招商银行:数字化转型的“道”与“术”

周天虹 张艳 杨勉 |2020-12-17 11:26206556

如何在数字化时代跟上发展的步伐,田惠宇行长让大家看到了清晰的答案:“我们躬逢盛世,躬身入局,像一个懵懂少年,怀着好奇和敬畏之心,努力寻找属于招商银行自己打开数字化大门的那把钥匙——开放与融合。”

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如何在数字化时代跟上发展的步伐,田惠宇行长让大家看到了清晰的答案:“我们躬逢盛世,躬身入局,像一个懵懂少年,怀着好奇和敬畏之心,努力寻找属于招商银行自己打开数字化大门的那把钥匙——开放与融合。”


 “招商银行”、“掌上生活”两大App月活跃用户突破1亿,零售金融数字化转型追星逐辰,公司金融数字化转型向“南”而行;云计算能力行业领先,开放的数字化基础设施云台初垒……招商银行已然掌握了传统银行数字化转型的“道”,探索出一条清晰的“术”,逐渐打开了未来发展空间。


追本溯源


面对“四期叠加”(宏观经济增速下行、金融脱媒、利率市场化、异业竞争),2014年招商银行系统提出加快实现“二次转型”,打造“轻型银行”的战略转型目标,本质是指以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应发能力实现更高效的发展和更丰厚的价值回报,具体体现在“轻资产、轻经营、轻管理、轻文化”四个方面。


轻资产:构建资本消耗少、风险权重低、风险可控的业务体系;轻经营:构建集约化、内涵式、成本节约型业务发展模式,批量获客、精准营销、高效服务以及深度经营,实现轻资产;轻管理:删繁就简、注重实效,按照扁平化、集约化、专业化的思路,借助科技手段,打造高效的组织架构和管理流程;轻文化:创新求变,消除、防御“大企业病”。


发现新引擎


“轻型银行”战略确定之后,招商银行选择了“一体两翼”,即零售金融为“一体”,公司金融和同业金融为“两翼”。零售金融打造“最佳银行”,业务重点是财富管理、小微金融和消费金融,策略是做大做强、扬长而去;公司金融要打造“专业银行”,重点是形成专业的交易银行体系和投资银行两大体系,策略是剑走偏锋、打造特色;同业金融要打造“精品银行”,重点是大资产管理和金融市场业务“双轮驱动”,策略是厚积薄发、直扑前沿。


得益于二次转型,招商银行率先走出规模竞争阶段,赢得了转型的红利,实现了在资产规模不大的情况下,利润和市值都大幅领先同等规模的银行。


“金融科技银行”提出


对于未来发展规划,招商银行首先提出了“网络化、数据化、智能化”思路。业务系统网络化:把新功能快速应用到业务上,借用手机的进化动力,推动银行业自身的创新。数据驱动经营:深度挖掘数据资产的价值,让金融产品颗粒度更小更容易组合变“聪明”。业务智能服务:积累场景数据加上资深员工的经验辅助学习客户的行为,用人工智能辅助甚至替代人脑,克服人性的弱点,打造完美的金融服务。


招商银行把自己定位为一家“金融科技银行”,把科技变革作为未来三到五年的重中之重,为转型下半场提供源源不断的“核动力”。


招商银行这样定义“金融科技银行”:以科技敏捷带动业务敏捷,紧紧围绕客户需求,深度融合科技与业务,快速迭代、持续交付产品和服务,创造最佳客户体验,取得效率与成本、风险更高层次的平衡。


为了实现这一目标,招行开始在金融科技基础设施、经营管理模式、生态体系建设三个方面发力。


数字化五个方向


  • 从客户转向用户:重新定义银行服务对象和经营思维

  • 从银行卡转向App:重新定义银行服务边界

  • 从交易思维转向客户旅程:重新定义银行服务逻辑和客户体验

  • 从依靠经验转向依靠数据:重新定义银行经营的依据

  • 从集中转向开放:重新定义银行科技基础和企业文化


以零售3.0为突破口


通过零售3.0模式探索,招商银行在数字化经营、生态建设、数字化风控、数字化管理四个方面成绩喜人,成为招商银行业务全面发展的持续动能。


数字化经营:以“招商银行”和“掌上生活”App为平台,探索和构建数字化获客模型,打造新的获客增长点。


生态建设:通过“招商银行”和“掌上生活”App平台开放不断提升服务创新效率。对内开放App平台能力,所有分行可通过在招商银行App上开发小程序迅速提供新服务;对外向合作伙伴开放API(应用程序编程接口),聚焦饭票、影票、出行、便民服务等重点场景,拓宽服务边界。


数字化风控:构建起全新一代的实时智能反欺诈平台,实现了智能决策与智能管控的双核智能体系。通过高维建模、社区发现、迁移学习等新兴技术的引入,全方面模拟人类认知“推理-感知-演绎”的进化过程。同时,不断强化扩展智能风控平台“天秤系统”,伪冒侦测范围覆盖线上和线下交易渠道,优化电信诈骗提醒拦截。


数字化管理:设置专业用户体验团队,以“为客户创造价值”为出发点,推动客户体验升级。零售方面,实现对零售客户体验的实时监测和数字化呈现,初步构建零售客户的体验风向标和服务升级引擎。批发方面,对公关键客户旅程进行全面诊断,打通线上审批、风险、合规、运营流程,持续推进各类服务流程的重塑。


开放融合之匙


开放,就是业务要走出去、能力要输出去,要跟一切可以连接的合作伙伴连接起来,打破封闭生态圈的封锁,形成包含生活圈、经营圈的开放生态圈;融合,就是要打破内部组织边界、业务边界,把有生力量作用于市场,服务于客户,聚焦于金融服务入口,通过服务的组合增加服务的价值,增强服务的黏性。


通过聚焦生活场景打通生活圈、培育企业数字化服务能力打通企业经营圈、开放银行战略建立更广泛的生态联盟,连接一切,拓宽服务机会。


通过零售、批发、“一体两翼”、“前中后台”、“境内外”五个方面的融合,集合全行有生力量作用于市场,综合服务于客户,以多维打高频,形成较于异业的最大比较优势。


从轻资产到轻管理、轻运营,再到轻文化,招商银行的“轻型银行”建设不断走向深入,数字化转型也越来越深入。


如今的招商银行,“招商银行”和“掌上生活”App已是客户经营的主场,传统网点正在积极探索数字化转型,在云计算、大数据、AI、区块链等新技术支撑下,招商银行正在发生新的蜕变。


面向未来,无论时代如何变化,银行作为服务业的本质属性不会改变,客户作为商业逻辑的起点不会变。“牢牢把握好这两个规律,招商银行就有信心穿越周期,赢在未来。”




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