近年来，银联持续加大受理市场建设，于2017年4月启动“银联卡受理市场规范转型”工作，规范工作由重事后整改，逐步调整为事前预防、事中控制、事后整改并重的全流程管理机制。近日，中国银联业务管理委员会(以下简称“业管委”)审议发布了《银联卡受理市场违规行为管理实施细则》(以下简称《细则》)。这是继人民银行发布《关于规范支付创新业务的通知》(银发〔2017〕281号，以下简称281号文)、《关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(银发〔2017〕296号，以下简称296号文)等系列监管文件之后，业管委根据最新监管要求及市场发展变化出台的新细则。该细则通过对违规行为进行分类、引入累积记分制度，使市场规范工作重心不断前移、行为管理更加精细、违规处置手段更加完善，以达到遏制各类新型违规行为发展、增强成员机构规范意识的目的，以更好地服务、支持成员机构合规发展，落实人民银行监管政策。

三大背景之下，《细则》增强违规防控

支付市场处于强监管。近年来，随着包括第三方支付在内的互联网金融乱象丛生，风险集聚，政府和监管部门不断出台监管措施。2017年全国金融工作会议、中央经济工作会议中反复强调“坚决守住不发生系统性金融风险底线”和“金融行业必须持牌经营”，大力整治互联网金融风险。国务院办公厅发布了《关于印发<互联网金融风险专项整治工作实施方案>的通知》(国办发〔2016〕21号，2016年10月13日)成为整治互联网金融风险纲领性文件，中国人民银行出台了281号文、296号文等规范性文件，明确了支付市场业务条线的合规管理要求，加大了各类违规的整治力度，重申对支付创新规范管理，重点对无证经营支付业务进行整治。

受理市场整体规范环境持续向好。一是近年来中国人民银行总行及各地分支行开展了密集型的现场检查，处置了一大批违规机构，有效打击了受理市场各类违规;二是2016年9月6日起实施银行卡刷卡手续费率改革(以下简称“9•6价改”)，取消商户行业分类、缩小刷卡手续费价差，套利空间减少;三是业管委建立银联卡特约商户现场注册的准入评估机制，“套码”等违规行为得到了有效遏制。据悉，“9•6价改”后相比“9•6价改”前“套码”商户数量下降7成，持卡人投诉“套码”下降9成。

受理市场违规行为出现新动向。随着支付产业链条的延伸和市场参与者的不断增加，合规意识及风险防控能力参差不齐，违规情况仍然存在。同时，随着新技术的不断应用，违规手段和行为也呈现了新的变化,呈现出更加隐蔽的特征。

《细则》惩治违规二重拳

基于有效防范各类新的违规行为、维护受理市场有序发展的大前提，出台《细则》恰逢其时。《细则》主要是在保持事后整改力度的基础上，加强事前预防引导和事中管控力度，通过“分类管理”和“累积记分”等创新手段，强化引导，做好合规经营的支持和鼓励工作，逐步培养“良币驱逐劣币”的市场氛围。具体来看，《细则》重点强调了以下两点。

分类管理明确规范“红线”与重点。《细则》按照违规行为严重程度，将违规行为从高到低划分三个类别，同时依照违规类别不同，采取差异化处置措施。这样既强化规范工作的“红线”，加强规范方向性引导，又明确了规范的工作重点。《细则》规定，一类违规是“红线”，主要包括严重违反监管机构管理规定、收单核心业务外包、系统化变造等，处置措施最为严厉，最重处置是“终止其成员机构资格”;二类违规是受理市场主要违规行为，主要包括价格套用、虚假注册、大商户违规、商户真实性违规、终端管理以及拒绝受理银联卡等行为，处置措施相对严厉，最重处置是“限制或暂停银联卡业务”;三类违规相对轻微，主要包括流程违规等行为，着重推动相应机构完成整改，处置措施包括“警示”和“通报”。

累积记分确保总体规范成效。对违规行为设置分值，违规行为的程度、发生的次数与累计分值呈现正相关。《细则》规定，按月统计收单机构规范工作情况，除了采取即时规范措施外，对违规行为均按照违规行为分类记分。当收单机构分值累积到一定区间时，叠加实施累积记分管理措施，包括暂停非标价格商户申请权限、限制业务开展权限、开展现场评估、下调机构分类等级等。通过合理设置分值区间，可以更直观的了解收单机构在一定时期内的违规情况，同时使收单机构对自身的合规情况形成预期，确保总体规范成效。

《细则》满足四大市场诉求

市场规范要想达到“令行禁止”，诉求当然不是“一厢情愿”，而是规范方面与市场方面“两厢情愿”。《细则》更多地充分体现了市场的诉求，它包括以下四个方面。

工作重心不断前移。合规管理工作重心从以前偏向事后处置逐步更加注重向事前引导、事中监控转移，通过推动成员机构加强事前和事中管理，尽早发现违规行为，做到早发现早处理，将风险降至最低。

行为管理更加精细。根据各项违规行为的严重程度不同，设置不同的违规分值，按月将成员机构的违规分值进行累积，记分越高，表示违规情况越严重，可以更加精确、直观的展现各成员机构的违规情况，实现精细化管理。

违规处置手段更加完善。打出违规处置的“组合拳”，有效推动成员机构开展合规经营。一是新增违规处置措施。在原有谴责、通报、设置交易权限等处置措施的基础上，增加口头和书面警示、删除非标准价格商户名单、暂停非标准价格商户申请权限、下调非银行支付机构分类评价类别等措施。二是加大部分违规行为处置措施。如根据监管机构相关文件精神，中国银联将加大对跨境移机行为的打击力度，特别对频繁移机等严重违规行为实施重点强化约束处罚。根据违规商户数量采取实施不同程度的处置措施。

鼓励合规。《细则》的一个亮点在于“合规鼓励”。在规范的同时，通过激励手段推动受理市场形成良好生态。成员机构对银联卡受理市场规范工作做出突出贡献或合规分值排名居前的，将得到鼓励，而鼓励相当“实惠”，包括通报表扬、调升非银行支付机构分类评价类别、累积记分减免等。

《细则》的发布将对银联卡受理市场建设产生积极的影响。

一方面，增强成员机构的规范意识。《细则》通过强化违规行为“分类管理”，引入收单机构“累积记分”制度，直观展现成员机构合规管理情况，使其形成有效预期，从而增强了成员合规开展业务的意识，保障银联卡受理市场的整体规范情况可控。

另一方面，将遏制各类新型违规行为的蔓延，保障监管政策落地。《细则》扩展了违规行为的种类，确保银联卡受理市场中衍生出的违规行为能够及时得到有效遏制。《细则》强调了对线上业务违规进行管控，明确将开放转接支付业务系统接口、线下商户套用线上渠道、线上商户套用低价等具体违规行为，一并纳入了整改范围，从而能够保障银联卡受理市场得到平稳有序的发展。

规范是为了创造一个公平公正的市场环境，更是为了促进市场的良性发展，规范服务发展，也将促进发展!