原标题：科技正成为改造金融业的催化器

　　来源：证券时报　　

　　陈涛

　　随着现代科技、信息技术在金融领域的广泛应用，科技正潜移默化地改变了传统金融业生态。

　　一是深刻影响到金融从业人员总量。2016年，工、农、中、建等四大银行员工总共减少18823人。据农行年报，2017年在职员工总数减少9391人，已连续两年下降；从结构看，农行风险管理、财务、行政、营销、柜面、技能人员数量均有所下降，柜面人员数量降幅最为明显。全球银行业裁员步伐也在逐渐加快，近期澳大利亚国民银行、日本三菱日联、德意志银行等都相继发布裁员计划；其中，2017年11月澳大利亚国民银行宣布裁员6000人，占该行总人数1/5。

　　二是深刻改变了金融服务供给方式。传统金融服务供给依赖于“面对面”方式。信息科技进步并在金融业广泛应用，导致传统金融服务供给场景将不再局限于物理网点。近年来，我国自助银行、网上银行、手机银行等全面发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高。在北京、上海等城市的银行网点，智能机器人取代银行大堂经理正逐步成为时尚。国内多家银行开始探索在ATM机上应用人脸识别技术。网络证券业务发展迅猛，十多年前热闹喧嚣的证券公司营业网点，现在几乎在城市中绝迹。

　　三是深刻影响到金融业功能演变。金融业核心是配置资金，资金流与信息流合而为一。过去，为解决资金融出和融入双方的信息不对称，金融机构充当信用中介。随着信息技术成熟应用，信息集合和处理能力极大提升，可以系统性降低信息不对称，资金融出和融入方即使不借助金融中介也可以达成交易，推动社会资金优化配置。

　　当前金融科技前沿技术包括大数据、云计算、人工智能、区块链等，这些技术正积极探索在金融业的应用场景，未来金融科技发展有巨大想象空间。

　　一是基于数据处理的金融科技存在坚实的金融实务基础。金融实务基于信息收集、整理、评估和交换。随着金融实务信息标准化程度不断提升，金融信息可以标准化为数据。无论是大数据、云计算，还是人工智能、区块链等技术，其实质均基于数据处理，因而与金融实务存在天然融合关系。金融科技在支付清算领域应用最为广泛，包括信息安全技术、电子钱包、互联网支付、跨境支付等。

　　二是基于数据整合的金融科技将提升金融风险管理质量和效率。大数据和自动化技术极大地提升了金融信息的收集和处理能力，特别是人工智能涉及到人机交互技术、人工智能算法和机器学习技术，可以极大地改善金融风险监测和评估的效率和质量，进而衍生出类似网络借贷的金融服务，并提供类似智能投顾的智能金融服务。

　　三是基于价值链的区块链技术有可能深刻影响金融业生态。虽然区块链技术脱胎于比特币，但技术本身所涉及的分布式、时间戳、加密和智能合约等，有可能赋予传统互联网信息以“价值”或“信用”特征。传统互联网信息传播，信息本身不具备信用特征，容易引发信任和信息泄露等问题，进而降低了交易可能性。而区块链的分布式、时间戳、加密技术，可以相当程度减少互联网信息传播的信任问题，减少信息被窃取的风险。在数字化社会，区块链有可能提供一条解决网络空间信用的方法，一旦技术成熟，有可能会对现有金融体系产生较大冲击。

　　当前金融科技正成为继互联网金融之后新的网络热词，各路资本正积极进入，金融机构也积极探索金融科技在金融场景中的应用，也取得了些效果。当然在金融市场主动迎接金融科技挑战、拥抱金融科技最新发展同时，政府有关部门也要对金融科技可能引发的风险聚集、恶意炒作、非法集资、数字资产泡沫等保持高度警惕，坚决打击虚拟货币炒作、非法交易和ICO等行为，积极引导金融科技往健康方向发展。