来源：《如何审查信用报告？（个人篇）》，作者：梁琰，信贷风险管理

依据2013年3月15日国务院颁布实施的《征信业管理条例》,对依法、合规查询使用信息主体信用信息作出了“事先取得书面同意，约定用途范围内使用”的前置性必要制度安排，并对侵害信息主体合法权益的违法行为，分别设置了最高依法“承担民事责任”和“追究刑事责任”的制度条款。因此在实际工作中，银行工作人员须做到严格按照“先授权，后查询”的原则进行，在授权书范围内对信息主体进行查询；同时，在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台网站（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/），点击用户注册。填写个人真实姓名和身份证号码等资料。分为五个步骤，如下图所示：

最后一步：输入提示问题

24小时后，报告生效，届时提交查询再次登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台网站申请即可获取信用报告。

信息概要主要包括信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要三部分。详见下图。通过信息概要可以了解借款人整体的借款笔数、贷记卡账户数、逾期次数、近期透支额度等。审查时尤其需要关注名下较多贷记卡，可以通过测算额度使用率来判断借款人资金占用情况，额度占用率即已用额度/授信额度，如果该比率达100%或者越接近100%，说明借款人资金相对紧张，谨防借款人长期通过透支套现来进行资金周转。此外，逾期次数、最长逾期月数等越多，说明借款人信用意识薄弱或者还款能力有限，应加强审查。

信贷交易信息明细包括贷款明细信息以及贷记卡明细。详见下图。贷款明细信息包括贷款期限、贷款金额、贷款余额、担保方式、每月还款金额、当前逾期情况、逾期次数、逾期金额等。通过日常审查工作总结，可以归纳出具体商业银行代码，如果不清楚贷款银行代码可以与借款人进行核实比对，同时通过向借款人了解抵押担保方式可以起到对借款人资产情况进行摸排的作用。贷记卡明细信息包含发卡行信息、授信额度、本月应还款、近6个月使用额度情况、当前逾期期数、逾期金额。针对当前逾期未结清的，银行不予以授信，应待结清当前逾期，再行进行贷款申请，同时辅助逾期原因印证材料。针对逾期次数多、逾期金额大的，审查时应要求提供辅助证明材料，判断是资金问题还是认为疏忽原因，辅助证明材料可以包括流水等。此外，信贷交易明细包含已结清的信贷交易以及已销户的信用卡，这些也是需要加强关注的信息，这些信息可以从侧面为借款人财力情况提供证明。

公共信息明细主要包括住房公积金缴纳信息、水电费信息等。

查询记录包括最近1个月的查询机构数、最近1个月的查询次数、最近2年内的查询次数。此外，信贷审批查询记录明细包括查询时间、查询操作员、查询原因。查询记录是审查个人信用报告中非常重要的一个信息工具，通过查询记录，可以了解借款人以往的信贷申请情况，如出现多次申请但被拒贷的情况，应加强背后原因分析，尤其需要警惕近期频繁有信用查询记录的借款人，可能由于资金紧张同时向多家银行进行借款申请。