新华网北京８月１３日电  题：商业银行发力汽车消费贷款市场

　　记者李芳芳、刘诗平

　　中信银行日前高调宣布成立汽车金融中心，汽车消费贷款伴随着火暴的车市重新进入公众关注的视野。

　　据中国汽车工业协会统计，上半年国产汽车产销量分别为５９９．０８万辆和６０９．８８万辆，同比增长１５．２２％和１７．６９％，创出历史新纪录。而目前国内贷款购车比例仅８％，全球汽车贷款比例则达到７０％左右，国内汽车金融市场发展潜力巨大，为此商业银行正在发力汽车消费贷款市场。　　

　　降低利率是“杀手锏”

　　中信银行日前宣布，将与其战略投资者西班牙对外银行进一步合作，建立国内首家由银行控股的汽车金融公司，目前相关材料已报银监会审批。同时，中信银行将在全国６００家支行陆续开办汽车金融分中心。

　　中信银行汽车金融中心总经理徐晓华表示，目前中信银行的汽车消费贷款利率在５％到８％之间。在汽车金融公司成立后，汽车消费贷款利率需要依靠融资成本等多种因素而定。

　　业内人士表示，商业银行控股汽车金融公司，将利用其风险管理经验以及资本获取相对容易等优势，有望改变汽车金融公司贷款高利率的现状。

　　与此同时，中银保险有限公司近日通过北京产权交易所正式发布股权转让公告，拟出让其所持有的东风标致雪铁龙汽车金融公司５０％的股权。

　　据东风标致雪铁龙汽车金融公司人士介绍，目前该公司三年期贷款如果首付２０％，利率为１１．６％；首付５０％，利率为１０．３７％。五年期贷款首付２０％，利率是１２．９％。

　　据了解，目前汽车金融公司贷款的终端利率一般均在１０％左右甚至更高，而商业银行３至５年的贷款年利率为５．７６％。

　　业内人士认为，汽车金融公司贷款的高利率一直备受诟病，阻碍了买家贷款的热情，甚至已经成为阻碍其业务发展的桎梏。

　　中银保险有限公司北京分公司个险部总经理张海涛表示，商业银行贷款的利率比较低，而汽车金融公司的利率比较高。仅从贷款利率方面而言，商业银行更有竞争优势。

　　据央行初步统计，截至２００８年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额１５８３亿元，其中，国有商业银行余额７４３亿元，股份制银行余额３１１亿元，汽车金融公司余额３１８亿元。

　　信用卡分期购车成为趋势

　　一般来说，消费者可以通过传统银行抵押贷款、信用卡分期以及汽车金融公司贷款三种方式，获得汽车消费贷款。

　　目前，越来越多的商业银行采取的是，通过信用卡分期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场。建行龙卡购车分期、民生银行购车通、招商银行车购易等，都是商业银行大力推广的汽车消费信贷新方式。

　　根据各银行推出的信用卡分期购车使用公告可以看出，信用卡分期业务额度按照车辆实际销售价申请贷款，不需要抵押物，利率和手续费经常有优惠、甚至减免活动。

　　刚刚参加工作正准备买车的北京职员李勋说：“信用卡分期很适合我。不需要抵押，又可以实现有车梦，而且利率相对也不高。”

　　张海涛表示，现在信用卡分期购车方式，已经取代传统的汽车贷款抵押业务，成为汽车消费贷款的新趋势。商业银行的优质客户也是汽车厂商的潜在客户，银行为消费者提供免息、手续费优惠等措施，都是由汽车厂商支付。汽车厂商、银行和消费者在此模式中都得到了利益。

　　业内人士指出，信用卡大额分期对贷款申请人的信用记录比较看重，如果贷款人的信用记录不良，达不到发卡标准，则可能通不过贷款审批。

　　细分客户管控风险

　　除商业银行传统的汽车贷款业务需要抵押外，信用卡分期购车和汽车金融公司贷款都不需要抵押物，汽车消费贷款市场快速发展必然伴随着对贷款风险的担忧。

　　经历过几年前的汽车金融高风险期，再次开展汽车消费贷款业务的银行已经学会管控风险。

　　多家银行表示，消费者如果申请信用卡分期购车，银行会根据贷款人已有的信用记录对其进行审核，从征信系统可以方便查出贷款人的信用情况，然后才进行贷款的审批。如果达不到贷款要求，则不会审批。

　　中信银行在汽车金融中心设立风险业务部，专门管控汽车消费贷款风险，“我们会对客户进行细分，我们成立了专业的团队来管控风险。”徐晓华表示。

　　商业银行的汽车消费贷款在２００４年由于高风险而陷入低潮，但在今年随着《汽车产业调整和振兴规划》和《促进汽车消费的意见》的出台，从中获得信心的商业银行，借助积累的经验，开始重新发力汽车消费贷款市场。　　 

　　业内人士指出，随着征信系统的发展和商业银行风险管理模式的成熟，银行在汽车消费贷款领域将逐步推出更多的新产品，占据更大规模的市场份额。