原标题：发展消费金融 推进信用体系建设是关键

近日，银保监会发出《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知提出“积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用”。对于该信号，业内专家认为，鼓励消费实则稳定经济增长，国内消费市场巨大，发展消费金融疏通了消费、投资、进出口的信贷资金通道，未来推进消费金融发展更重要的是信用体系建设。

监管发出积极信号 利好升级型消费

银保监会下发的通知特别提及，“积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用”，“适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。”

这给持牌消费金融带来了新的发展机遇和发展方向。南京财经大学江苏创新发展研究院院长闫海峰教授认为：“消费是国家经济增长的重要驱动力之一，当前国家内外部环境发生变化，促进消费实则稳定经济增长。在国家产业升级、消费升级的背景下，消费趋势从传统的住房、汽车等耐用消费品转向了旅游、教育、文化等通知里提及的第三产业。”

不过，在东南大学经济管理学院周勤教授看来，作为消费金融的线下着力点，旅游、文化、教育、健康、养老虽然都属于朝阳产业，且发展迅速，但是人们的信贷消费具有阶段性特征，目前仍聚焦于住房等传统消费领域。包括中国在内的发展中国家，从基本消费到改善型消费，有赖于消费观念的转变，通过消费金融的方式来诱导消费升级，短期内助推效果甚微。

健全消费金融模式 信用体系建设是关键

事实上，早在2009年，原中国银监会就颁布《消费金融公司试点管理办法》，预示着国家层面鼓励消费金融领域的创新发展，增强消费拉动经济增长的基础作用。经过近十年发展，消费金融政策从试点开始，到扩大范围，再到全国推广，形成了以银行系为主体的消费金融机构体系。据不完全统计，截至目前，全国范围内，持牌消费金融公司已有25家。

周勤表示，“开展消费金融业务的重要基础是社会保障基础的完善和诚信体系建设，对比国外相对成熟的消费信贷市场，我国的消费金融发展空间还很大，其中最重要的是个人信用和公信力的完善。”风险控制是金融的核心，随着金融服务不断拓展，信用体系对于风险控制的重要性也愈加明显。

闫海峰进一步提到，未来的消费市场巨大，随着消费场景的进一步拓展，商业银行等消费金融机构应进一步提升风控技术，在理解消费金融产品的基础上，结合个人信用评级等金融科技技术，洞察消费者需求，切入更多的消费场景，提高服务效率。