来源：证券时报  作者：胡飞军 刘筱攸 

2017年是消费金融的“黄金一年”，持牌与非持牌消费金融公司奏起“躺着赚钱的狂想曲”。然而，行业乱象随之而来，监管层在2017年下半年出手严监管，不少无牌照公司退出，行业降温。

无牌照的消费金融公司发展受限，恰巧给了银行正规军攻城略地的时机。

小黄人卡、星座卡、神偷奶爸卡、唯品会卡、王者荣耀卡，这些名字奇特的信用卡，正是工商银行、中国银行和招商银行等大型国有行和股份行陆续推出的信用卡新产品，为的是更亲近年轻人，更加接地气。

证券时报记者注意到，除了接收此前无牌照公司“吐出来”的客户，大部分银行也改变了以往信用卡的获客模式，由此前的扫楼等线下方式转为与科技巨头合作线上导流为主，并借力金融科技手段，抢夺年轻用户以及增加用户粘性。

随着各大银行2017年报数据出炉，涉足消费金融领域的银行信用卡数据也浮出水面。

以国有大行和股份行为统计标本，数据显示，2017年各大银行的信用卡新增数量几乎达千万级别，信用卡交易金额处于1.5万亿元~2.6万亿元之间，不少银行的交易金额都取得30%以上的增长。

记者注意到，在2017年信用卡业务大发展下，有3家银行的信用卡累计发卡量突破1亿张，分别为招商银行、建设银行和工商银行，其中工商银行信用卡累计发卡量最高，达到1.43亿张。

国有大行信用卡累计发卡量普遍高于股份制银行。截至2017年末，中国银行、农业银行和交通银行的信用卡累计发卡量分别为6821万张、8481万张和6243万张；中信银行、光大银行、民生银行的信用卡累计发卡量分别为4957万张、4526万张、3873万张。

2017年信用卡新增发卡量方面，大多数银行都实现了年均千万张的数量增长。其中，招商银行、农业银行和平安银行位居前三，分别新增1991万张、1618万张和1509万张。

信用卡交易金额方面，增速也同样惊人，除中国银行未披露交易金额数据外，有4家银行的交易金额突破了2万亿元的规模，分别为招商银行、建设银行、工商银行和交通银行，交易金额分别为2.97万亿元、2.62万亿元、2.4万亿元和2.27万亿元。其中，招商银行增速最快，交易金额的同比增速达30.56%。

“近年来大型商业银行年度新增发卡量都超过1000万张，信用卡行业经过多年‘精耕细作’后再次驶入规模扩张快车道。”上海银行零售业务部兼信用卡中心总经理杨嵘接受记者采访时表示。

“如果没有场景，那么发展消费金融业务和小额贷款公司没有区别。”这是业内人士对发展消费金融业务的一个共识。

虽有资金成本优势，但相比于持牌消费金融公司、京东金融、蚂蚁金服等，银行缺乏场景。但自去年以来，银行采取与第三方合作嵌入场景的线上模式，迅速攻城略地。

杨嵘表示，当前消费金融市场发展呈现多元化趋势，行业分化及竞争加剧，消费金融由传统渠道快速向线上渠道消费场景迁移。

民生银行表示，网申渠道获客成为信用卡规模拓展的主要途径，网申发卡量占新增发卡量的三分之二以上，借助智能审批决策平台，网申首卡自动审批率近90%。

“为应对消费金融与消费场景的深度嵌套，商业银行纷纷加快自建场景步伐，以聚合支付模式来应对场景变革，抓入口、抓流量。”杨嵘说。

交通银行在年报中表示，深化信用卡生活服务场景建设，与“饿了么”、“易果生鲜”等细分行业巨头合作，为客户提供优质、全面的生活服务场景。在汽车、装修、留学等领域推出指定消费信贷用途的新产品“好商贷”，大额现金贷款产品“好现贷”，丰富消费信贷场景模式。

中信银行表示，去年加快了信用卡跨界融合创新，深挖与互联网公司合作，推出京东小白TWO卡、淘气卡、猫眼卡、网易云音乐卡等多款产品，构建覆盖电商、娱乐、出行、互联网金融、互联网资讯等消费场景的无界金融生态圈。

数据显示，中信银行信用卡去年新增发卡1219万张，同比增长74.02%；信用卡交易量为1.49万亿元，同比增长38.93%；实现信用卡业务收入390.65 亿元，同比增长53.17%。

平安银行表示，将继续践行普惠金融，从消费的真实场景和用途出发，支持个人合理的消费类融资需求，进一步培育新的消费增长点，释放大众的消费潜力。

招商银行则推进与互联网企业卡产品合作，并积极探索IP经营创新模式，推出如王者荣耀联名卡等多款联名信用卡产品。

杨嵘表示，对银行而言，消费金融发展的外部合作渠道重要性凸显。就上海银行而言，该行信用卡中心积极拓展外部渠道合作，与互联网金融公司的合作探索内容不断延伸，带动信用卡分期业务规模及贡献度快速提升。

为了使消费者获得更好的体验，同时降低审批和风控领域成本，金融科技成为各大银行提及最多的手段。

平安银行在2017年报中表示，在业务快速增长的同时，该行应用人脸识别、设备指纹、链式反欺诈等前沿科技，构建智能化风控体系。在审批环节，平安银行利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%，审批时效大幅提升。

招商银行表示，通过金融科技的有效推进，构建智能获客全流程体系，全面提升获客效率，聚焦移动端金融科技创新，运用客户画像、语音交互、生物核身、人机融合等技术，构建“粉丝-绑定-持卡”三环客户体系，不断挖掘服务价值，深化服务模式转型。

光大银行表示，以大数据、机器学习等技术为发力点，推动审批、监测、预警、催收等功能优化，完善全面风险管理体系。

中信银行称，以金融科技赋能智慧风控，运用大数据和人工智能技术，推出风险智能决策2.0系统，实现信贷审批即时化。

杨嵘表示，互联网金融的发展和大数据风控技术的升级推动消费金融在门槛和服务上下沉，产品定位趋向小额、高频，风控和大数据成为消费金融竞争的关键，消费金融发展的数据化特征日益明显。