第三方支付机构好日子到头？

    属于支付宝、财付通等第三方支付机构“躺着挣钱”的好日子已经到头了。就在6月30日央行划定的“断直连”大限前一天，央行下发特急文件通知，支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。

    根据这份特急文件，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。但跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。

    所谓客户备付金，是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。也就是用户充值在第三方支付账户里、还未花掉的资金。

    央行曾表示，客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

    “客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。”央行新闻发言人曾在去年1月份要求第三方支付机构集中交存客户备付金时表示，如果不进行集中交存，客户备付金存在被支付机构挪用的风险。

    不仅如此，一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资；支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能；客户备付金的分散存放，也不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。

    数据显示，截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。而易观支付行业分析师王蓬博估算到，至今年年中，这个规模可能已经接近万亿。

    “其实支付行业对于100%交存备付金早已有心理预期，对支付机构的影响并不大。”王蓬博表示，如支付宝、财付通等大型支付机构，早已有盈利渠道，影响不大。而作为央行进行“断直连”的配套措施之一，对于中小型支付机构而言，实则是利好的消息。

    6月30日是央行规定的“断直连”的大限。也就是说，所有第三方支付机构都要接入网联，并通过网联再与银行进行联通。

    王蓬博介绍，备付金相当于银行存款，而拥有大量备付金的大型第三方机构就有了与银行直连的议价能力。而接入网联后，由网联统一与银行接入，也就是说，无论第三方支付机构规模大小，都将处在同一起跑线上。

    连连支付CEO潘国栋也表示，“断直连“后支付机构的金融渠道能力确实回归到同一起跑线上，行业支付渠道的基础设施将形成统一化和标准化，这对于一些金融渠道能力较为薄弱的支付公司来说反而是机遇，可以快速实现金融通道的完备性。

    “以支付通道服务作为主要业务的支付公司之间必然会面临产品同质化的问题，而支付机构之间又不能再以低成本的通道费率和通道数量这种底层的基础服务实现差异化竞争，这必将倒逼一些支付企业迫切通过产品创新、业务创新以及服务创新以保证持续发展和盈利。”潘国栋表示。

    此外，王蓬博表示，无论是“断直连”还是集中交存客户备付金，都是支付机构后台的事情，在消费者使用的过程中并不会有与原来不同的感受。

    北京晨报记者 姜樊