新消费金融风控的「两端」
橙子同学 |2021-03-15 10:0320561
消费金融行业大浪淘沙，剩下的优良企业都有一个显著特征，就是对风险的绝对重视。
消费金融行业大浪淘沙，剩下的优良企业都有一个显著特征，就是对风险的绝对重视。
“在2008年美国金融危机之前，银行及各金融机构犯的一个巨大错误就是过分相信大数据分析借款人的还款意愿，而忽略了借款人的还款能力，无论过去还款记录多么完美，现金流不稳定永远是非欺诈情况下还款的最大障碍。”近几年，消费金融行业在科技的光环下呈现快速发展趋势，但无论科技怎么日新月异，金融的本质都不会改变。此前不久，银保监会发布了《消费金融公司监管评级办法》（简称《办法》）。总体上对消费金融机构监管评级作出安排，实际上是对消费金融公司风控能力的一次大考，开启评级监管，消金公司风控能力强弱自然一目了然。借助科技的力量守住风险底盘无疑是正确的选择，但消费金融公司不能仅仅依赖科技的庇护，还需要搭建贯穿全渠道、全覆盖的风控体系，全方位闭环式的进行体系化防控。目前，消费金融整体发展持续向好是业内人士普遍认为的大趋势。马上消费董事长赵国庆此前表示，尽管金融监管逐步收紧，但只要合法经营，不存在空转、套利等不服务实体经济的行为，消费金融就大有可为。可以看到，在整体利好消费金融的大趋势下，行业也呈现出不少新的特征，随之步入新的发展阶段。受疫情的影响，消费金融由线下向线上加速转型，涌现出生鲜电商、在线教育、在线医疗、直播带货、非接触配送等与消费相关的新场景、新业态、新模式。而对于消费金融“正规军”来说，自然是最先踏足这些新场景和新领域的，但不能忽略的是，在新的发展的过程中同样也会伴随着更多样、更复杂的风险。消费金融风险控制是一个全链条的过程，但风险是普遍存在且普遍关联转化的，甚至可以发生在任何一个环节，因此管理风险就需要具备“体系化”的思想，把风险管理“全流程”覆盖到各个具体业务环节。比如授信环节，要把客群进行极为细致的划分，对于不同的客户实施不同的政策，通过模型评分和变量最优组合来控制风险；贷中，就需要与客户建立一个互信的合作，依托科技的力量预判还款能力以及分析消费行为；贷后，运用精细化设计和分析工具，进行智能实时监控。作为行业的“正规军”的持牌消金，受益于牌照优势，也是行业合规发展的代表。就以持牌消金公司拥有自身核心风控技术的马上消费为例，成立5年多的时间，实际是一个不断完善风险管理的历程，从基础建设、科技、流程，人员以及运营等等，始终围绕风险管理开展，而“体系化风险管理”一直马上消费的风险管理总纲。马上消费副总经理林亚臣博士指出，“风险管理的本质就是求解一个有条件的最优化问题。”那么，从马上消费整体信贷产品生命周期来看，也是整个资产组合的管理，从授信、贷中管理以及贷后管理一直都在不断循环优化。更值得一提的是，贷后智能语音实时质检系统是马上消费的专利，也是行业领先的工具，该系统已在行业中被更多的机构所使用，并得到较好的反馈。其实，无论是对自身风控的把握，还是将优质的技术输出到行业，整体来看，马上消费都在为行业长期良性发展做出贡献。从整个顶层设计来看，消费金融具有强大发展空间与潜力，但在鼓励发展的同时，各项强监管相继落地，采取一系列措施平衡创新与风险，遏制盲目扩张和滥用杠杆风险。因此，风险管理最重要的是，必须严格履行和积极践行监管的要求。除了自身的核心技术以外，马上消费还非常重视风控人员的培养，而一个优质的风险管理团队，需要具备平台运营能力、落地部署实施监控能力和资产管理能力。据了解，马上消费的风险组织架构有三个事业部，在某些维度和特征上是有差别的。只有精细化的分工，才能使得消费金融公司的策略更加个性化，更加平台化。另外，做风险管理必须要有预测分析能力，预测分析是风险管理的一个主要方面，不能等风险发生了、造成损失才去管，需要具有前瞻性。只有风险控制好了，对消费金融业务是极大地鼓舞，做业务的时候步子才可以迈的大一些，对整个业务发展也是一个利好的局面。消费金融行业的发展会随着监管的收紧愈来愈合规化，同时也意味着，在消费金融的新发展阶段，对风险把控的理念以及实践，也要跟随行业的发展趋势而做出相应改变和更迭。持牌消金公司作为行业发展的领头羊，在做好自身风控且不断延伸科技创新能力的同时也要倡导理性消费、避免出现过度消费。毕竟风控的最佳实现方式有两端，一端在消费金融公司手里，一端在消费者手里。只有双向的奔赴，消费金融行业的整体发展才能迎来真正的跨越。下一步，马上消费将重点研究收入负债，引导消费者合理使用信贷，避免过度负债所带来的潜在债务风险。其自主研发的收入偿债比模型已融入整个风控体系，通过收入偿债比模型，动态分析用户偿还短期债务能力，计算客户层级的统一额度，进行合理适度授信，时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况，避免他们过度负债影响自身偿付能力，从而更有效地进行合理适度授信，为消费者创造理性消费与健康消费的良好环境，不断引导普惠金融向“惠”转变，给客户更多优惠，给社会更多回馈。
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