一天打十个催收电话也要不回钱该怎么办？越来越多的持牌消费金融公司选择加入司法催收大军。

近期，中银、兴业、中邮、华融、捷信等持牌消费金融公司起诉借款人的司法案件数量大增，其中金融借款合同纠纷新增开庭情况保持活跃，更有机构今年的裁判文书量已接近去年全年水平。

疫情让原本薄弱的信用关系雪上加霜。有从业者向「消费金融频道」透露，很多借款人接到律师函后也不害怕，一方面因为部分现金贷产品息费设置不合规，另一方面则是借款人故意逃废债。逾期情况激增后，一些律师事务所乘机找现金贷机构合作发放律师函，但实际的催收效果并不明显。

企查查显示，中银消费金融2020年裁判文书量达3767份，中邮消费金融2273份，兴业消费金融857份（2019年为919份），华融消费金融715份，捷信消费金融601份。开庭公告方面，中银消费金融已超5000个，兴业消费金融1900多个，而中邮消费金融仅今年就超过5000个。

受疫情影响，监管对借款人还款的包容度加大，导致一些借款人乘机恶意逃债，拖延持牌机构贷款。同时，在催收道德伦理裹挟之下，持牌机构催收更为困难和谨慎。相比之下，司法催收优势在于催收手段合法合规，回款概率较大一些。

由于消费金融机构所面对的客群大部分都属于下沉市场中的用户，无须抵押物的信用贷款让下沉市场中的信用风险突起，很多借款人都带有“撸口子”的目的，实际还款意愿并不强。

就消费金融领域而言，以十年为一个时间跨度，今年被业内认为是最为艰难的一年。一方面用户借款意愿相对减弱，而营销获客成本依然高企；另一方面疫情切断了一部分用户的收入，除了最优级客群几乎不受影响外，哪怕优质、次优的客群也难独善其身，更无须说更为下沉的客群了。

收入受阻便会引发逾期、多头借贷等一系列问题。银保监会披露的一季度信用卡资产情况显示，一季度，信用卡贷款减少3300多亿元，不良率较年初上升0.52个百分点。

用户质量处于金字塔顶端的信用卡资产逾期和不良上升，说明整个消费金融行业都被逾期问题困扰。业内人士表示，国有大行的零售资产质量虽有逾期但相对稳定，而持牌消费金融公司、互金机构、小贷公司就会面对进退两难的境地。

如果一味地提升风控等级，压缩进件，会使业务停滞，贷款余额分母降低，逾期贷款分子增加，整体逾期率会暴增。而通过提高成本使客群上移，与银行抢用户，显然难度超出多数消金机构的能力。

现实的受理环境决定了持牌消金的展业半径，尽管其客群仅次于信用卡，但面对的仍是大多纯信用、无抵押的用户群体。疫情最大化暴露了这批用户风险，使得持牌消费金融公司不得不采取更为有效的催收方式止损。

原有的电催方式已对逾期严重的借款人已经无明显效果，并且有催收行业人士表示逃废债现象从现金贷、消费金融蔓延至信用卡，这给消费金融机构催收带来较大难度。

此外，活跃在消费金融市场中的逃废债中介，打着帮借款人退息、延期还款、减免手续费等幌子，对部分借款人进行诈骗，同时干扰放款机构催收。

相比常规性的催收方式，持牌消费金融公司直接采取诉讼途径会更加有效。例如，借款人小李经过法院判决后，需要向某持牌机构支付逾期本金及利息、罚息、律师费等。如果未能在判决指定的期间还清欠款，则加倍支付迟延履行期间的债务利息，乃至法院强制执行。

当然，司法催收对于持牌消费金融公司来说，意味着要付出更高的催收成本和等待更长的回款时间。另外，也有业内人士认为消费金融机构频频起诉借款人，说明贷前和贷中的风险控制做得不够到位，信用审查模型不够完善，可能一味地追求通过率而忽视了逾期和不良风险。