来源：每日经济新闻

1985年我国首张信用卡发行至今，行业发展已逾30年。在当前资管业务由于新规出台而短期承压的背景下，高速发展的信用卡业务已成为银行中间业务的支柱，既是零售银行业务的发力点与主力军，也是未来零售银行战略的重心。而随着大数据、云计算、人工智能等前沿技术的日趋成熟，信用卡业态也在发生着变化。

平安银行在国内银行业率先将科技队伍“内嵌”到业务条线，推行敏捷开发和运作模式，实现科技与业务的深度融合。平安信用卡贯彻落实平安银行“金融+科技”战略，围绕消费场景、用户生活圈提供服务，这些产品和服务已逐渐成为平安信用卡的名片。

信用卡获客更精准、高效

中国信用卡业务的发展成就显著，据中国支付清算协会的数据，截至2018年第一季度末，信用卡和借贷合一卡共计发行6.12亿张，人均持卡量0.44张。2009年~2017年信用卡累计发卡量的年均复合增速为15.47%。2017年信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量同比增长26.45%。信用卡行业发展提速的主要原因是在经济增速下行、严监管的环境下，银行将更多资源投入信用卡业务。

国信证券在报告中指出，截至2018年6月末，A股上市银行中，大部分银行上半年信用卡累计新增发卡量同比增速基本都在20%以上。其中，平安信用卡累计发卡量增速领跑，截至2018年上半年，信用卡流通卡量达4576万张，累计新增发卡918万张，同比增长81%。

平安银行信用卡中心市场总监李卫东表示，平安信用卡正在服务的4500多万用户里面，三分之一以上的用户是最近一年新增的。这些新户怎么激活，从而成为忠实的用户，这背后其实运用了很多大数据的技术。

李卫东表示，平安信用卡在使用大数据获客时，通常结合look like模型来发现优质目标群体。通过对优质用户的数据分析，定位目标客群，匹配潜在的优质客户。利用大数据技术建立目标客户模型一方面让信用卡获客更加高效，同时也能挖掘出更多优质的用户。

国信证券在研报中指出，2017年以来不少银行加大零售业务发展力度，信用卡发卡量快速上升。上市银行披露的2018年中报显示，多家银行的信用卡不良率较年初上升，相比之下，2017年末多数银行的信用卡不良率较年初是下降的。目前市场存在一种担忧：高速发展的信用卡业务会不会成为下一个不良高发区？

据悉，平安银行信用卡不良率1.19%，与上年末基本持平，信用卡资产质量保持稳定。信用卡业务全流程贯彻风险管理理念，充分利用量化工具，有效管控风险。通过大数据、应用评分模型等科学工具全面优化风险管理策略，有效改善新户获客的结构与品质，优化存量结构，确保组合资产可持续发展。

把握时间维度管理用户

高效、精准获客，只是第一步，通过信用卡获利才是银行发展零售业务的根本目的。目前，各大银行纷纷争抢信用卡市场，挖掘新顾客、管理已有用户是保证信用卡利润持续增长的关键。2018年平安银行半年报显示，截至2018年6月末，信用卡贷款余额3857亿元，较上年末增长27%。

平安信用卡结合持卡人使用的生命周期来管理用户，针对生命周期中不同的关键点来管理用户不仅能提升利润，还能唤醒静止用户，避免用户流失。李卫东提到，平安信用卡在用户核卡后的关键点、发卡的内容和渠道方面上做了测试，发现这些变量结合好的时候，能对信用卡的首刷利润提高4%到5%。

银行信用卡用户管理如果仅仅停留于新户激活、首刷，而缺失后续管理，必定会造成用户流失。为此，平安信用卡建立了智慧分析体系，全面提升管理效率和决策效率。同时，平安信用卡结合用户消费习惯和偏好，通过不同的形式来唤醒用户。

大数据让平安信用卡更“懂你”

正值中国平安集团成立30周年之际，平安提出“三十更懂你”，平安信用卡也在探索并实践如何更“懂”用户。

李卫东表示，对大数据来讲，“懂你”很重要一点是用数据来更好地理解用户。第一个层面，在信用卡领域，每个用户可以产生5000多个不同的变量，这些变量能帮助平安信用卡了解用户的消费取向、爱好、生活方式等信息。第二个层面，是如何将“懂你”落到实处，比如在给用户提供产品和服务的时候，大数据能够帮助平安信用卡做出更好的决策，给用户真正定制化、个性化的服务，针对不同的人，在不同的年龄阶段，不同时间的需求，提供不同的服务。李卫东解释说，这也是平安信用卡的待“客”之道，期望通过大数据技术的集成做到比你“更懂”你。

李卫东指出，互联网时代下，碎片化生活对服务、技术提出新的挑战，“当用户需要一个东西的时候，我们希望能尽快地给他解决这个问题。如果用户正好有需求的时候，内容能够及时推送，就能在当时情景下更好地满足用户的需求。”通过大数据技术的运用，平安信用卡积极提升服务质量和效率，丰富信用卡金融服务的层次，持续打造“快、易、好”的极致客户体验。

据悉，平安信用卡正在积极探索应用大数据技术挖掘不同圈层客户需求的技术路径，满足他们个体深层次的金融服务需求，在客户提出需求之前，便能实现其所想、所愿，做到真正意义上的“更懂”客户。未来，平安信用卡还将嵌入到车、房、医疗健康、智慧城市等生态圈中，更全面地覆盖用户生活场景，为用户提供一站式、闭环的金融服务。

文章来源：每日经济新闻