2017年12月26日，银监会重庆监管局下发加急文件《关于开展个人贷款催收业务风险排查的通知》（渝银监办发〔2017〕182号）（简称“通知”）。

该通知下发的缘起是，重庆市发生数起关于信用卡汽车专项分期贷款等个人贷款贷后不当催收被用户投诉，下发对象为重庆市各银监分局、各银行业金融机构和重庆市银行业协会。

通知核心点如下：

一、银行业金融机构须对催收流程、手段、方式以及委托第三方机构的合规性进行全面排查；

二、银行业金融机构须严格落实“以我为主，合作为辅”的催收模式；

三、各银行业金融机构或委托第三方机构不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；

四、持续加强客户信息安全保护，不得滥用客户隐私信息，不得违规向第三方合作机构披露客户信息。

五、银行业金融机构要强化对个人贷款催收业务的内部监督，加强日常自查自纠，有效规范自有催收团队和委托第三方机构行为，发现违规催收应及时问责并整改；

六、对出现暴力催收等严重违法违规的机构，重庆银监局将采取监管措施，追究高管责任，将涉嫌犯罪的移交公安机关。

据重庆市金融办公开信箱，2017年12月7日，重庆市金融办回复了一则题为“XXX消费金融公司扰民”的投诉——

“自2017年5月以来，每天更换不同的电话拨打我公司电话找人，说是欠款，所找的人有的已经辞职，有的查无此人。但是它们仍然每天拨打电话骚扰，严重影响了本公司的生产经营。”

重庆市金融办的回复是让来信人向重庆银监局反馈问题。这或许是重庆银监局通知中所说的个人贷款贷后不当催收被投诉的案例之一。

随着现金贷新规系列文件逐渐被曝光，催收的日子越来越难。根据第一消费金融微信群群员的反馈，这种困难有以下几种情况：

一、运营商封号

某场景分期平台工作人员何其翔对第一消费金融表示：近段时间发送短信封号率提高了；短信通道到达率大幅下降；超频拨打电话被举报后，会被地区运营商屏蔽。

从封号率来看，不同地区和不同举报程度结果会不一样，广东最为严厉。

超频拨打电话方面，2-3小时内连续拨打同一借款人3次以上并且被借款人投诉到客服，会被认为是超频催收，会被运营商屏蔽。在被一个地区的运营商屏蔽后，拨打该地区的号码都会显示拨打的电话号码错误，而拨打没有屏蔽的地区则完全正常。

二、借款人反催收

据媒体报道，肥西县紫蓬山某学院学生陆某欠下8家网贷平台的贷款无法归还，每天有人给她打电话催债。为防止“骚扰”，陆某将手机设置呼叫转移到110，致使合肥市公安局110报警台被骚扰长达半月。1月14日，陆某被紫蓬山派出所传唤过去接受调查。

一位从业人员对第一消费金融表示，由于现金贷新规的出台，很多平台加速回收资金，出现了一些不合规催收案例，导致现在一些80后、90后对催收极为排斥，拒绝接听催收电话。

三、借款人资金链断裂无法借新还旧

何其翔称，现金贷的逾期客户，很多都是超支几个月的薪资去消费，不断借新还旧。在现金贷新规后，头部平台走合规，必然会把资质较差的借款人拒掉；中型平台停止放款，在做转型，也不会给资质差的借款人放款；小型平台停止放款，跑路的跑路，解散的解散，使得逾期借款人无法从这些平台借钱；银行系的平台更不用说，因为本就就是在银行贷不了钱的才会在现金贷平台借钱。所以，现在一些现金贷逾期客户，拆东补西的游戏走到了尽头，资金链断裂，催收那不回钱。

