腾讯新闻《一线》作者周纯 张琴

受制于自身组织结构、业务流程、信贷文化、人才储备等多重因素的影响，传统银行在向金融科技转型的过程中，道阻且长。而新兴的互联网银行，依靠全新的模式，已将业务成本降至以“元”计价。

7月8日，在由上海新金融研究院主办的第五届金融科技外滩峰会上，银行数字化的机遇与挑战成为探讨的话题之一。浙商银行原行长刘晓春提到，银行数字化已处于瓶颈期，也是一个转折期。

在他看来，虽然传统银行对于金融科技的口号叫得还是很响，但从去年开始，业务开拓遭遇瓶颈，主要局限在支付、理财产品、保险产品的销售、小微金融上，基本上没有跨出这个范围。

CF40资深研究员、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠也提到，银行应该真正认识到金融科技对银行转型的重要性。这种认识不是停留在口头上讲讲，而是需要组织变革、思想变革，“不仅仅是设一个金融科技部门或是买一个金融科技公司就够了，这里面要有文化的融合、资源的重新调整。”

刘晓春认为，金融科技具备了进入2.0时代的条件，2.0时代的特征，应该是金融主导，而不是科技带领，科技要为金融实现金融价值服务。在他看来，金融科技真的要想达到颠覆原有银行的文化、流程、逻辑，在于科技的全方位应用，而不仅仅是客户端或者产品端的应用。

反观国内近几年新成立的纯线上的民营银行，因为没有历史包袱，已经渐渐走出了一条金融科技化的道路，数字化的路径也越来越清晰。

据新网银行行长赵卫星介绍，传统银行的模式是先弄出一堆的产品，然后找前台部门销售。作为互联网银行，他们则通过数据先搜集客户方方面面的需求，然后对自身进行流程化改造。从客户的数据发起，三五个人组成一个小组，一直裂变为几百人的大部门，他将其称之为“细胞裂变式体系”。

据他介绍，以前传统银行一单作业的人工及运营成本在千元以上，但现在他们的成本降低到以“元”计价，还可以继续下降；其次，可以将不良率精确在小数点后一位，用户的还款周期也已经细碎到按“分钟”计算。

微众银行副行长、首席信息官马智涛也提到，互联网银行能够覆盖过去传统银行没有触达到的长尾客群，且科技成本只有传统银行的1/10。因此他们的借贷起点可以从500元开始，超过70%的客户实际借款成本小于100元，“如果用传统银行的成本机构，这类业务是无法经营、无法持续的。”他说。

在他看来，金融科技发展到2.0时代，拼的不单单是资金流、物流及信息流，现在最有价值的是“人流”。银行要逐步从聚焦资金流的管理上，转移到为客户提供更好的服务，这个过程中，场景金融变得非常重要，“把金融的服务真正嵌入到不同的、但有流量和人流的场景当中，这就是新经济时代。”