小微贷迎政策风口,继360数科之后,乐信、信也科技纷纷入局

消金界 | 2021-04-27 10:52 178048

小微贷依然占据2020年政策红利。

小微贷依然占据2020年政策红利。


当下,包括360数科、信也科技、乐信等在内的头部互联网平台都不愿错过这班车,纷纷上线相关产品。


一家与头部互联网平台有过合作的银行机构向消金界表示,受互联网新规影响,小微贷联合贷款模式已经愈发受限,目前大多采取的助贷分润模式。互联网银行或互金平台作为导流方,收取息费的20%-30%。


值得注意的是,互联网平台在帮助银行机构拓客的同时,也要防止“小微贷逐渐‘网贷化’”的趋势。



 小微贷迎政策风口 

 乐信、信也科技等纷纷入局 


在小微信贷领域,银行已深耕多年。


公开数字显示,截至2020年末,全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元,增速超过30%,其中5家大型银行增长54.8%。


头部互联网平台显然不愿错过这班车,当下正在纷纷入局。


比如,近日信也科技(拍拍贷)推出的“拍有赚合伙人计划”,并打出“推广获返现,轻松月入上万”口号。一时间,所有中介都在朋友圈转发。


消金界了解到,拍有赚主推件均10万元的营业执照贷。产品信息显示,平台可提供额度最高20万元,日利率低至0.025%、综合年化利率低至9%的信贷产品。


根据《个人征信查询授权委托书》显示,其合作机构包括云南信托、众邦银行、渤海信托等金融机构。


这是继度小满、360数科等平台之后,信也科技首次上线合伙人计划。


公开信息显示,用户自助注册即可成为拍有赚合伙人,并获得相应奖励。平台设置了“直推奖”“出师奖”“越级奖”三层奖励,分别可获得3%首借金额返佣、10%下级直推奖收入返佣、5%下下级直推奖收入返佣。


举个例子,小王推荐小李成功借款10000元,则小王可获奖励金额300元。


相较于其他小微企业贷给出的2‰、3‰的佣金,拍有赚给出的佣金可谓高昂。此前凭借高佣金模式风生水起的360小微贷,产品刚推出时,直推奖也就2%。


对于缺乏To B基因的互金平台来说,想要迅速起量,只能依仗这种差异化经营路线。


消金界发现,除了信也科技,乐信也推出了面向中小微的纯信用个人经营贷款产品“企乐融”。据了解,该产品最高额度50万元,平均年化利率18.25%。


此外,360数科也在不断扩大小微贷团队。除了发布包括大量小微贷风控主管、渠道经理、产品经理等在内的职位需求,近日也在多地组建线下地推团队。


有人表示,互联网机构入局小微贷,这是在抢食银行蛋糕。消金界了解到,在具体的合作中,二者更多是合作的关系。


比如,信也科技在财报中显示,其2020年度已成功服务约22万小微企业主,为小微企业主与金融机构之间促成借款金额约37亿,2021年,这一金额预计将达到200亿左右。




 为银行小微贷导流 

 助贷分润模式占据主流 


众所周知,国有大行和股份制银行小微贷款的“领头羊”。如今包括新网银行、微众银行等在内的民营银行与互联网银行,以及众多互联网平台也逐渐“后来者居上”。


消金界了解到,这些机构入局小微贷,走的就是和银行差异化的路线。甚至有从业者坦言,“与其说互金机构正在不断抢食银行业务,不如说是在做银行看不上的业务。”


比如,近日银保监会办公厅下发《2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》(下称《通知》),其中普惠型小微企业贷款考核口径迎来新变化。


在考核细则中,银保监会要求邮储银行、股份制银行努力完成普惠型小微企业贷款“两增”目标。大型银行(除邮储银行)、股份制银行要加大对单户授信1000万至3000万元(含)的小微企业的信贷支持力度;邮储银行则要加大对单户授信500万元及以下小微企业的信贷支持力度。


此外,监管强调了“首户贷”考核,即大型银行要将小型微型企业“首贷户”占比全部纳入内部绩效指标。


在小微贷领域,银行产品利率低、但是门槛高;相较而言,互联网平台的用户群体更加下沉,产品利率相对较高,并且大多可以线上化进行操作,不需要到线下网点面签。


一家与头部互联网平台有过合作的银行机构透露,受互联网新规影响,小微贷联合贷款模式已经愈发受限,目前大多采取的助贷分润模式。互联网银行或互联网平台作为导流方,收取息费的20%-30%。


在固收分润中,则按照固定资金成本进行结算。比如,银行收取9%的固定收益,超出的部分则由助贷机构收取。


当下对于民营银行来说,原有业务规模受限,小微贷是未来业务的主要发力点。这样看来,在帮助银行拓客方面,互联网平台起到更多的正面作用。


值得警惕的是,当下互联网平台入局小微贷,并争先推出所谓的合伙人模式,也要警惕“小微贷逐渐‘网贷化’”的趋势。比如,某中介表示,信也科技通过合伙人模式入局小微贷,件均只有1000元。


相较于大中型企业,小微企业更可能违约或拖欠借款;此外,一些互联网机构过度追求规模和利润增长,中介包装材料的现象也时有发生。在这背后,考验的是机构的核心风控能力。


“先进入市场的先挑选客户,”正如某银行从业者向消金界表示,在小微贷领域,各家机构的打法不尽相同,这一市场的潜力还远远没有释放,当下仍是一片蓝海。




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标签: 风口 政策 科技 
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