来源：证券日报

    近年来，监管部门与银行一直共同致力于解决中小企业融资难、融资贵问题。为了解银行为中小企业进行了哪些产品创新，中小企业获得融资成本究竟如何，日前，《证券日报》记者跟随浙商银行走访了江苏跨境电子商务、南京高精传动设备制造集团、江苏环亚医疗公司等企业，切实调研企业需求和银行产品运作情况。

　　让应收账款流转起来

　　国家统计局公布的数据显示，截至2017年年末，全国规模以上工业企业应收账款余额达到13.48万亿元，比2016年增长8.5%，平均约占企业流动资产的25.2%。据此推算，全国各类企业“沉淀”应收账款应超过了20万亿元。

　　如此庞大的金额如何快速流转，降低企业融资成本，改善企业财务情况，是留给金融机构的切实问题。2017年国务院办公厅印发指导意见，推广“以关联企业从产业链核心龙头企业获得的应收账款为质押的融资服务”等多项改革举措，从《证券日报》记者走访企业的过程来看，银行的创新产品已经有效的找到了企业痛点并加以解决。

　　浙商银行总行公司银行部人士金璘表示，由于信用环境较差，应收账款融资一般只做一些反向保理和明保理业务，要求作为应付款人的核心企业进行核保核签，见证确认等，并需要办理应收账款质押查询手续，不仅手续繁琐，增加成本，流转困难，容易形成坏账，也制约了应收账款融资业务发展。

　　浙商银行通过企业调研，逐渐研发了三大平台，即池化融资平台、应收款链平台和易企银平台，致力打造平台化的服务银行。

　　以江苏环亚为例，浙商银行运用企业应收款链平台为该公司和其上下游公司提供收款的管理、查询和资金结算等服务，以环亚公司为核心的应收账款平台，该企业签发的应收款可以在平台内部流通并由其向持票人进行到期兑付或提前兑付，持有人也可以将持有的“应收款项”转让给浙商银行，或质押给浙商银行用于银票、国内证等换开和融资。

　　“在用到浙商银行的系统后，实际最受益的就是供应商，他们可以提前拿到货款”，江苏环亚供应商代表路建卫对《证券日报》记者表示，现在资金回款很快，实际的融资成本是4.5%，而此前如果出现回款不及时，往往需要依靠民间借贷过桥。

　　据浙商银行常州分行副行长曹海沧介绍，在推广应收款链平台时，开始很多小企业的财务人员是有抵触情绪的，经过培训以及平台上线，这些财务人员均表示太方便了。“应收款链平台还有一个好处是信息共享，以前一家企业出问题，传导的很慢，现在银行可以通过多方核对，及时发现风险”。

　　贷款定制降低成本

　　有了平台还需要好产品进行支持，在《证券日报》记者调研的过程中，企业经营者说的最多的产品就是超短贷和至臻贷。

　　据了解，至臻贷有着在线办理，在线查询进度，可以自主定制金额、提款时间、提款方式、还款时间等特点，特别值得注意的是，至臻贷可以做到灵活定价，基准利率多种可选，除央行基准利率，还含有SHIBOR利率，进行浮动保底计息。

　　超短贷的特点则在一个短字，最长30天，最短可以到几个小时。据测算，用超短贷方式做头寸资金备付，可以帮助企业降低20%以上的融资成本。

　　据金璘介绍，企业很多时候存在有贷而不用的情况，更多的时候账面上既有银行贷款又有上下游的回款，而浙商银行的产品，贷款按天计算，随借随还，解决了企业面临的资金使用效率低下的问题。

　　常州金石集团负责人表示，在行业中一般是“3331”付款，也就是预付款只有30%，但是在实际订单中，硬件占比可能高达70%-80%，企业往往要投入巨大的前期资金，使得资金十分紧张，很多大单不敢接。

　　浙商银行看到企业的实际困难，在预付款到位后，为企业授信3000万元，根据企业实际回款情况，制定了分阶段放款按订单进度回款策略，并为该企业搭建了应收款链平台。

　　“如果要按照传统的信贷模式，例如订单融资，说起来容易操作起来却非常困难，需要客户做保证银行才能放款，客户那边不同意就不能做，而有浙商银行的平台作为融资保证，不仅使企业接单时候有底气，在价格磋商时话语权也有所增强。”上述人士表示。