随着消费金融公司试点的全面放开，从事消费金融服务的机构、平台通过差异化的运营策略，在市场中寻求发展机会并发展壮大。然而，在高速发展的同时也曝露出很多的问题。对此国家陆续出台了相关政策，用于规范消费金融行业的发展。在此背景下，中央财经大学商学院和百分点集团，共同成立了金融大数据营销研究中心，并于2018年3月30日发布了“2017消费金融口碑指数”，旨在让消费行为决策更精准等。

消费金融及其口碑指数的应运而生

2015年以来，我国经济进入了一个新阶段，国家大力实施供给侧结构性改革。供给侧结构性改革并不是只注重供给侧，而是要在适度扩大总需求的同时，提高供给结构适应性和灵活性，使供给体系更好适应需求结构变化。而需求，模糊地说，应该就是消费。比如，常说的三驾马车：消费、投资和出口。三者应当说只是形式的不同，提供者的不同，消费对象不同。

1、消费就是消费，当然是国内的消费;

2、投资，应该就是政府的消费;

3、出口，应该就是跨国土的消费。

现代金融服务业的发展并逐渐与消费交叉渗透，使得消费不再是简单的现金交易，消费金融应运而生。而消费金融的发展有利于拉动内需，促进GDP的稳健增长。如今在消费理念与消费模式全面升级下，消费金融在消费升级的浪潮中发挥了至关重要的作用。随着消费金融公司试点的全面放开，消费金融行业迎来了快速发展，从事消费金融服务的机构、平台通过差异化的运营策略，在市场中寻求发展机会并发展壮大。

中央财经大学副校长史建平教授

然而，在高速发展的同时，消费金融公司也曝露出很多的问题。中央财经大学副校长史建平指出，“现在看来行业发展出的问题很多，特别是监管，还有消费者，他对消费金融的一些认知，特别是监管部门的监管手段也好，或者监管信息的获取也好，还是非常传统的一种思维或者拍脑袋、凭经验进行决策的。包括金融的其他行业都有这个问题。那么运用大数据来为我们金融行业本身的发展以及监管，提供一个决策依据，这确实是非常重要的。”而近年来，国家也陆续出台了相关政策，用于规范消费金融行业的发展。在此背景下，中央财经大学商学院和百分点集团共同成立了金融大数据营销研究中心，敏锐地抓取消费金融行业的热点问题，并在消费金融领域展开了多项研究，今天发布的“2017消费金融口碑指数”就是其中之一。

百分点集团首席数据科学家杜晓梦博士

口碑其实是营销的一个很重要的因素。一般来说，一个公司的品牌价值基本上是很大程度关联了消费者对它的评价。因为如果口碑在市场里好的话，营销传播扩散就比较好，商品就会有很大的复购率。接受记者采访时，百分点首席数据科学家杜晓梦博士表示，“其实我们发布这个指数，也希望行业里的公司能引起重视，看看你们自己在消费者真实的口碑是怎么样的。所以也希望各位公司能够进一步提升自己的产品和服务的质量，然后更好的培养在自己消费者市场里的口碑。”

百分点集团董事长兼CEO苏萌教授

消费金融口碑指标体系主要是基于消费者个体决策的角度，融合金融学、行为经济学、心理学、营销学等多门学科构建而成的，并用大小数据结合的方法，来评估消费金融口碑指数。其中，在数据的收集上，使用了大量的百分点最新的人工智能和大数据的技术，如抓取技术、自然语言处理的技术以及百分点的热调查平台等，从而获得最精准的抽样样本，且样本为全国各个省份的1500多个消费者的网上浏览数据。而在数据处理上， 则运用了熵权赋值法等方法。百分点集团董事长兼CEO苏萌教授表示，消费金融指标体系是通过最客观的角度和最严谨的方法得到的，它既可以作为一种技术手段，帮助政府监督行业的规范性，又能为老百姓提供一种渠道，从而能够比较公正客观地评价消费金融服务的质量。

消费金融口碑指数：应用价值有待推广

目前，消费金融与消费行为密切相关，如在一定情景下，消费金融决策影响会消费者行为。举个例子，有学者研究，在一个实验里面有两个商品，你选择一个，而放弃另外一个。他发现支付方式对消费者购买后的行为也有一些影响，如果用现金支付，事后对所选商品的情感会更强一些，换句话说，你会更喜欢它。为什么会出现这种现象？因为现金支付很痛苦，而在痛苦的情况下买了这个商品，就会促使你一定要非常喜欢它。实验还发现，如果用现金支付的话，一两个星期后，你使用这个产品的频率也会显著更高一些。中央财经大学商学院副教授孙鲁平开玩笑地表示，“在校友做捐赠的时候我们最好要求他们用现金或者支票支付，这样他们事后跟学校的联系更紧密，而且他们再次捐赠的可能性更高一些。” 这种看似特别小的金融决策，却能在很大程度上影响我们的感知和行为偏好。

消费金融一直是国内无论是监管机构还是普通的民众，越来越关注的一件事情。新一代的信息技术也在更多的层面推动整个中国经济社会的转型升级。随着消费金融场景的复杂化与风险管理的精细化，未来消费金融的技术特征将愈发凸显。近几年，以蚂蚁金服等为代表的互联网公司转型成功的一些高科技的企业，正在大举进军更多的传统行业，带来了商业模式的颠覆，也带来了更多的消费使用上的便捷。现在消费金融领域有很多新的技术、新方式在取代传统的东西。在过去的几年时间里，我们看到消费金融这个领域出现了很多优秀的公司，但是，同时也出现了很多不优秀的公司。面对众多良莠不齐的消费金融公司，如何避免不合规范的公司陷阱？这或许就是消费金融指数的价值所在。

中央财经大学商学院副教授李季

在记者采访中，李季教授表示，“消费金融口碑指数首先可以让企业了解到自己在这个行业当中，相对于竞争对手来说，有哪些方面做得好，帮助企业认清自己在这个行中的竞争地位，他的产品和服务哪些方面具有优势，哪些方面是消费者评价比较差的，可以帮他做改进。对于消费者来说，看了我们的指数其实可以更好的去了解这些消费金融公司，更好的去选择适合他们的产品和品牌。”

然而，消费金融口碑指数只是近两年才推出的，目前并没有在日常生活中得到广泛应用，很多消费金融公司和消费者不甚了解，所以要想真正实现其价值，就需要进一步向社会推广与应用。李季教授也在接受金评媒记者采访时，表示：“我们也希望它能够影响更多的企业和消费者，能够让更多人看到，也希望我们的指数，每年都坚持做下去，让它越来越有公信力。大家都期待每年这个指数的发布，这是我们的目标。”