消费金融已经成为促进消费增长和经济转型的重要因素，合规与创新是现阶段中国消费金融市场健康可持续发展之路。

　　北京时间2018年1月10日，由清华大学中国与世界经济研究中心（CCWE）主办的“新时代：消费金融的规范与创新”第三届中国消费金融高层论坛在清华大学经济管理学院伟伦楼报告厅正式召开。

　　论坛期间发布了《2017中国消费信贷市场研究》报告，论坛得到政府相关部门、经济学领域专家、消费金融企业和行业大咖支持和参与，并有效建立和促进了行业相关各方高层的交流。

　　捷信消费金融有限公司、中银消费金融公司、中邮消费金融公司等代表性企业高管出席，共同解析和探讨“中国经济新常态”下消费金融市场“创新”、“特色经营”、“规范合规”以及“差异化竞争”等行业针对性问题。

　　                              第三届中国消费金融高层论坛在京举办

　　借力政策助力消费，消费金融市场规范势在必行

　　中国消费金融市场的快速发展，与中国经济发展的阶段性特征密不可分。随着人民收入增长和消费水平的提高，外加互联网的蓬勃发展，传统的消费形式和消费观念已难以满足人民的多样化消费需求，消费金融服务恰好弥补了传统金融服务在业务下沉覆盖方面的不足，在迎合国家完善促进消费体制机制、鼓励消费金融服务模式创新政策的同时，快速适应并满足了人们对新消费模式的追求。

　　自2009年银监会颁发《消费金融公司试点管理办法》并选定北京、天津、上海和成都四城市参与试点，以捷信消费金融有限公司为代表的第一批试点公司以及后期获批的招联、马上等公司，大部分到目前都实现快速成长和盈利。

　　国家通过制度创新催化技术创新和产品创新实现产业升级，并以试点形式鼓励行业快速探索服务模式和跨界融合，使得消费金融市场快速发展和融入中国经济体系，不仅解决了消费的供需平衡，同时成为中国经济转型的主要促进因素，在宏观、中观、微观多方面都有重要意义。

　　然而，随着消费金融市场的快速发展，伴随而来的问题也一直困扰着整个行业。基于消费金融在中国经济体系中的重要性，规范发展势在必行。2015年起，国家政策对消费金融市场经历了从鼓励创新到规范发展的转变，尤其是进入2017年以来，国家更是接连出台政策严管。经过一系列整治，合规经营已是消费金融行业准入的基本要求。

　　                      清华大学中国与世界经济研究中心李稻葵教授发表主旨演讲

　　《2017中国消费信贷市场研究》，洞悉行业指引方向

　　基于对中国消费金融市场发展的关注和重视，2017年，清华大学中国与世界经济研究中心在李稻葵教授的带领下继续深入开展中国消费金融的课题研究，并发布《2017中国消费信贷市场研究》，期望通过详实的调查、分析和研究，总结中国消费金融发展的经验和问题，探索消费金融市场健康、可持续发展的方向。报告指出：消费金融已经成为促进消费增长和经济转型的重要因素，合规与创新是现阶段中国消费金融市场健康可持续发展之路。

　　为确保报告的权威性、准确性、广泛性和客观公正性，《2017中国消费信贷市场研究》的调查范围涵盖了全国30个省区的109个城市，包含省会城市、计划单列市和部分三线、四线城市，成功调研了包含获批的金融公司、银行、其他金融机构、网贷代理平台等55家各种类型的消费信贷提供商共计1150份样本，兼顾东中西部地区、大中小城市和不同年龄段的人群，对需求侧（客户）和供给侧（企业）两个群体分别进行了详尽的研究和分析。

　　需求侧，消费信贷客户以18-29岁的低收入、高学历年轻群体为主，超过70%的客户月收入在2000-5000元，选择消费信贷的用途较为宽泛，看重企业规模、合规程度、业务透明和便捷程度等。另外，根据数据分析，随着消费金融行业的普及，越来越多的消费者对消费借贷持开放态度，即使手头流动性充裕也逐步使用消费金融工具对消费行为进行优化。

　　在供给侧，报告分别从合规和创新两个角度展开评估。创新方面分普惠性、成长性、创新能力、贷款处理能力四个维度；合规方面则分规范度、互联网建设和客户体验三个维度。

　　根据分析，在创新方面，持牌消费金融公司在普惠性、成长性、创新能力和贷款处理能力方面极具优势，而互联网消费金融公司在成长性和创新能力方面也有所建树。合规方面，持牌消费金融公司和商业银行有着天然优势，而互联网消费金融公司也在迅速进行相关建设。

　　综合分析，最早试水行业并纳入监管的合规持牌消费金融公司整体表现极佳，无论是在业务扩张上，还是在服务创新上都极具优势，已然成为消费金融市场的中坚力量；有雄厚资本支撑的商业银行次之；而依靠大数据优势的电商系互联网消费金融公司也在快速发展。

　　通过评估不难看出，最早获批的持牌试点消费金融公司，由于进入市场较早，在政策扶持和严格监管的双重督导下，积极进行消费金融服务创新，同时重视建设自身的风控系统以及优化产品设计和客户体验，整体实力突出。

　　                         捷信集团董事会董事梅恺威深度解析消费金融行业发展

　　以捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)为例，作为国内首批四家试点消费金融公司之一和中国消费金融行业的标杆，捷信连续三年在各项评估中名列前茅并占据多项第一。捷信长期坚持普惠金融理念和负责任的借贷，在国内建有全国性的业务网络和客户服务网络，其客户中有80%是缺乏征信记录的首次借款人，可见捷信所选择的客户群体在整个消费金融行业中更加贴近中低收入人群，提供的服务也更为下沉、普惠。

　　另外，捷信在行业内率先引入“15 天犹豫期”服务措施， 15天内，消费者无论任何原因希望单方面终止合同，只需按时归还本金，即可免付利息和其他服务费用。捷信的这种“犹豫期”模式能有效避免客户的非理性借款行为，保护消费者权益，同时降低消费信贷商的风险，值得在业内推广。

　　规范合规，创新发展

　　论坛期间，与会领导、专家和企业高管对中国消费金融行业也进行了深度探讨，一致认为，消费金融已经融入中国经济体系并成为促进经济转型的重要因素，解决了消费者即期消费需求，转变了消费观念，有助于消费升级，促进经济增长，但是与发达国家相比，我国消费金融市场还有很大广度和深度需要发展。为确保中国消费金融市场健康可持续发展，并继续为促进经济增长和消费结构转型服务，中国消费金融市场应该规范与创新并行。

　　同时，基于对中国消费金融行业进行比较全面系统的分析，《2017中国消费信贷市场研究》也提出了关于合规和创新的政策性建议。合规方面，一是将各类消费信贷企业纳入统一的监管体系，二是加强内部风险管理，三是建立完备的个人征信系统；创新方面，一是大力发展多层次资本市场，拓宽消费金融公司融资途径，二是不断发掘长尾客户和利基市场，挖掘潜在客户需求。

　　另外，论坛期间，还有多位持牌消费金融公司和互联网金融公司领导就消费金融市场现状展开了讨论，提出了“特色经营，差异竞争”的概念。