四、失联修复难度高

多位资产管理公司人员告诉第一消费金融，联系不上借款人是目前最大的难题。

在借款人更换了手机号码后，目前市场上没有免费的渠道可以查询到借款人新手机号码。

一般而言，对于失联用户，现金贷平台会利用大数据技术，建立借款人不易变动的标签集合，比如身份证、设备ID、网络IP、网络cookie、职业信息等，监控借款人在互联网、共享经济、日常出行中的信息，对借款人进行失联修复，然后继续进行催收。但是，随着系列监管新规的出台，一些敏感的个人数据不再那么容易收集，导致失联修复用的数据的供应商减少，失联修复难度大为提高。一些借款人更换号码，便如同人间蒸发。

如果说以上四种问题还只是技术层面、操作层面的问题，可以想办法解决，那么借款人思想观念的转变会非常可怕。一家现金贷平台贷后管理人员称，目前借款人最主要的变化，是意识的变化，以前欠钱还会理亏，现在是理直气壮，还会指出放贷平台的诸多不合规问题，给不还钱找理由和心理安慰。

在一系列监管文件的重压之下，目前催收和逾期借款人实际上陷入僵局，一边是合规这把达摩克拉斯之剑悬在头顶，只有小心翼翼催收，效果自然大打折扣，另一边是借款人资金链断裂，无钱可还。在第一消费金融微信群中，有人贴出了某微信群的一个人发布的寻找导流的信息，要求是借款利率1000%起，不知道这是不是监管乐意看到的？

以下为通知原文：

关于开展个人贷款催收业务风险排查的通知

各银监分局，各大型银行重庆市分行、各股份制银行重庆分行、邮储银行重庆分行、重庆银行、重庆三峡银行、重庆农村商业银行、重庆富民银行、各城市商业银行重庆分行、各外资银行重庆分行、中德住房储蓄银行重庆分行、各信托公司、长安汽车金融有限公司、马上消费金融股份有限公司、大渡口融兴村镇银行、九龙坡民泰村镇银行、沙坪坝融兴村镇银行、南岸中银富登村镇银行、各信用卡中心重庆市分中心，重庆市银行业协会：

近期，辖内发生数起关于信用卡汽车专项分期贷款等个人贷款贷后不当催收的投诉和负面舆情，甚至出现委托第三方机构恶意伤人的暴力催收事件，导致有关银行面临较大的法律风险和声誉风险，为进一步规范辖内银行业金融机构经营行为，强化个人贷款催收管理，切实保护消费者权益，特提出如下监管要求：

一、高度重视，全面排查

各银行业金融机构应高度重视个人贷款催收业务出现的各类问题，充分认识暴力催收等不当催收行为不仅严重损害消费者合法权益和银行社会声誉，也存在着较大的社会风险隐患。即日起，各银行业金融机构要依据相关法律法规，对催收流程、手段、方式以及委托第三方机构的合规性进行全面排查。排查工作要加强组织领导、明确重点、细化任务、落实责任，及时发现风险点并有效处置相关矛盾纠纷，确保排查工作取得实效。

二、加强管理，严防风险

各银行业金融机构应进一步完善制度体系，注重问题导向，强化个人贷款催收业务管理，严格落实“以我为主，合作为辅”的催收模式。各银行业金融机构或委托第三方机构不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；持续加强客户信息安全保护，不得滥用客户隐私信息，不得违规向第三方合作机构披露客户信息；稳妥处理投诉舆情，强化风险研判和预警，建立健全应急处置机制，避免投诉事项扩大升级、严防因不当催收导致法律风险和声誉风险。

三、强化监督，严肃问责

各银行业金融机构要强化对个人贷款催收业务的内部监督，加强日常自查自纠，有效规范自有催收团队和委托第三方机构行为。发现违规催收行为，应及时对涉事人员和相关管理人员严肃问责，并切实做好整改。

对本通知下发后因管理不力，出现暴力催收等严重违法违规行为的机构，我局将按照相关法律法规采取监管措施，并追究高级高级管理人员的责任。对涉嫌犯罪的，将及时移交公安机关。

各银行业金融机构应于2018年1月30日前将书面排查报告（加盖公章）报送至重庆银监局消保处，同时将电子版通过信息交流平台报送至重庆银监局消保处联系人邮箱。（以下略）

中国银行业监督管理委员会重庆银监局

2017年12月26日