与其说支付宝改变了银行，不如说是互联网金融重新定义了银行。

从“互金1.0”时代的流量，服务便捷优势，到“互金2.0”时代的产品属性优势，传统银行生态下，从服务到产品都已经被“撬动”。

“智能存款+”，互金时代的新宠儿

12月13日，微众银行给用户推送了这样一条短信：“智能存款+”限时开放，2018年12月20日之后将无法买入，已存资金的利率和支取不会受到影响。

据微众银行客服回应：“智能存款+”停止买入确有此事，主要是该款产品已经满额，当前的业务量很难再承受更大，更多的存款量。

今年8月份推出，9月份正式面向大众开放，存满一个月利率就可以达到4%，满一年的利率为4.5%，隶属银行存款，保本保息，随存随取，线上操作……

相较于宝宝类产品的低息，P2P平台的各种不靠谱，“智能存款+”堪称互金时代的产品新宠。从中也可以看出，互金行业正在由非银行机构逐步向银行机构渗透。

眼下，“智能存款+”因为吸储太多而下架，又意味着什么？

一组数据对比，可以看出端倪：

央行披露的数据显示：三季度，我国金融机构居民储蓄存款为69.6万亿元，占全部存款的39%，同比增速仅为8.7%，是1979年以来的最低增速。而在今年4月份，居民存款甚至下降1.32万亿元，创历史单月最大降幅。

几乎是同一时期，吸储接近饱和的“智能存款+”与增速趋缓的传统储蓄产品，相比之下，互金储蓄类产品对大众吸引力更强。即便是在资本市场紧缩的当下，依然会出现“吸储过多，产品爆仓”的局面。

“智能存款+”的核心：收益高，存取灵活

曾经有个储户说过这样一个例子：

过年的时候存入本地农商行银行三年期的15万现金，8个月后，因为自己有急事就临时取了出来。银行给储户按照活期利息结算，总计支付利息357元。

相比之下，“智能存款+”的收益则是要高很多。

以微众银行推出的“智能存款+”为例，该产品50元起存，当日起息，不限额度。存款时间在1个月以内，存款利率按照2.8%计算；1-3个月利率为4%；3-6个月利率为4.3%；6个月-1年利率为4.4%；1年-5年利率则为4.5%。该产品支持全部或部分金额提前支取，不限次数，取出本金及利息实时到账。

如此高成本的资金，在资产端如何匹配其久期和收益率？

这其中的关键在于对互联网技术优势的借助，特别是大数据风控技术。

多家银行主要以向个人和小微企业客户发放信用类贷款为主营业务，贷款利率远高于按揭贷款、个人经营贷款等品种。而通过大数据风控技术，银行可以有效地控制贷款方向，以期避免出现不良贷款。

此外，民营银行的“智能存款+”业务大多通过网络办理，店面成本、人工成本节省了不少。

对于商业银行传统的经营模式而言，这是一次巨大的变革：商业银行，特别是民营商业银行，同样可以借助互联网技术，通过较高的利率水平，灵活的存取方式吸引储户，让整个理财市场的重心再一次回到银行机构这边。

面对收紧的资本市场，以及宝宝类货基的竞争压力，如果商业银行不能顺应互联网的发展趋势，彻底改变原先的经营方式，将很有可能被时代所淘汰。

可见，“智能存款+”既是对银行类产品的一次创新，也是对银行机构经营模式的一次全新定义。

“智能存款+”只是一个开头

“智能存款+”之后，银行类机构最棘手的问题已经不再是保持产品的存取灵活性和高收益。相反，如何能够借助互联网技术拓展资金投放渠道，加快存储资金的流转，已经变成了需要考虑的头等大事。

这一次，微众银行“智能存款+”产品停止买入，最主要的原因就是业务量难以承受更多的存款量。可以说，这一轮的互金创新只是解决了资本筹措问题，却并未在资本投放端提出较好的解决办法，或者是设计出一款有竞争力的产品。

事实上，出现这种问题并非微众银行一家，今年富民银行、众邦银行、亿联银行、蓝海银行等民营银行纷纷推出了底层资产为定期存款的创新型现金管理类产品，也受到了投资者的追捧。存款规模急速扩张的背景下，这些银行纷纷下调产品利率，部分银行还实施限额购买。

如何为用户提供一款短期，便捷，小额的消费贷产品，是“互金2.0”时代必须要面对和解决的问题。

花呗，白条，甚至是相互宝都是很好的尝试，但是都有着一定的缺陷。而且相较于第三方平台，普通消费者更关心的则是银行机构在消费贷，购房贷款等金融领域的创新。

在提供贷款产品的同时，需要借助金融科技，把人工智能、风控等一系列新技术纳入到日常运营中来。帮助银行和其他金融机构提升自身风控能力，降低运营成本和操作风险，让更多的金融企业合规稳健地发展，提升竞争力，服务更多普惠客群。

结语：

“如果银行不改变，那么我们将改变银行”——马云

“互金2.0”时代，随着互联网技术应用的不断深入，互联网金融已经不再是非银行金融机构与银行竞争的“逐利工具”，而是正逐步成为整个金融行业不断创新，以适应大众投资需求，消费需求的技术渠道。

借助技术渠道，“互金2.0”将撬动银行整个传统的运营生态链,而银行已经在路上。

来源：财华社  作者：李长祥