作者：小债 

来源：债市观察（ID:bondreview）

近年来贴息存款诈骗猖獗，包括中小银行、国有大行在内的不少银行都已发生过贴息存款诈骗案件，且多银行内外勾结、监守自盗。

放到银行的百万存款不翼而飞了，存款单竟是假的

小债被一农商行行长违法吸收公众存款的骗局给震惊到了。

听说过有人伪造银行存款单取钱或骗贷，但银行伪造“假存款单”倒是不常见。3月19日消息，山东邹平农村商业银行台子支行行长段振峰带头监守自盗，伙同邹平农商行员工、山东创能石化股东及法人杨玉峰、中间人等，伪造金融票证43张、金额近3亿元（29894万元），非法吸收存款2.6亿（26473万元）。据悉，目前尚有1.6亿元没有追回。

违法细节为2013年3月至2015年5月两年多内，时任邹平农商行台子支行行长段振峰和银行员工找到“中间人”，通过中间人寻找并带领储户至指定的银行办理存款业务，银行柜员出具“假存款单”并将资金划至特定账户。另一方面，用款方杨玉峰承诺负责支付保证金、转账贴息等业务。

最终段振峰、杨玉峰及其他配合人员11人被抓获，法院依法判处段振峰有期徒刑20年，罚款80万元；杨玉峰有期徒刑20年，罚款80万元，其余涉案人员均得到判罚。

涉案银行有邹平农商行台子支行镇中分理处、博兴农商行曹王支行、滨州市滨城区农村信用合作联社渤海五路分社，这三家银行对外假“非阳光操作”之名行“贴息存款”之实，一边高利息对企业放贷，一边高利息向民间吸储。通过伪造金融票证，以高息吸引“储户”前来办理“存款”。

小债查证相关事实发现，不光山东本地储户踩雷，甚至有外地储户专门前来存款，据悉，存款人之所以千里迢迢来这里存款，是因为每年有3.3%的定期利息，农商行还有5%的贴息。并且，金额越大，贴息越高，甚至有贴息高达6个点。另外，不少储户存储金额巨大，损失也相当惨重，多数储户存款金额达百万元以上，甚至有储户存款金额高达几千万元。

钱存银行安全吗？

“钱存在银行总归安全吧”！

很多人认为，各种理财陷阱频出，我不理财还不行，我存在银行里总归不会出问题吧！

然而，近年来贴息存款诈骗猖獗，包括中小银行、国有大行在内的不少银行都已发生过此类诈骗案件。

2015年，据萧山日报报道，中国工商银行甘肃省 临夏东乡（县）支行涉内外勾结进行贴息存款诈骗，涉案2.88亿元资金。

另据南方周末报道，2014年，中国银行苏州分行员工内外勾结，致使多位储户百万存款不翼而飞，甚至没有任何征兆就被神秘地转给了陌生第三方。

另外，2015年杭州联合银行也发生过员工伪造存单案件，致使42名储户近亿元存款被盗。

事实上，早在2014年9月11日，所谓的“贴息存款”业务就被中国银监会、财政部和中国人民银行联合下文禁止。在《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，列出的第一条违规手段，就是“违反规定、擅自提高存款利率或高套利率档次的高息揽储吸存”，即“贴息存款”。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼曾表示，不论是“阳光贴息”还是“非阳光贴息”都属于违法行为，不受法律保护。有些储户法律意识淡薄，一方面私下拿到高额贴息，一方面却理所当然地以为存款存在银行，业务办理也在银行场所进行，出了问题就应该由银行负全责。

而实际上，现实情况是，丢了的存款，大多很难追回。

因为银行存款纠纷情况往往比较复杂，并且要经过相当长的调查办理时间，并且不同诈骗案例有不同的处置情况，银行和储户的责任谁更大一些也需审查，所以处理起来相对比较麻烦。

具体以银行内部管理是否完善作为赔付界定。如果储户自己未妥善保管卡号、密码等信息导致存款丢失，应自行承担责任，除此之外主要责任应由银行承担；如果银行变相“高息揽存”，或银行工作人员与不法分子勾结骗取存款，银行应承担主要责任。

如何防范贴息存款诈骗？

贴息存款怎么产生的呢，一般是由于银行资金运行紧张，便开始寻求通过各种打擦边球的方式来寻求资金，于是存在了大量的灰色地带，给资金安全埋下了潜在隐患。

很多投资者和储户之所以被骗入灰色地带，只是盯上了对方“高收益”的幌子，然而所谓的高收益可能让人血本无归。事出反常必有妖，很多人都知道高收益意味着高风险，但还是有人禁不住诱惑跌入资金黑洞。

那么如何防范存款贴息诈骗呢？

• 存款选择正规大银行。

  
  

• 到正规银行柜台办理存款业务，不要相信熟人或朋友介绍。

  
  

• 回避高收益或不正常收益存款利率项目。

  
  

• 签订合同时，一定要弄清楚合同条款的意思，核对甲乙方、银行名称、资金去向，含糊不清或有疑问不要随便签字。

  
  

• 不要随意听信银行大厅人员的推销项目，回避自己不熟悉的业务，对于黄金类、文玩类银行合作理财项目查证清楚后再考虑。

  
  

• 注意分散理财，回避投资风险。