印尼的金融科技协会才成立两年左右。而在这短短的两年时间里，移动钱包Go-Pay和Ovo等金融科技服务公司却已经在印尼开启了一个无现金支付的新时代。此外，网络借贷还将使小企业和个人融资变得更加容易。

印尼金融科技协会是金融科技行业参与者和监管机构（如印尼中央银行BI和金融服务管理局OJK）之间的重要调解人。印尼现有167家注册的金融科技公司，其中绝大多数是该协会的成员。同时该协会也是一个自我监管机构，负责制定行业的指导准则。

近日，印尼金融科技协会总经理Kuseransyah接受了36氪英文站KrASIA的采访。以下是他对印尼金融科技领域的评论和预测（为使文章更加清晰简洁，对内容进行了一定的编辑）。

金融科技在印尼的使用率达到20%后，将会出现一个转折点

目前金融科技在印尼的使用率仍然很低。根据EY的2017年金融科技使用情况调查，印尼的金融科技使用率仍然低于10%。而在印度，这一比率超过了50%，中国更是达到了69%。

这里的金融科技使用率是指拥有智能手机并使用手机进行交易的人口占比。大多数情况下，金融科技指的就是移动支付。印尼各地的移动借贷交易量仍然很少。

我认为，金融科技在印尼的使用率从10%上升到20%后，很多情况都将发生改变。根据亚洲开发银行的调查，印尼有570亿美元的信贷缺口。如果我们能够在金融科技的帮助下解决这个问题，那么就能给经济发展带来积极影响。

支付宝和微信支付将变得更加活跃

现在，印尼的金融科技参与者大多数都是Go-Jek和Ovo这类本土企业。前几个月，有传言称微信和支付宝正在寻求与印尼国有银行BNI建立合作。（编者注：BNI仅证实支付宝和微信支付正寻求机会以向印尼的中国游客提供手机钱包服务。）

我们并不知道微信和BNI的计划是什么，只是通过媒体获得了一些相关信息。对于这一合作的进展和状态我们实际上并不了解。我想指出的是，印尼非常愿意展开此类合作。我觉得一个重要的原因在于，我们需要其他国家的技术和资金来刺激国内的商业发展。

我认为，一旦我们与来自中国的科技公司达成合作，微信和支付宝将会改善我们的支付能力和基础设施。

对微信来说，进入印尼市场的难题在于如何获得执照。他们如何才能直接进入市场并立即展开运作呢？他们必须在这里建立一个本地实体来进行运营。银行有执照和基础设施，所以最好的办法就是与当地银行进行合作。

印尼有2.61亿人，这是一个很大的市场。我们需要考虑谁的技术最先进，因为我们需要引进技术，而且不仅仅是来自中国的技术，还有来自欧洲和其他地方的技术。

BNI成为金融科技化程度最高的银行

我认为印尼国有银行BNI是印尼数字化程度最高的银行。

Bank Mandiri（印尼最大的银行）对其业务进行数字化的方式与BNI有所不同，主要是通过收购或者投资创业公司。

而BNI则偏好建立自己的内部团队来运作数字化业务。BNI的零售业务并不是很强势，他们的优势在于公司业务。BNI成立了自己的团队来进行数字化转型，现在大多数P2P贷款公司都会使用他们的产品。BNI为金融科技公司开放了API。这样一来，金融科技初创公司便可以轻松完成许多与交易和支付相关的工作。

有了这些交易，BNI就可以通过交易历史找出哪家金融科技初创公司最具发展潜力。这有助于BNI选择最佳的初创公司进行收购、投资或合作。

我们金融科技协会会评估哪家银行拥有最好的产品，以及最愿意与金融科技初创公司合作，而现在占据榜首的就是BNI。

银行和金融科技初创公司因其相辅相成的模式将会在市场上共生共存

我认为每个金融机构都有机会也应该进行数字化转型。

银行本质上已经获得了支付业务的运营许可，没有必要像金融科技初创公司那样必须向印尼央行申请新的执照。

现在，各大银行和大型多功能金融公司都制定了相应的方案，都在探索如何进行数字化转型。

但它们面临的挑战是，他们手里还有很多遗留资产、大型办公楼、分支机构、雇员和运营成本。而在数字时代，去实体分行办事的银行客户越来越少，那么那些办公场所和银行分行该如何利用起来呢？

还有一个问题就是，银行和多功能金融公司的监管存在差异，降低了银行的灵活性。例如，任何申请银行贷款的商业实体都必须有至少两年的经营历史。如果只成立了1年零8个月，银行就不能给你贷款。

