原标题:央行开出亿级罚单，支付清算迎来新一轮严监管

在央行整肃支付清算市场的背景下，银行也未能幸免。3月16日，央行官网公布了两则罚单，罚单直指民生银行、平安银行的支付清算违规行为，其中，对民生银行的罚单更是达到亿元级别。分析人士指出，这两家银行被处罚的核心原因是违规的跨行直联、违规跨行清算。在监管“断直连”的背景下，此次处罚或仅是一个开始。

01

开亿级罚单

央行公告称，经查实，这两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。

这两家银行存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。央行综合考虑两家银行违法违规行为的事实、性质、情节以及社会危害程度等因素，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律规章规定，对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）给予警告，没收违法所得4841.8万元，并处罚款1.14亿元，合计处罚金额1.63亿元；对平安银行给予警告，没收违法所得303.61万元，并处罚款1030.81万元，合计处罚金额1334.41万元。

分析人士指出，此类处罚其实在市场预料之中。易观分析师王蓬博表示，从最近央行的一系列动作也能够看到央行整顿支付清算市场的决心，包括给第三方支付机构设立断直连时间点等行为。因为各大银行支付清算中心的业务或多或少的都涉及到非本行业务的清结算服务，在监管不严的条件下，很容易为二清和黄赌毒、诈骗等所利用。

从处罚原因来看，易观分析师王蓬博分析，“违反清算管理行为”应该是指违规为非银支付机构提供清结算服务，“违反人民币银行结算账户管理”、“非金融机构支付服务管理”等违法违规行为应该指的是为二清和诈骗等机构提供服务行为。

对于上述罚单，两家银行均作出回应。民生银行回应称，根据央行相关要求，该行先后落实了多项整改工作：一是撤销了厦门分行新兴支付清算中心；二是成立总行整改督导小组，对中心业务开展全面整改；三是在总行层面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。目前按央行要求整改已全面完成。平安银行方面也表示，已全面完成专项检查所要求的整改和优化工作。平安银行将进一步加强支付结算业务的内外部管理，改善业务操作和风险管控能力，为客户提供更好的支付结算服务。

02

剑指银行违规直连

事实上，此次被罚的民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）早在去年6月就爆出问题。

去年6月，有市场消息称，民生厦门清算中心紧急关停网关，多家支付公司资金无差别冻结，并称央行调查组曾于7月进驻民生银行厦门清算中心，清算中心若干项目被定性违规。此前，民生银行未对该事件作出回应，但此次央行罚单印证了上述消息。根据央行公告，央行于2017年7月至9月，先后对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行开展了支付清算业务执法检查。

公开资料显示，民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）成立于2015年。成立伊始，其定位就是全行新兴支付业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。

据一位银行业人士透露，民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）在业界的争议由来已久，事实上承担了清算职责，扮演着线上银联的角色。如网关业务的模式上，在与第三方支付机构的合作中，民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）一方面为各个第三方支付机构提供银行接口，另一方面，由于银行之间不能直连，便通过与第三方支付的合作获得其他银行的接口。

“这两家银行被处罚的核心原因其实就是违规的跨行直联，违规跨行清算。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，此次处罚彰显了央行加大支付清算市场乱象整治、防控金融风险的决心。

董希淼直言，以往市场认为，监管只会处罚支付机构，银行是“亲儿子”，不会处罚。实际上，在整治市场乱象、规范市场秩序，央行对所有的机构都是公平公正对待。

监管对于银行此类清算业务违规行为也做了点名。今年2月6日，在中国支付清算协会举办的“监管政策解读培训班”上，央行支付结算司工具处处长谭静蕙针对207年底印发的281号文即《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》和296号文即《条码支付业务规范（试行）》进行了政策解读，谭静蕙指出，对于市场上存在所谓层层转包、层层转接的情况，商业银行就做一个通道，收款人也不是银行的，付款人也不是银行的。商业银行已经沦落到去为支付机构当外一个技术外包商，枉费了中央银行把银行纳入规范的国家支付体系这样的资源。

03

新一轮严监管开启

在市场人士看来，此次处罚仅仅是一个开头。王蓬博预计，随着央行监管的持续，未来不排除有更多银行清算中心被处罚，处罚也意味着国内清算市场牌照化进程加速，银联和网联作为目前为止唯二的清算机构获得重大利好。

2017年以来，支付清算领域的监管重点是无证支付和无证清算。去年针对部分机构无证经营支付业务问题，央行支付结算司副司长樊爽文透露，央行会同12个部门制定专门方案，组织开展风险专项整治，截至去年年5月底，全国已摸排确认的无证经营支付业务机构共243家。樊爽文表态称，央行将继续把“能进能出”作为市场监管常态，加大市场退出力度，推动机构合并、调减业务范围、注销许可证等方式增加市场退出渠道。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，在无证支付方面，重点对大商户模式进行整顿，对于变相从事收单核心业务的聚合支付机构影响较大；在无证清算方面，重申断直连要求，加强银行和支付机构的接口管理，杜绝通过互相开放支付接口变相跨行清算的行为。这段时间的密集行政处罚，也多集中在变相无证清算和无证支付领域。

央行表态称，下一步，将继续依据相关法律规定，持续加强支付结算市场监管，从严惩处支付结算违法违规行为，保障支付市场的持续、稳定和健康发展。

对于监管思路，央行也有明示。在2018年支付结算工作会议上，央行副行长范一飞指出，支付结算监管工作已步入“深水区”，遇到的问题更加复杂、任务更加艰巨。2018年，支付结算监管要统筹处理好“放管服”三者的关系。在始终强调严“管”，严厉打击支付乱象，规范市场秩序的同时，还要谋划做好更高层次的“放”和“服”工作，更好地发挥支付结算工作对推动经济高质量发展的基础性作用。

薛洪言指出，支付清算领域涉及到用户资金且行业竞争激烈，创新活跃，属于问题高发领域，对监管政策的及时跟进和政策的落地执行一直有很高的要求。从2018年情况看，最紧迫的工作是断直连，关系到整个支付业态模式的转变，为确保该项工作的顺利推进，需要在备付金管理、网联平台建设、业务切量、无证支付和无证清算乱象治理等方面做好铺垫工作，任务重、压力大。