出其他服务形式。

此前,继支付宝、美团、今日头条之后,微粒贷借钱也上线了一款小额备用金产品,取名为免息备用金。该款产品被定位成“微信里的应急零钱”,由腾讯和微众银行联合提供。

值得一提的是,微粒贷的备用金补贴力度超越同行,在息费方面虽然与微粒贷的年化利率相同,但支持一年内免息,随用随取。用户在2020年12月11日-2021年1月5日内,首次取用备用金后,可在后续一年内,继续在500元额度内免息取用备用金。

微粒贷不断加强补贴力度,一方面尽可能将微信生态中的流量变现,另一方面也是着眼当下的最佳市场进攻时刻。
 

最佳布局时刻


除了免息、红包等补贴活动,近期微粒贷还调整了利率,最低日利率由0.025%降至0.015%,折合年利率仅为5.47%。这个利率比众多银行系现金贷产品的利率还低,甚至低于部分地区的房贷利率水平。

知情人士透露,微粒贷近期确实下调了利率,部分较为优质的客户的年利率低至5%左右。针对降息,微粒贷相关人士也向「消费金融频道」证实,这确实是近期推出的一项活动。

微粒贷本次降息活动力度大、范围广,对借呗的利率形成一定威胁。借呗日利率最低可低至约万分之二,大部分用户贷款的日利率为万分之四左右或以下,日利率万4对应的年利率为14.6%。经过这一轮降息后,微粒贷的利率优势变得更加明显。

在央行要求利率公开的背景下,各家机构的价格营销必然直面竞争,降息便是一个不错的造势机遇。微粒贷借助利率公示时机以及借呗受困于蚂蚁被调查的节点,对利率和补贴实施精准调整,要说没有野心恐怕也无人相信。

微粒贷虽然优势明显,但模式并非能一直顺风顺水。微粒贷采用的是联合贷款方式,而联合贷正是监管着重整治的领域之一。2月20日,银保监会公布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,对联合贷款的出资比例、展业范围等提出了多项量化指标约束。

一方面,商业银行与合作机构共同出资发放贷款,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%;商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过全部贷款余额的50%。另一方面,地方银行的跨区域展业直接被叫停

微众银行在联合贷中与合作方的出资比列大概为2:8,合作方既有国有大行,又包括城商行、农商行等地方新银行。由于微众和合作方均是银行,二者的联合贷也会受到更加严格的限制,这可能也会影响到微粒贷的规模上限。

相比其他影响,微粒贷现在最重要的任务显然是提升规模占比,不惜代价带动增量、盘活存量



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标签:微粒 利息 红包 
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