来源：消金时代

近日，网络上传出P2P网贷平台银谷在线被立案的消息。投资人公开的截图显示，2020年3月29日，北京朝阳区公安分局依法受理东方银谷（北京）投资管理有限公司涉嫌非法吸收公众存款案，并于2020年4月3日立案侦查。有投资人表示，银谷在线的银行账户已被冻结。

（图片来源：官方报案平台微信公众号）

从2018年8月出现逾期开始，银谷在线几乎拖延了整整20个月才被立案，平台曾使用的种种欺骗手段和维稳套路也真相大白。消金时代就以银谷在线为参考，观察几家同时期的问题平台，希望对相关投资人有所帮助。

票据宝：3折持续收割

近日，有投资人表示，其在票据宝上的投资以3折的价格转让了出去，之前设置5折、4折都不成功，“平台目前只接受3折”。

作为与银谷在线同时期出现逾期的问题平台，票据宝早在2018年11月6日就被深圳市高新技术园区派出所立案，不过平台至今还在运营。而与银谷在线最大的不同，就是票据宝长期使用收割手段维持着少量兑付。

2019年上半年，有媒体曝光部分票据宝投资人插队下车，包括平台的高管及亲戚、闹得比较凶的投资人以及通过客服等渠道选择5-6折割肉的投资人等。

2019年10月份开始，票据宝将折扣降到3折。有投资人表示，客服当时诱导投资人选择打折，甚至威胁称，如果不接受打折，清盘后连3折都没有。

根据投资人的反馈，票据宝在最近半年多的时间里一直通过3折收割的方式清债。兑付工作没有停止，这应该也是经侦没有强制介入平台的原因之一。

行业中很多问题平台收割投资人设置的折扣都是3-4折，业内人士认为，这其实是平台权衡的结果。一方面要尽可能将折扣降到最低，另一方面投资人还能接受相应损失，因此折扣的高低往往与平台自身资金实力和资产状况没有太大关系。

实际上，票据宝的兑付能力也成谜。2019年初，客服面对投资人咨询逾期原因时解释，借款企业还款到用户，系统会把已经还回来的款重新复投到新的标的。另一工作人员则对媒体表示，平台需要维持一定的待收余额才有机会备案。

目前来看，行业普遍认为备案已经希望渺茫，但票据宝的做法并没有发生改变。

银湖网：月兑付0.7%

再来看另一家已经被立案的平台银湖网。

2018年下半年，银湖网出现退出困难的问题，且情况急剧恶化。2019年4月份，平台在监管部门和众多投资人的压力下发布2年9个月的本息兑付方案，同时，实控人赵伟平签署了对投资人出借款产生的逾期和坏账承担连带支付责任的承诺函。

然而兑付工作并未完全按照方案执行。据投资人反馈，2019年4月至今，银湖网几乎每期都只兑付本金的0.65%-0.7%，目前，总兑付比例还不到10%，远远落后于方案中首年24.8%的比例。

2019年10月9日，熊猫金控发布公告称，“得知银湖网已被北京市公安局东城分局经侦支队立案”。

作为A股上市公司熊猫金控旗下P2P平台，银湖网每月兑付比例之低在问题平台中也不多见。正是极低的兑付比例，才让平台能够保持更长时间的“稳定”兑付。

然而对于投资人来说，每月不到0.7%的兑付金额着实尴尬。按照该比例，仅仅收回本金就需要12年之久，收回4成本金的时间也要近5年，不确定性太大。正是在这样的煎熬与恐慌中，不少投资人4折割肉离场。

人人聚财：从计划清盘到开启兑付已超半年

2020年4月20日，人人聚财发布公告称，由于监委会选举投票参与率未能达到监管要求，平台决定投票结束时间延至2020年5月20日12点。同时，平台将同步筹划兑付方案，拟于5月上旬制定并推出兑付方案，5月启动方案投票事宜，推进清退及出借人兑付工作。

人人聚财的清盘兑付可谓一波三折。早在2019年12月份，投资人咨询资金无法退出问题时，客服就表示将在今年3月份发布清盘公告。3月19日，平台正式发布良性退出网贷业务的公告，并预计兑付开始之日起三年内完成兑付工作。

人人聚财自身的逾期问题并不小，此前有不少投资人反馈，到期后排队1年多都没有拿回自己的钱，甚至散标到期都不能回款。

同时，人人聚财也推出过打折退出方案，折扣在5折左右。投资人接受打折方案后需要签署保密协议，要求借款人不得泄露转让价格、受让方信息等内容，不得诋毁、诽谤平台，不得向监管部门投诉，如有违反，需要退回转让金额或赔偿50万元/次的违约金。

值得一提的是，人人聚财出现逾期后，部分线下车贷门店在2019年更换运营主体继续经营车贷业务。

有借款人反馈，他们年初将车子抵押给众财科技，该公司就是以前的人人聚财，也有很多人投诉众财科技的车贷存在砍头息、高利贷的现象，且拿不到借款合同。

据了解，众财科技是深圳市众财商务信息咨询有限公司，公司高管许文平和莫华均在人人聚财或其关联公司任职。消金时代注意到，河南济源市的分公司还曾同时以众财科技和人人聚财两家公司的名义进行招聘。

如今，随着人人聚财清盘，众财科技的运营也受到影响，笔者多次拨打其官方公众号留下的客服电话均未接通。

钱盆网：拖字诀

从规模上看，钱盆网超过30亿的借贷余额仅次于银谷在线，而平台采取的“不清盘、缓兑付”的拖字诀也与银谷在线如出一辙。

钱盆网自从2018年7月开始逾期，至今未发布过正式的回款兑付方案，有借款人近日表示，他甚至没有拿到一分钱的兑付。

然而，钱盆网实际上具备一定的兑付能力，但由于平台地处偏远的广西壮族自治区，投资人维权起来十分吃力。

此前曾报道过，钱盆网的部分资金流入了关联的房地产项目，其中一个项目为广西梧州岑溪市一品尊府楼盘，目前还有房在售。此外，平台还被坐实存在截留借款人还款和自融行为。

相比于前述三家平台，钱盆网似乎问题更大，既没有人人聚财那样清晰的资金流向，也没有像票据宝和银湖网一样给出具体方案。

这四家问题平台的开始逾期时间集中在2018年7月份前后，也就是P2P网贷行业最动荡的时期，应该说，监管给了它们充分的善后时间。

2019年10月16日，央行金融市场司司长邹澜表示，力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。今年2月，银保监会普惠金融部主任李均锋强调，网络借贷专项整治以退出为主的方向不变，节奏、态度、措施、政策都没有改变。

如今，随着“大限”越来越近，留给众多问题平台的时间所剩无几。