相比之下，金融科技初创公司不仅可以通过企业的自身信息来对申请贷款的企业进行评估，还可以通过该企业的合作伙伴来对其进行评估。例如，Tokopedia上的商家如果成立不到两年，向银行申请贷款时便会遭到拒绝。但是金融科技公司在审批时会看它的营业额和支付结算纪律。如果Tokopedia说某个商家的信用良好，那么金融科技公司可能就会批准它的贷款申请。

这种差异将在未来很长一段时间内继续发挥作用。金融科技公司有更多的空间来为无法融资或融资不足的企业和个人服务。每一家成立不到两年的企业都可能出现资金不足的情况。但这并不意味着它是一个不良客户。许多银行会说，我们不能向这位信誉良好的客户提供贷款，因为它不满足成立最低年限这一重要条件。银行不愿意借，但金融科技公司可正等着客户上门呢。

不过另一方面，银行因其巨额存款的优势可以为借款人提供更优惠的利率。

在金融科技贷款中，贷款人期望获得比银行存款利率更高的回报率。但它们也只需建立一个总部，然后在其他各省份分别设立一个类似信息亭的办事处，用于和当地市场联系。

此外，在金融科技贷款中，有一个硬性规定是贷款金额必须低于20亿印尼盾（约为137,403美元)。任何超出这一金额的贷款都必须由银行或金融机构提供。

在控制网络借贷方面，印度尼西亚采取了一种介于中国和印度之间的方式

印尼法规（POJK 77）允许P2P借贷平台的外国直接投资最高可达到85%。在贷款业务方面，印尼对外国投资者非常开放。

POJK 77管理的是资产负债表外融资（off-balance sheet），不允许表内贷款（on balance sheet lending）。但在贷款人的规定上比较灵活。贷款人和借款人都可以是个人，也都可以是机构。我认为印尼想在管理网络借贷方面找到一个折中的方法。中国在激励金融科技方面非常激进。几乎没有什么监管，一些创新产品很快就能进入市场，但最终，它们会对社会产生一些有害影响。

印度则截然相反。如果我没记错的话，印度目前只批准了五家P2P贷款机构。印尼则处于这两者之间。我们目前有73家P2P贷款机构已完成注册。另有100家正在注册。我认为到2019年底，印尼将会有大约200家完成注册的P2P贷款机构。与印度相比，这相当激进，但与中国相比，这又不是那么激进。

总的来说，印尼目前有167家金融科技初创公司，主要来自这样几个类别。有73家是P2P贷款机构，有60家注册为支付系统提供商，其余则属于价格比较、保险科技、众筹、财富管理等领域。

所有这些类别都还在增长之中。如果到2019年底，市场上有200家P2P贷款机构，那么可能就还会有100家新的贷款机构在注册之中。

Jokowi总统说印尼需要1000家金融科技初创公司。我不知道这种说法的依据是什么，但它有一定的意义。不一定需要1000家那么多，但可能是700家，或者800家。

数字身份识别是瓶颈，但突破即将到来

对于P2P贷款来说，发展的瓶颈是身份识别。一旦P2P借贷可以从DUKCAPIL（民事登记办）访问官方的数字身份证数据库，行业便会迎来突破。

与此同时，DUKCAPIL的数据及其公民身份证还需要与人脸识别数据进行整合。印尼现在有人脸识别数据，但它是独立存在的。一旦我们完成了这些数据的整合，并且将其开放给金融科技公司使用，P2P网贷就会实现跨越式发展。这意味着它们可以轻松地为借款人进行数字化KYC审核。

事实上，对于许多行业来说，数字身份证都是更好的选择。如果可以使用数字身份证，贷款和支付业务都将实现重大突破。

我认为DUKCAPIL已经取得了一些进步，虽然不是所有，但是有些企业现在已经可以使用它的数据了。我们现在正与DUKCAPIL商讨如何让金融科技公司也能使用这些数据。

相比其他国家，印尼在这方面算是落后了。马来西亚有通用的身份证Mycard。新加坡当然也有这种系统。印尼由于人口较多，面临的挑战要大得多。

信用评分是金融科技行业的另一个瓶颈。

目前，信用评分仍然完全独立于银行的信用评分系统。一些平台通过大数据、社交数据，甚至心理分析来对客户的信用进行评分。我认为这种做法很好，但是对于较小的初创公司来说很难做到。也许大型的金融科技公司可以利用这些工具，但是对于较小的公司来说，想获得这些工具则十分困难。

协会比监管机构更加看好网贷的发展

就P2P贷款而言，它也才出现不过两年时间。第一年，发放给借款人的贷款总额仅为4万亿印尼盾（约为2.74亿美元）。而今年发放的贷款已经超过了15万亿印尼盾（约10亿美元）。

