网络贷乱象多 警惕几大陷阱

　　提醒

　　近几年来，互联网金融服务迅速崛起，贷款、理财需求不再受空间限制，“互联网+金融”的新消费模式，让消费者感受到了互联网带来的金融服务红利和便捷，只需动动手机就可以进行各类基金的投资服务，享受各种贷款服务。互联网金融的市场发展超出所有人的预期，但作为新生事物，该行业良莠不齐，出现了一些行业乱象，其中互联网消费贷款问题较为突出。

　　网络贷款出现新问题

　　近年来，银行卡信贷规模持续扩大，信用卡代偿市场火爆。据《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示，信用卡代偿用户在选择平台时，最主要是因为申请手续简单、利率低以及放款速度快。但是，信用卡代还App并不是宣传中的那么“好用”，还暗藏了不少风险和猫腻。

　　近日，据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，运营App有80余款。

　　这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，前两者存在信用卡套现行为，后者的本质是平台代偿。

　　信用卡“代还”暗藏风险

　　分期手续办理，一般银行只需持卡人一个电话或者直接在手机上点击申请分期就能实现。但找代偿平台借钱再还款，不仅要进行相关信息注册提交，还要进行银行卡绑定等操作。手续并没有在银行办理简单，而且还要承担最后可能“借”不到却要还钱的风险。

　　对于信用卡用户来说，除了体验好坏之外，最关注的就是办理该业务的费率问题了。部分“代还信用卡”App表面上利息很低，却往往在手续费、服务费这些问题上避重就轻，甚至避之不谈。到最后，用户交给他们的费用甚至超过了绝大多数信用卡分期付款的手续费费率。

　　“代还信用卡”App申请代还款，需要提供银行卡卡号、个人身份证信息等详细的账号及个人敏感信息。这些个人信息一旦被泄露或恶意利用，信用卡很可能会被复制，从而引发信用卡被盗刷的风险。

　　如果信用卡暂时无法偿还，可以选择银行的分期还款业务，延长还款期，以降低还款压力。不提倡使用代偿平台还款。

　　如果非要使用代偿平台，一定要选择资质比较好的平台，仔细甄别该平台工商注册信息、股东信息、高管是否有风控背景等，谨慎选择。

　　如不确定，请不要进行代偿；提供信息时，要注意保护个人信息，避免因为信息泄露，被一些不良机构盯上被贷款；特别强调，一定要按时还款。这类借款若不及时还款，产生的逾期费用很高，且影响个人信用。

　　面对不断膨胀的消费诱惑，大家需保持理性，量入为出，摒弃不良消费习惯，远离非法平台。

　　陷阱

　　根据广东省消委会发布的《2017年度广东互联网服务消费投诉专题分析报告》显示，存在主要问题：贷款利息高、高额逾期费、单方修改分期订单、征信记录更新滞后、额度恢复不及时、诱导消费者（特别是在校学生）过度消费、采取恶劣手段威逼恐吓消费者还款。

　　案例

　　通过App贷款1万

　　利息高达9970元

　　广东省消委会近日公布了网络贷款的具体案例并发布提醒。

　　消费者鲁先生2017年通过App向深圳一家金融服务公司贷款1万元，双方约定每月利息200元，提前还款不收任何费用。但该公司未经鲁先生同意单方做了30期分期还款，鲁先生通过App查询到利息达到9970元，与之前约定的不符，也超过了国家的法律规定。

　　消费者王先生2017年11月在一家网贷平台操作了一笔1300元的网络借贷，约定于2017年12月初还款。王先生到期未能还款，尝试与催收人员协商12月16日凌晨进行还款（且最终也于16日结清所贷款项）。但该公司催收人员不同意协商，利用P图软件伪造王先生已死亡的信息，并捏造大量虚假事实，通过王先生的通讯录进行群发，给其生活和工作造成了极其恶劣的影响。

　　提醒

　　五招教你防网络贷款陷阱

　　网络贷款作为一种新的消费模式，颇受年轻人欢迎。一些正规网络消费贷款确实能帮助解决短期资金周转不灵的困境，但在选择贷款时一定要谨慎。

　　●要拒绝过度消费。根据自己的生活需求理性购买商品和服务，不要因一时冲动过度消费。

　　●选择正规的网贷机构。充分了解网贷机构的资质、实力和口碑，正规网贷机构的流程一般比较复杂，审核也比较严格，利息较银行稍高，但远低于高利贷。

　　●评估贷款风险。正确评估自己的还款能力，增强风险意识，不要选择超过自己还款能力的贷款产品，量力而行。

　　●警惕消费陷阱。很多网贷机构通过宣传“免息”“低利率”来吸引消费者，实际却是利用不同名头或者不同利率计算方式设置消费陷阱，实际支付贷款利息非常高。

　　在办理贷款时，不要被表象所迷惑，应理性分析，或者请教有金融知识的家人朋友，避免掉入陷阱。

　　●保管好个人信息。一些心怀不轨的人盗用消费者身份信息，通过一些不正规的网贷机构贷款，逾期不还，导致消费者被网贷机构通过各种恶劣手段催还贷款，因此，一定要严密保管好个人信息，尤其是身份证信息。

　　延伸

　　“12363”去年受理金融咨询、投诉128宗

　　南都记者从江门市金融消费权益保护联合会（简称“江门金消保联合会”）获悉，去年，江门市“12363金融消费投诉电话”受理金融咨询、投诉共128宗，其中，金融咨询范围主要集中在银行卡、贷款等业务领域，咨询解答率100%。

　　2017年，江门金消保联合会经江门市司法局备案，成立了“江门市金融消费纠纷人民调解委员会”（下称江门金融人调委），并积极开展金融纠纷调解工作。

　　2017年，江门金融人调委成功调解金融纠纷20宗，涉及金额达300万元。

　　采写：南都记者严亮