当银行等金融机构在金融科技领域衔枚疾进之时，蚂蚁金服、京东金融及乐信等部分头部互联网金融机构相继宣称将不直接做金融。“京东金融现在定位为服务金融机构的数字科技公司，实际上就是用B2B2C的模式，为金融机构提供数字化的企业服务。”京东金融CEO陈生强表示，金融行业规模增长的天花板来源于净资本，而不是科技。科技是可以让净资本更有效地运用，京东金融的能力在于对用户的洞察，在于对金融的理解，在于用新的模式去做好风险定价。如果做金融机构，就需要拼资本金，这是与京东金融核心能力相悖的模式。

　　“新网银行并没有真正意义上的场景，但是通过与非常多的金融科技公司合作，链接了消费场景，从而大幅提升了普惠业务的效率和服务质量。”新网银行行长赵卫星表示，银行与金融科技公司合作是大势所趋，除了嫁接场景，还可以在数字化、智慧金融等领域开展更多的合作。

　　这可能是监管和金融机构所乐见的，互联网金融机构近年发展较快，但仍受限于金融牌照的缺失。去年至今，中国人民银行行长易纲及其前任行长周小川都强调，金融行业不得无证经营。

金融、科技各归各位

　　虽然联通的很多业务已在线上开展，仍有很多人群需要线下营业厅的服务，但在哪里选址，或者改造哪些营业厅？如何配置营业厅里的3C产品，使得转化率最高？“如果只是基于联通本身的数据是做不到的，他们需要联合京东电商、物流、金融的数据，共同做智能化的选址。”5月17日，京东金融副总裁、首席数据科学家、城市计算事业部总经理郑宇表示，京东金融在上海给300多家联通运营商选址、改造，这里面既要考虑到联通用户的数据，也考虑到京东的数据，还要考虑第三方的地理信息数据，把它变成一个学习的数据，并通过人工智能算法，带来高效的回报率。

　　不仅为联通营业厅智能选址，京东金融的智慧城市理念还体现在违章停车监测、区域人流预测、救护车智能调度和选址、水质预测、AI+火力发电、信用城市体系建设等领域中。目前，京东金融正在迭代为基于数字的科技公司，不仅服务于金融机构，还正在服务政府和大型国有企业，帮助解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和城市安全等痛点，提高大型企业产能和业务效率。

　　“让金融回归金融，金融业务就应该放到持牌金融机构里面去做，科技应该去做科技的事情，而不是说科技公司去做过多的金融的业务，这实际上对于整个系统性的风险也是不利的。”陈生强表示，在1.0阶段，京东金融用互联网、零售、物流等数据去做风险定价，将数字资产化，开发出数字化的消费金融、供应链金融等新的模式，助力实体经济中的制造业、流通领域和消费领域企业的升级，并帮助小微企业、95后甚至00后的年轻人以及三农客户享受到了普惠金融的服务。京东金融现在已经发展到2.0阶段，定位服务金融机构的数字科技公司，实际上就是用B2B2C的模式，为金融机构提供数字化的企业服务。在服务金融机构之外，京东还要服务制造业、农业，直至将整个实体经济实现数字化。

　　在今年4月的博鳌亚洲论坛上，陈生强在接受人民网采访时表示，将会把原有的金融业务不断地转给金融机构，真正实现金融回归金融；并把现有的用户能力、产品设计能力、技术能力，以及在客户的体验上面的一系列的能力，全链条输出给金融机构；在京东金融欠缺的能力方面，将会去联合相关的具备该能力的公司，一起服务链条上的公司。所以，在整体的逻辑上面来看，京东金融不做闭环的生态。

　　陈生强表示，京东金融用数据和技术去解决金融的问题，然后带着场景和客户，把创新金融业务再还给金融机构。让金融回归金融，让科技回归科技。京东金融做轻资产模式，专注于场景、获客、运营、风控、交易和系统服务等，赚技术服务的钱。但是与其他的技术服务商不同的是，京东金融的利益是跟客户绑定在一起的，不是客户的成本中心，而是利润中心。

　　金融科技公司与金融机构的合作是大势所趋。继2017年BATJ与农行、建行、中行、工行合作之后，京东又与中行就银企全面战略合作达成共识，并将在金融科技、公司金融、个人金融等领域开展广泛合作。

　　京东金融目前是国内少数与国有大行、股份制商业银行、城商行和农商行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。截至目前，京东金融的合作伙伴涵盖400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构。

　　“去年新网银行服务了300多个城市、1000多万客户，在管资产规模超过260亿元，而今年的目标是3000万客户。”4月18日，新网银行行长赵卫星表示，这260亿不是传统银行意义上的260亿，而是覆盖1000多万客户，均单3000元左右针对普惠业务。

　　然而，新网银行却是一家没有一个网点、一个服务经理的互联网银行。

　　“新网并没有真正意义上的场景，因为银行或者金融机构并不是真正的场景方，但是，通过非常多的金融科技公司，我们链接了场景，从而大幅提升了普惠业务的效率和服务质量。与像乐信这样基因相通的科技型公司合作，是新网银行的明智选择。”赵卫星认为，银行与金融科技公司合作是大势所趋，除了嫁接场景，还可以在数字化、智慧金融等领域开展更多的合作。

　　虽然已在美国资本市场上市，但乐信CEO肖文杰在乐信2018合作伙伴大会上表示，乐信将进一步开放现有的技术、场景和用户，不做金融业务，愿做各大金融机构最好的合作伙伴，未来三年，乐信将累计投入10亿人民币，用金融科技，帮助金融机构触达并服务近亿中国优质高成长人群。

　　2017年，乐信的交易量增长了115%，总用户增长了99.2%，金融合作伙伴从40家增加到了80余家，全年为金融合作伙伴推送了超过200亿人民币的优质资产。

　　正是看到了分期乐商城的场景和流量优势，乐信决定全面向金融机构开放，分期电商、分期借款、信用卡发卡、信用卡分期、信用卡积分兑换等一系列产品都将标准化，迎接金融机构合作伙伴“拎包入驻”，为分期乐用户提供安全、高效、智能的互联网消费金融服务，构筑互联网消费金融生态的超级“网上营业厅”。“从2016年开始，金融监管态势越来越明确，总结来说，我认为就是一个词，回归本源。什么是本源？金融机构在牌照范围内该做的业务，就是本源，而科技公司擅长的领域，非监管的那部分是科技公司的本源。”乐信首席金融官乔迁表示，在过去的两年中，乐信一直在和合作机构携手向符合监管的导向和发展方向。创新，并非去找监管的漏洞，而是在大的政策导向下，怎样用新的产品满足监管的导向。

　　按照乐信的计划，今年将推出三个方向的合作，共享用户资源、帮助所有金融合作伙伴连接更多的消费场景，以及向合作伙伴开放金融科技和能力。“在未来三年，我们一定会面向所有的合作伙伴，会投入10亿以上的资金，帮助大家一起来打造一个科技驱动的消费金融的生态，智慧金融一定将会走上这个舞台。”肖文杰称。

　　早在2017年3月21日，蚂蚁金服就对外宣布，未来只做tech(技术)，帮金融机构做好fin(金融)，如今这一逻辑正被越来越多的互联网金融机构所演绎。在监管趋严、金融市场渐趋完善之时，大成律师事务所合伙人肖飒认为，金融科技公司要想把自己的科技价值最大化，就应该开放生态，让更多金融机构、产业公司及金融消费者纳入其中。金融机构长于资金成本和牌照，但短于场景，运营效率相对低，而科技公司优于场景和用户洞察力，双方合作，将有效提升生态产业链各成员效率。