OJK预计，2019年的贷款累积发生额将增长至30万亿印尼盾（约20亿美元）。我认为累积发生额可能会达到50万亿印尼盾（约34亿美元）。因为今年比第一年增长了四倍，而2019年还可以比2018年增长2-3倍。

据我观察，在现在的73家P2P贷款机构中，可能只有30-40家在全速运转。其余的还只是处于早期阶段，在准备它们的平台，吸纳用户。到2019年，所有73家都将满负荷运转，因此我的预测比OJK更乐观。

多功能金融首次出现于25年前，现在该行业拥有500万亿印尼盾（约340亿美元）的净服务资产。P2P确实发展得相当快。

监管机构将迫使金融科技初创公司共享实时数据

OJK目前通过各公司所提供的报告来获取数据。我认为对OJK来说一个非常重要的问题是，OJK如何才能实时访问数据呢？

我们现在的监督方式关注的是市场行为。服务提供商承诺遵守金融科技协会制定的有关规则，而我们会惩罚那些违反规则的成员。协会将对它们进行制裁。但是为了更好地监督，OJK需要获取实时数据，从而进行自我评估。

这是个很敏感的事情。借款人和贷款人有许多担忧，比如这家公司遵守规则吗？

当然，企业将会非常抵制开放实时数据。但是金融科技的本质就是要公开、透明。如果想合作，大家必须开诚布公。我们必须建立信任。金融科技公司没有理由抵制数据开放，同时监管机构BI（中央银行）和OJK有权推动这一趋势。电子商务的监管框架更为宽松，也许就这个原因导致了电子商务的实时数据共享倡议到现在还没有得到成功实施。

印尼有望发展股权众筹

也许就在今年年底或者明年初，OJK就会宣布一项关于股权众筹的规定。一旦这个行业变得清晰，许多企业就会参与进来。现在股权众筹仍存在一些问题，但OJK尚未宣布其应对计划。印尼在该领域可以成为一个探索者。

在欧洲，金融科技发展的顺序很清晰，首先是支付，然后是P2P，再然后是财富管理，保险科技。股权众筹仍然很少见。

如果我们按照从支付到P2P，再到股权众筹的这样一个模式来发展，那么印尼培养金融科技行业的方式就和别人不一样。但这源于我们的需求。我们需要很多金融科技公司，因此我们需要允许初创公司通过市场和公众来进行融资。

细分市场的许多贷款机会尚待开发

印尼的大部分贷款机构都设立在雅加达，或大雅加达。从借款方来看，70%左右的借款人来自爪哇岛，30%来自爪哇岛以外。

从贷款方来看，80%的贷款人来自爪哇岛。如何在其他省份的市场进行有关宣传是一个难题。只有少数几家公司解决了这个问题。

其中的一个例子是Esta Capital。它的总部设在雅加达，但其业务主要分布在印尼东部、安汶和巴布亚。我认为这是个好现象。通常我们很难让一家公司在爪哇之外开展业务。因为爪哇有着大量的人口，良好的经济，所以大多数公司一开始都以爪哇为中心，甚至以雅加达为中心。

但Esta Capital不一样，他们对市场和当地人有很好的了解，所以他们从印尼东部开始做起。

理想情况下，要想使业务持续发展，你必须对当地市场非常了解，以至于能让你说服雅加达的贷款人通过你这个平台把钱借给东部省份的人们。

还有一个高度专业化的P2P贷款机构叫Iternak。他们为西苏门答腊的畜牧业商户提供贷款。这是他们的专长所在，而且创始人对畜牧业有很好的了解。他们从这一行业做起，现在可以将这种经验扩展到其他领域。

只要有创造力和对市场的深刻理解，贷款业务是可以做起来的。但要想实现可持续发展，我们需要更先进的技术，尤其是在数字身份证和信用评分方面。

符合伊斯兰教义的贷款目前不会成为主流

在印尼，伊斯兰金融，或符合伊斯兰教义的金融服务，还没有形成较大规模。尽管85%的印尼人是穆斯林，但大多数人不明白符合伊斯兰教义的企业是什么意思。

这是一个机会，因为遵循伊斯兰教义的呼声越来越高。但伊斯兰金融还面临着很多挑战。也许清真旅游会首先增长。宣传伊斯兰金融并非易事，不像解释什么是符合伊斯兰教义的产品或服务那么容易。我认为伊斯兰金融的潜力很大，但其发展仍然需要时间。传统的金融科技行业将在2019-2022年实现蓬勃发展。而伊斯兰金融科技行业的发展则可能会滞后1-2年。

虽然目前符合伊斯兰教义的银行业务仅为普通银行业务的5%左右，但是伊斯兰金融科技公司可以比银行做得更好，因为它们可以增长得更快。金融科技平台让我们可以接触到所有的人，所以我们只需要找到一种宣传它的方式即可。