消费金融持牌化趋势下，传统的粗放运营模式逐渐谢幕，越来越多的机构开始重新打磨产品与服务，通过更加卓越的服务质效和用户体验触达用户心智。
消费金融服务的线上运营网络已基本搭建完成，用户获取信贷的便捷度明显提升，这得益于各项普惠金融政策的落地，也离不开金融科技的硬件支持。消费金融的可得性增强后，让信贷服务更有温度，在贯穿用户全生命周期过程中更好地保障金融消费者权益，成为持牌消费金融公司必须重视的议题。近日，中原消费金融推出一项全新的“7天无理由还款”权益，用户在首次借款的前7天内提前还款，中原消费金融公司不收取任何费用（包括利息）。有效防止消费者“冲动消费”“过度消费”。这款权益直击目前消费金融市场中的乱象，引导用户回归理性消费。从消费信贷机构的产品和服务情况来看，整个行业能提供贷后无责取消贷款服务的机构比例不足20%，中原消费金融领先同业首次提出“7天无理由还款”权益概念，从一定程度上讲算是树立了消费金融市场正本清源的标杆。理解市场，顺势而为，才能真正与红利共振，成长为行业的引领者。于消费金融而言，监管着力倡导理性消费，市场合规门槛逐步提高，尊重和保障消费者权益，显然已是持牌消费金融公司立业之本。正如电商平台提供的“7天无理由退货”服务一样，消费金融领域首个“7天无理由还款”也希望把服务做到极致，真正把用户权益贯穿到贷前、贷中、贷后全部流程。据了解，中原消费金融公司此次推出的“7天无理由还款”权益，是针对用户推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益。用户在中原消费金融App和柚卡App上首次借款后，即可享有一次该权益的使用权。用户在借款后的前7天内提前还款，中原消费金融公司不收取任何费用包括利息。针对这项保障性权益，中原消费金融公司相关负责人表示，上线该权益的初衷是看到了部分消费者在借贷消费时过于冲动，因此设置了类似于“7天冷静期”的概念。如果用户7天后发现自己确实不需要这笔钱，可以无偿还款，无需承担任何费用。中原消费金融公司希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。其实在消费金融行业，少有机构设置免费取消贷款的服务，这主要因为成本高且风控难度较大。中原消费金融能做到7天无理由还款，意味着让利用户，独自承担贷后资金成本及各项技术服务费用。除了资金成本，一项新权益的创新还需要强大的技术后台支撑，以确保权益有效触达用户，这十分考验机构的风控能力。据了解，中原消费金融公司将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节开始精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。提供有限期限内取消贷款服务，当然也会对消费金融公司的声誉及资产安全大有裨益。用户在非理性情况下贷款，往往伴随偿还难问题，若用户可以通过无责取消权益及时归还本金，不仅能引导消费者理性消费，而且能降低机构的风险。随着消费金融市场变迁，参与者增多带来的同质化问题日益突出，消费金融公司的服务转型迫在眉睫。部分消费金融公司在旗下的App中，嵌入电商、生活服务功能，面向用户开放更多权益，通过差异化服务给用户带来更佳的体验。持牌消费金融公司发展十年来，已成为消费信贷领域非常重要的供给主体，小额、高频且灵活的消费金融产品深入到金融消费者心中，同时也影响了消费者的消费习惯和消费方式。不过，也有部分机构在营销过程中诱导消费者非理性借贷，既侵犯了消费者权益又危害行业良性发展。去年，中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，金融消费者要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。消费金融从追求规模扩张迈向高质量发展，期间也掺杂着服务理念的价值回归，即服务实体、理性消费。以中原消费金融推出的无理由还款服务为起点，消费金融市场对业务认知和趋势研判更加清晰，各家机构也重新定位消费金融服务内涵，在提供金融服务的同时帮助消费者树立正确的消费观。保障消费者权益，需要贯穿于消费金融服务各个环节，其中产品设计环节尤为重要。中原消费金融公司特别构建了“客户交互体验馆”，鼓励产品经理及研发工程师到客服一线与客户进行深度交流，就产品设计与开发过程中的交互与体验问题征求客户的意见与想法，培养产品及研发人员的客户思维，为今后产品的设计开发提供思路与改进方向。持牌消费金融机构主要面对的客群为小而分散的中低收入人群，在做好消费金融服务、保护好金融消费者合法权益的同时，更应该将普及金融知识的任务作为自身使命，融入了企业发展战略之中。为了避免偿还能力不足的消费者陷入财务陷阱，帮助消费者树立良好信用理念与消费观念，中原消费金融公司坚持线上线下协同，多渠道普及金融知识，提升消费者金融素养和风险防范意识。在线上，中原消费金融利用官网、微信公众号、微博等渠道普及基础金融知识、介绍防骗指南、提示金融风险，帮助客户和广大金融消费者选择适合自己的金融产品和服务，远离非法金融活动，切实维护消费者自身合法权益。在线下，中原消费金融深入郑州市多个社区住宅、写字楼，积极利用广告灯箱、车行道闸、入户门禁、楼宇电梯等与居民生活息息相关的场景开展公益宣传，重点向社区居民、写字楼内白领普及“防范金融骗局”金融知识，通过潜移默化的方式提升公众防诈骗意识和金融素养。银保监会消费者权益保护局局长郭武平在去年11月指出，近年来金融服务供给主体越来越多元化，既有持牌金融机构，又有新兴金融科技公司，既有线下服务渠道，也有线上营销方式，在提供多元消费体验的同时，出现了无序竞争和扰乱市场秩序的行为，产生了侵害金融消费者权益的一些乱象。消费金融的目标在于普惠金融，增强金融服务的可得性和可用性。持牌消费金融公司借助金融科技提高技术水平和风控效率，填补传统金融机构服务盲区，并不断降低融资成本、风控成本、运营成本，让利于用户。多元化的惠民权益涌现，健康和谐的信贷服务市场形成，也将会推动普惠金融向前迈出一大步。
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