来源：21世纪经济报道

    “对于小微企业，发展困难主要集中在两个方面：一是由于自身实力弱和发展能力有限，经营风险较高。二是小微企业融资不足。”国家金融与发展实验室副主任曾刚坦言。

　　“今年我们行对于小微企业的扶持力度确实大了不少，贷款额度相比去年上升了20%左右，特别是利率出现明显的下降，从年初的7.4%已经降至目前的5.2%，降幅达到30%，对于小微企业来说还是收到了实实在在的实惠。不过银行贷款首先考虑的是安全，从目前的放贷情况来看，信用贷仍旧比较谨慎，抵押贷款依然是主流。”一家国有大行中小企业部的负责人对21世纪经济报道记者表示。根据银保监会的数据，今年上半年银行业金融机构对于小微企业的贷款有明显增长。截至2018年二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额为32万亿元，同比增13.1%，高于其他贷款的平均增速。

　　多方合力扶持激发金融机构传导机制

　　从半年报数据来看，不论是国有大行还是股份制银行，对于小微企业的贷款力度均有不同程度的增强。如工商银行中报显示，2018年上半年该行在银保监会普惠口径的小微企业贷款余额较年初增长16.8%。建设银行截至今年6月末普惠金融贷款余额4912.89亿元，比上年末新增727.87亿元，同比增速44.33%，普惠金融贷款客户数86.85万户，同比新增38.34万户。招商银行今年前6个月，小微贷款余额3328.57亿元，较上年末增长7.04%；民生银行2018半年报显示，截至今年6月末，该行小微贷款余额4066.04亿元，比上年末增加333.42亿元，增幅8.93%。

　　政策暖风也频频吹拂，包括商业银行对小微企业贷款的利息收入免征增值税、扩大中期借贷便利担保品范围等等。通过货币政策、财政政策、监管政策等多方位合力，激发金融机构的积极性，畅通政策传导机制。

　　“对于小微企业，发展困难主要集中在两个方面：一是由于自身实力弱和发展能力有限，经营风险较高。二是小微企业融资不足。”国家金融与发展实验室副主任曾刚坦言。

　　东方金诚首席宏观分析师王青表示，小微企业往往缺乏金融机构认可的担保物和抵押物，财务制度不健全也加剧了与商业银行的信用信息不对称。银行审贷成本偏高，造成商业银行特别是大中型商业银行在为小微企业提供融资服务过程中难以达到互利互惠。

　　“以前确实贷款非常困难，以我们公司为例，在东莞经营超过20年，我父亲从上世纪90年代初就已经开始办厂，主要是做电机设备，多是为一些知名电器品牌做配件，经营情况一直较为稳定。但即使这样，在2018年之前，我们都没有办理过信用贷款，不是不想办，而是根本不会给我们办。这20年来，我们的贷款都是抵押贷，对于抵押物的要求也都非常严格，比如设备就很难作为抵押品进行抵押。直到今年5月份我们才第一次拿到信用贷，贷款额度为100万，虽然不多，但总是一个好的开始。”东莞一家小微企业的负责人李阳告诉21世纪经济报道记者。

　　潜在融资缺口依然巨大

　　从金融机构自身看，也在积极改善。以小微企业非常发达的广东地区为例，广东银监局辖内五家大型银行广东省分行均在原有小微业务部门的基础上组建了普惠金融事业部，并逐步下沉经营重心，延伸服务半径。其中农行、建行在各二级分行设立普惠金融事业部，将信贷资源向小额分散、融资相对不足的小微企业倾斜。

　　“我们行今年针对小微企业设计了很多产品，比如‘建行惠懂你，APP，实现了小微快贷在线一站式办理。最快只要几分钟就可以申请到贷款，与传统银行贷款耗时1至2个月相比，效率大大提升。截至2018年7月末，建行广东省分行小微企业贷款余额1497亿元，贷款户数6.66万户。其中，普惠金融贷款余额超500亿元，新增135亿元。”建设银行有关负责人对21世纪经济报道记者表示。

　　贷款力度虽然有所增强，但是纯粹的信用贷款依然较难。“银行贷款首先是安全，小微企业本身抗风险的能力较弱，对于经济波动反应十分敏感，纯粹的信用贷，银行需要承担很大的风险。不过银行也在积极想办法，通过各种大数据来提高企业的征信。”一家国有大行中小企业部的负责人表示。

　　据21世纪经济报道记者了解，为了能够更精准地寻找客户，科技平台的应用已经成为各大银行的必争之地，其中税务数据和知识产权成为银行发放贷款最为重要的数据参考。2018年21家银行与广东省税务局开展线上系统直连合作，提升以税获贷效率。截至6月末，省内银行业小微企业“银税互动”产品贷款余额247.89亿元，惠及2.39万户小微企业。

　　和以往相比，广东多家银行机构推出的小微企业网络循环贷款，可根据企业自身销售的淡旺季情况，提高资金使用效率，在授信额度内随借随还。截至6月末，广东辖内该业务贷款余额733.20亿元，户数15323户，2018年新发放续贷贷款376.08亿元。

　　“这种‘核定额度、随借随还’的模式对我们中小企业非常实用，我们一个月可能就那几天缺钱，按照以前的借款方式，如果审批下来的贷款期为一个月，即使我们周转只用5天，也要负担一个月的利息，这无疑增加了企业的融资成本。现在随借随还，我们测算了下，一年大概可以节约1/4的成本。”深圳一家上市药企的财务总监对21世纪经济报道记者表示。

　　虽然小微企业的融资境况在今年有所改善，但是融资难融资贵的问题其实一直严峻。东兴证券分析师谭凇表示：我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元，融资供给仅2.5万亿美元，潜在融资缺口高达1.9万亿美元。据Wind资讯披露，2018年第一季度小微企业民间借款，有息民间借款利率平均为16.4%，是银行贷款利率4.9%的近四倍。