详解如何利用信用卡做汽车金融
2020-03-10 21:0866645
来源：泥鸽靶引言随着我国汽车消费市场的持续发展，汽车金融产业链发展基本完善，银行传统车贷业务大幅萎缩，信用卡车贷业务却得到迅猛的发展。什么是信用卡车贷？信用卡车贷是如何操作的？ 一 信用卡车贷简介1.什么是信用卡车贷
随着我国汽车消费市场的持续发展，汽车金融产业链发展基本完善，银行传统车贷业务大幅萎缩，信用卡车贷业务却得到迅猛的发展。什么是信用卡车贷？信用卡车贷是如何操作的？ 信用卡车贷是由发卡银行通过信用卡向消费者提供汽车贷款的一种金融服务方式。发卡银行将汽车分期金额分成若干期，由消费者在约定期限内按期还款，并支付一定手续费。信用卡分期购车一般只要持卡人信用良好、有稳定收入就可以办理。信用卡分期购车期限比较灵活，各家银行也有不同的规定，消费者可以根据自身的情况进行选择。 （1）对于银行来说，信用卡车贷模式既做了汽车金融业务，同时也增加了信用卡的发卡量，一举两得；（2）信用卡车贷业务较传统车贷具有更高收益。这是因为信用卡分期购车没有利息，只有手续费。传统车贷业务是按贷款余额收取利息，而信用卡分期业务则始终按分期本金收取手续费。（3）手续方便灵活，审批效率更高。信用卡模式的车贷可以利用银行现有的信用卡审批流程和方法，审批效率要高于传统银行车贷。目前个人信用卡车贷有两种模式：“直客式”和“间客式”。指借款人选定购买车型，直接向银行提交信用卡分期购车申请，银行审批借款人资料和相关证明后，银行授予借款人一定的额度并办理购车贷款手续。借款人前往银行指定的汽车经销商处，购买车辆并办理购车手续。借款人使用相应额度支付车款，银行将车款打入经销商的账户。借款人按期偿还信用卡分期购车款。指借款人到银行特约汽车经销商处选车，然后提交信用卡分期购车贷款申请资料，由汽车经销商代借款人提交购车贷款申请的模式。（1）借款人通过银行特约汽车经销商办理信用卡分期购车业务，由指定担保公司收集借款人申请资料，出具担保函，并将资料整理邮寄至银行信用卡中心；申请资料通常包含：汽车分期业务申请表、信用卡申请表、身份证、收入证明、担保公司的担保函等。（2）银行信用卡中心收到借款人申请资料，进行录单。银行审批借款人的汽车分期额度。 （3）银行将审批结果反馈给担保公司，担保公司及时通知借款人提车，并替借款人支付汽车分期金额。借款人办好上牌手续、买好保险（交强险、车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等险种，保险第一受益人一般写银行经办行名称），联系银行对接客户经理签署汽车分期合同和车辆抵押合同。银行客户经理需与借款人进行合影。（4）银行经办行在汽车分期合同及车辆抵押合同加盖合同章。由担保公司去车管所办理车辆抵押事宜，车辆抵押给经办行。（5）担保公司将办理好的抵押物凭证（机动车登记证原件、购车发票原件、完税凭证原件、商业险保单原件）交与银行经办行。（6）银行经办行审核抵押物凭证的有效性，并进行封包，入库保管。（7）银行经办行将汽车分期合同、车辆抵押合同、银行客户经理与借款人合影等资料提交信用卡中心，信用卡中心根据汽车分期合同金额和分期期数进行制卡，并提醒借款人注意及时查收卡片、按时还款。信用卡中心需按分期合同的分期金额，将相应款项转账至担保公司账户中。（9）信用卡中心定期将结清的客户名单发送给各经办行，经办行出具《汽车分期结清证明》，须在结清证明上敲公章。同时经办行需办理出库手续，进行抵押物凭证实物交接。（10）借款人拿到结清证明、抵押物凭证等材料前往车管所办理车辆解除抵押手续。直客式，银行可以直接接触客户，获取客户一手信息，但需要银行拥有一个强大的推广团队来开展业务。间客式，银行可以规避风险，将风险转移给第三方合作机构，但需要防范由第三方合作机构违规操作引发的风险。两种模式各有利弊。银行在做信用卡车贷业务时，要充分利用自身的资源优势（如物理网点、优质客户资源等），选择适当的业务模式和推广渠道。无论银行采用哪种方式推广信用卡车贷业务，都不能放松警惕，要合理地利用风险缓释工具，落实好风险防范工作。
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