近年来，以大数据、区块链、云计算、人工智能、生物识别等技术为代表的金融科技深刻影响着商业银行从运营管理、服务模式到产品设计等各个方面的发展，推动其账户、支付、融资、风控、数据等原有业务的重塑和核心能力的重构。

1月29日，平安银行“青年学PAi”与《贸易金融》杂志共同举办了第二期开放银行系列专家论坛。会上，赞同科技首席创新官沈敏、广联达科技股份有限公司助理总裁兼数字金融部总经理温鑫、原腾讯金融云产品总监高良骥、平安银行总行交易银行事业部副总裁刘振威，以“开放银行与数字化转型”为议题，从政策传导、生态搭建、产品创新、商业模式、风险管理、用户体验等方面进行了深入探讨。

开放银行已是全球大势，银行数字化转型飞速发展

从概念萌芽到如今成为世界关注的热点话题，开放银行只用了短短的几年时间。沈敏结合国内外开放银行的实践积累，分析了我国的开放银行在数字化转型之路的一些特点。他表示，从全球范围来看开放银行的进程，尽管开放顺序有先后、开放内容有差异、开放重点有不同，但是在新一轮技术革命的推动下，加快开放的步伐已是共同的趋势。特别是在金融科技推动金融创新涌现和金融格局调整的大背景下，中国的金融机构理应尽早开放、尽快开放，以抢得此轮新金融发展的先机。

开放银行本质上是以场景服务为载体，借助金融科技等手段对经营模式和服务方式进行适应性改造，实现银行与合作伙伴间的资源共享、场景融合和优势互补，在成就客户的同时实现自身价值。温鑫表示，当前，数字经济已经进入到产业互联网的发展新阶段，其特点是连接不同行业的企业，以及企业内部不同的部门，将用户的需求通过平台的高效运转，最终转化为产品或者服务提供给用户。随着5G商业化大规模的运用和物联网的发展，未来产业链上所有企业都要实现数字化，包括所有订单、仓单、发票、运营的数字化。产业互联网的发展为银行对公业务数字化转型提供了契机。银行数字化转型和产业互联网发展有效融合，为创造新业态提供了广阔的空间，银行应深入产业链，通过数字化的变革和赋能，协助构建产业互联网生态、助力产业转型升级，真正做到支持实体、支持产业、支持民生。

金融科技是推动金融服务创新和进步的关键力量，高良骥从互联网角度出发，发表了对开放银行的理解。他指出，金融服务的线上化、场景化即将成为未来银行的重要趋势和形态。打造开放银行，需要不断强化科技赋能，以客户真切需求为导向，进一步拓展金融服务的广度和深度，更好地解决C端和B端客户的痛点，为社会提供真正有价值的服务，助推实体经济发展。

积极构建开放银行生态，平安银行向BANK4.0演进

随着全球互联网和新技术的不断发展，在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业已经全面步入4.0时代——金融服务数字化革命的大门正在加速开启。

刘振威表示，伴随着技术的每一次革命性变革，商业银行都会发展出新的业务产品、新的服务模式，以契合不同时代金融需求的变化。从以物理网点为基础的 Bank 1.0时代、以自助服务为特征的 Bank 2.0时代、以移动金融为代表的 Bank3.0时代，到当今的Bank4.0时代，"银行无形可寻、但却无处不在"将成为 Bank 4.0时代的写照。进入新时代，无论是客户对无感、极致金融体验的服务需求，还是国家"建设高层次开放型金融体系"的战略设计，都要求银行业坚守"以服务实体经济、服务人民生活为本"的初衷，打造开放银行的新模式。

平安银行立足平安集团的综合金融优势，在中国的开放银行领域，一直是处在领头羊的位置。通过全面融入集团五大生态圈，切入各类客户场景，掌握客户的资金流、物流、信息流等数据，进而提供精准的产品与服务；打造开放互联的平台，通过多赢的模式，持续延展集团获客边界，真正实现“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”。

目前，平安银行开放平台利用统一用户体系，统一接口规范、统一接入流程、统一安全策略，统一后台运营、统一监控运维，配以沙箱机制，实现客户自助对接、自助开发、自助测试、自助投产。产品层打通了银行内部零售端，建设和完善200多个零售及对公应用金融能力，不仅能够提供数字账户、电子钱包、保证金、投资理财、新型供应链、资产池、数据及算法等基础产品，还输出了复工Ⅱ类户、平安易资金监管、财资管理、票据业务、平安好链等创新产品，今年还要继续打通集团各子公司，实现全集团产品的综合性输出；服务层建立客户服务机制，主观问题人工服务，制式化问题机器人提供7*24小时服务，实现人工与AI机器人的无缝衔接。

基于现有统一的平台架构、丰富的产品货架，组件式的接入方式，提升了企业二次开发效率，目前平均接入的效率从过去2个月提升到现在的1-2周，最快2天。

目前，平安银行已对外输出200多大类超过5000个API及H5接口，日均接口调用量2700多万次。产品覆盖企业以及企业员工及个人客户全生命周期不同时段的需求，实现标准化链接和定制化链接。此外，平安银行开放银行服务的客户数及交易规模增幅均保持两位数增长，2020年全年累计交易笔数将超过40亿笔，交易金额预计达到17万亿人民币，占全行对公客户交易规模的六成以上，是企业客户首选的、优选的接入方式。

开放银行让金融服务无处不在的理想有了解决方案，给银行业数字化转型方向以极大的想象空间。在这场论坛探讨中，呈现了社会各方对开放银行探索，描绘了银行数字化转型的方向与未来。相信未来，开放银行将吸引更多参与方加入，共建合作共赢的金融生态圈，助推经济实现消费互联网和产业互联网齐头并进的全新发展趋势。

本次论坛是平安银行“青年学PAi”举办的数字金融及开放银行系列专家论坛之一，“青年学PAi”是平安银行着力打造的科技前沿与实践研究的共享社区，旨在汇集优秀学者、产业专家、科技精英，围绕前沿话题交流研究成果与实践经验，以期碰撞思维火花、促进开放合作。