汽车金融对公业务以库存融资为主，按汽车金融公司管理办法规定的业务范围是提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等，但这个要求是针对汽车金融公司的，对于银行和其他金融机构来说可以不参照这个办法，可以做任何适格的对公业务，可以做车商的经营性贷款，也可以做互联网和新零售公司的创新业务，比如网约车，资源车，代步车，售后设备，配件业务等等。

我这里主要谈谈车商的库存融资业务。库存融资，现在厂家授权经销商普遍采用的是先票后货的方式，主要针对品牌4S店向主机厂采购车辆，当然也有厂家金融公司的单车融资产库融产品，都会采用监管员住店进行合格证等权属文件和钥匙的监管方式，做入库登记以及赎证释放工作。品牌4S店，尤其是中高端品牌都对成本有要求，不会接受高的价格，毕竟承兑汇票贴现率很低，因此外部资金很难做这部分业务，但低端品牌由于经营不好，得到的授信不充足，也会借非银行资金。这些都是非常传统而且运作多年的业务，中高端品牌很少出问题，虽然偶尔有私售挪用等违规行为总体还能保持平稳，低端品牌出问题的比较多，还是因为本身经营问题，赢利能力不足，资金占用大，管理跟不上等综合原因导致出事。

这里说说非品牌4S店的库存融资业务以及二手车库融业务。之前有过很多机构做这方面业务，曾经做得如火如荼，风生水起，现在也都恢复平静了，还会有小范围做的机构，基于熟悉客户。还有就是近期建行100亿，或者只要进入监管库就可以操作的一些资金，都没有成大的气候，因为如果一家综合汽贸店或者二手车商，库存车都要放进资方监管库日常经营会有问题，但资方也不敢同意车不进监管库，因为毕竟出过很多问题。这是资方和真正实体车商的矛盾，如何解决这一矛盾，这需要信贷思维，谁在做真正的信贷业务，做真正的信贷业务是要分析车商的整体情况，经营能力，资金能力，还款能力，做好背景调查，否则是容易出问题。汽车金融核心是风险识别能力，不能靠设计好流程，所有业务向里套，这样肯定会出问题，尤其现在的形势下，对车商来说经营困难重重，因此要做到真正意义上的赋能同时又能管住，达到彼此的需要是最关键的。所以库融核心不是监管库（当然监管库是一种有效手段），即使有监管库，之前还是出了很多问题的。主要靠抓经营主体或实际控制人的本质，这是一个不容易也不应该快速起量的产业，深耕细作肯定能慢慢做大的。同时这样做的好处是可以把零售金融嫁接进去，参与零售业务是对于库存融资风险检验的最好方式，真正达成目的，而且也可以反过来做，零售金融合作好的车商可以做库存融资，而且想要快确实要绑定一家大的平台，但很难出现这么一家持久又实用的平台，还是依赖平台获客，靠自己去识客，这样的合作效果更好。

如果资方有实力资金成本不高，可以做些优质4S店库融，以库融的方式做流贷（当然不能放监管库）。如果想靠非4S店业务快速起量，风险必然大，现在很多这个车那个车的新零售平台，想通过聚集综合汽贸店或二手车商的方式做流量，但效果都不理想，没有哪儿个平台能够给车商提供大量的优质车源，进而拉动资方给平台加盟商赋能，这些真的难以实现，期待这样一个平台出现，但没有出现前，就需要识别车商，识别小平台，做到合作与自营的结合，想快速做大做强几乎不可能。付学费的时代已经过去，现在资方都不容忍再出问题，所以虽然有业务压力但肯定不会轻易入局，因此谈的过程会拉长，这个时候需要睁大眼睛，避免犯前人犯的错误，如一车多融，车輌售出不还款，平台聚集资金，业务人员里应外合，虚假交易，过度相信决策人的承诺等等，更重要的是负责人躬身入局，避免对项目进展失控，避免这一切最好的方式，各地都有靠谱的员工或合作伙伴，能够实时监控，希望这样的中小平台越来越多，形成汽车金融健康生态圈，这也是近期银保监的要求。

其实汽车生态圈很多对公业务可以做，经销商集团，综合汽贸店，二手车商，融资租赁公司，新零售平台，新售后平台，平行进口车天津港业务等等，可以直接合作，也可以通过科技金融平台，互联网平台合作，检验这些合作方的最好方式参与零售（或下游）中去，这样不断磨合不断前进肯定会比较稳健的向前发展，不会形成令人害怕的大业务量，会是一个能睡安稳觉的发展，期待有这样一群人出现，期待有这样的平台出现，期待汽车金融产业从疫情中走出来，恢复到健康模式，拜托所有从业者！