或许在5年前，当我们走进4S店，满眼都是“直降5000元”、“购车赠送3000元大礼包”、“购车送导航、加油卡、洗车卡”等广告语，而如今，4S店里取而代之的都是“0利息、低首付”、“半价提车”、“0利率贷回家”等宣传标语……

当汽车成为普通市民“买得起、用得起”的大件商品后，汽车金融也如影随形，渗透到汽车消费的各个环节。这其中，既有汽车厂商利用渠道优势抢占先机，也有银行借助服务优势打造金融配套服务，还有融资租赁公司等第三方机构的加入作为汽车消费市场的补充，满足了更多人买车诉求的消费机会。

眼下，越来越多的金融机构瞄准了二、三线城市，通过以租代购的新金融服务吸引消费者的眼球。

厂商和银行占“大头”：
信贷消费成新车销售主流

“现在有客户来店里买车，我们通常都会推荐贷款购车。”对于店内悬挂的各类汽车消费金融宣传广告，位于惠州市河南岸汽车大市场一汽丰田4S店销售顾问刘先生坦言，汽车信贷消费已成为新车销售的重要手段，对经销商的盈利贡献度也在持续提升。

就该店的丰田汽车品牌而言，今年上半年汽车金融业务对新车销售的毛利贡献已超过15%，“有吸引力的金融消费政策对新车成交率提升有很大促进作用。”

不单是一汽丰田，记者走访中，河南岸汽车大市场内的多家4S店销售人员均表示，大约从两年前开始，他们每个月都有一定的销售按揭车辆的任务，其比例占据了当月销售车辆的30%—50%不等。

对于信贷消费成新车销售主流，多家4S店销售人员向记者透露，目前惠州新车消费市场的主流是厂商渠道和银行金融服务。

在位于惠州市惠博大道的汽车市场，一家东风日产4S店里“0利率，贷他回家”的宣传语摆放在每一辆展车的身上。该店销售经理叶先生介绍，厂家每个月会针对不同的车型提供贴息政策，免息产品仅限于选择东风日产汽车金融产品。

以一款suv车型为例，若消费者选择东风日产汽车金融提供的首付两成/12期、首付四成/18期、首付五成/24期3款汽车金融产品，则可享受厂家免息补贴。店内也有银行方面提供的金融服务宣传广告，只是银行提供的两年期、三年期车贷产品，仅可享受厂家提供的1%到2%的低息补贴。

“对比厂家（金融产品），银行产品的低息补贴并没有明显的优势。”该店的销售人员表示，有些汽车品牌只推自己的厂商金融，银行的服务根本进不去，更别说拿到贴息产品了。

当然，不是所有厂商都如此“保守”，在大市场内的一家大众4S店内，则显得十分“包容”：只要消费者选择首付五成/24期，所有车型均可享受厂家免息补贴。

“要是厂商没有汽车金融产品销售任务，我们基本会推荐选择利率较低的银行进行传统信贷服务。”该店一位销售人员透露，随着信用卡分期业务的普及，越来越多的购车者会主动选择信用卡汽车分期业务，惠州建行信用卡现在还提供有车位分期、车牌分期、车险分期等产品，深受年轻消费者青睐。

以租代购进入市场：
第三方机构布局二三线市场

除了银行、厂商金融这样的“传统汽车金融服务”，如今，包括互联网公司、汽车融资租赁、第三方金融服务平台等也开始成为汽车金融市场的竞争者，惠州市场也涌现出了多家主推以租代购形式的第三方机构。

“客户只需要支付车辆评估价的部分金额，剩余的款项由我们提供贷款服务，客户通过租赁的方式获得车辆的使用权，待款项完全还清后再将车辆过户给客户，或者进行相应的回购。”在惠州市区麦地的一家汽车融资租赁公司，现场服务人员向记者解释了“以租代购”的新型消费模式。

在采访现场，服务人员向记者介绍了“以租代购”和传统汽车消费贷的区别：“一般的汽车消费分期是在商品交付时物权已经登记在消费者名下，而‘以租代购’在租赁间出于风控原则，物权暂时登记在出租人名下，在租期满后再转移给消费者。”

“以租代购”的优势在于，其首付款较低，购置税、保险等费用均可分摊到每月租金中，能够减少消费者一次性大额支出。

来自汽车流通行业协会的粗略统计，仅就惠州市场而言，目前已经有不少于10家有融资租赁牌照的公司进驻“以租代购”的汽车金融消费领域。

行业协会业内人士分析，北上广深等一线城市是传统汽车金融主要瞄准的目标群体所在地，而“以租代购”的目标客户是传统银行和其他汽车金融公司未能够覆盖到的人群，这类型的客户群目前主要集中在像惠州这样的二、三线城市。

在惠州市区江北的另一家汽车融资租赁公司，公司销售业务负责人告诉记者，目前“以租代购”的客户群主要是因为各种原因无法从商业银行获得分期贷款的客户，但是这类人群具备一定的经济实力，在经过资信评估后，仍然可以获得“以租代购”资格；另一类则是“小有积蓄”希望提前享受汽车生活的年轻消费群体，虽然存款不足但是有稳定的工作收入，这也是比较主流的一类人群。

目前，据透露该公司每月“以租代购”的汽车销售量达到了40辆到70辆的区间。

传统的汽车金融市场已开始走向融资租赁，走访中，部分机构也普遍看好惠州新能源汽车的市场前景。不过，对于租赁机构而言，做新能源汽车融资租赁业务最大的痛点在于对租赁物的残值无法准确把控，有待进一步的市场考察。