2017年12月26日，知情人士向第一消费金融提供了上海监管部门近日下发的《关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知（征求意见稿）》。

该通知要点如下：

1、监管认定，银行业金融机构与现金贷平台合作信贷业务时，将贷款管理核心业务外包，违反银监会监管规定，会导致外部风险输入银行业体系。从此前的监管文件来看，监管此时提到的“核心业务”，应该是指的风控。

2、银行业金融机构与第三方平台合作的业务范围，仅限于借款用户资料的收集，且银行业金融机构需对借款资料的真实性和完整性承担管理责任。

3、银行业金融机构需独立完成贷前、贷中、贷后系列工作，不得将风控、贷款本息代收代付和贷后催收等外包。

4、银行业金融机构不得为无放贷资质的机构提供资金，不得与无放贷资质的机构联合放贷。

5、与银行业金融机构合作的第三方平台，不得以银行业金融机构名义对外宣传。

6、与银行业金融机构合作的第三方平台，不得以任何形式向借款人收取息费。

7、不得接受无担保资质的合作平台提供增信服务以及不良资产代偿、兜底承诺等变相增信服务。

8、银行业金融机构不得为P2P提供借款资金。

9、收集个人金融信息前，向借款人书面提醒并获得借款人同意。

10、要求与银行业金融机构合作的第三方平台，在外包业务终止后，及时销毁因合作业务而取得的个人金融信息。

11、不得在合作放贷业务中出现不当收费、以贷收费等行为；不得从借贷本金中先行扣除利息。

12、向借款人收取的综合资金成本应统一折算成年化形式，确保借款人充分知情。

以下为通知原文：

关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知（征求意见稿）

在沪各银行业金融机构：

近年来，辖内部分银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务过程中，将贷款管理核心业务外包，既违反银监会监管规定，也容易导致外部风险输入银行业体系。近期，国家互联网金融整治办和P2P网贷整治办联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函[2017]141号），对银行业金融机构与“现金贷”平台的合作做出明确规范。根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）、《中国银监会关于印发〈银行业金融机构外包风险管理指引〉的通知》（银监发[2010]44号）等法规文件，现就在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务，提出如下监管要求。

一、限定业务合作范围

（一）各机构与第三方平台合作的业务范围，仅限于借款客户资料的收集，但各机构需对借款资料的真实性和完整性承担管理责任。

（二）各机构需独立完成贷前调查、贷中审查和贷后管理工作，不得将客户风险评估、贷前初步审核、贷款档案建档和保管、贷款本息代收代付、不良资产催收等职责委托外包给合作平台完成。

（三）各机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。尤其对于贷款客户的关联企业中有经营放贷业务但无放贷资质的，应加以重点关注，防止贷款资金被挪用于放贷；对于发现此类行为的，及时采取措施回收贷款。

二、加强合作平台准入退出管理

（四）建立健全对合作平台的准入和退出管理机制。对合作平台实行名单制管理，建立并实施对合作平台的尽职调查、评估和审批制度，综合评价合作平台的管理能力和行业地位、财务稳健性、经营声誉和企业文化、技术实力和服务质量、风控能力、客户信息保护能力、对银行业的熟悉程度、对其他银行业金融机构提供服务的情况等；对存在问题的平台及时做出合作退出。各机构应及时向我局报告与相关平台建立、终止合作关系的情况。

（五）明确合作权责关系。合作协议应体现服务范围和标准、保密性和安全性安排、业务连续性安排、审计和检查、争端解决机制、协议变更或终止的过渡安排、违约责任等。特别是要求合作平台不得直接或间接以本机构名义对外宣传；不得以任何形式向客户收取息费；以及保障客户信息安全等措施。

三、加强业务风险管理

（六）应明确业务合作操作流程，确保核心操作由各机构主导，流程设计须符合监管要求与本机构面签核保等相关内控制度要求。

（七）对合作平台推荐客户的贷前调查、审批、放款等程序，应严格比照本机构营销客户的标准。不得因荐客渠道的不同，实施差异化审核标准，从而变相降低授信标准。

（八）动态监测合作平台推荐客户风险状况，包括合作平台推荐客户的逾期、最终回收状况等，从而还原合作平台推荐客户的真实风险状况。

（九）不得接受无担保资质的合作平台提供增信服务以及不良资产代偿、兜底承诺等变相增信服务。

（十）各机构不得为P2P网络借贷公司提供借款资金。

（十一）各机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以"现金贷"、"校园贷"、"首付贷"等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

四、保护客户合法权益

（十二）各机构应严格执行客户信息保护相关规定，包括充分审查、评估平台保护个人金融信息的能力；通过平台收集个人金融信息前，向客户书面提醒并获得客户同意；要求平台在外包业务终止后，及时销毁因合作业务而获得的个人金融信息。

（十三）严格执行七不准、四公开的监管要求。不得在合作放贷业务中出现不当收费、以贷收费等行为；不得从借贷本金中先行扣除利息；同等条件下，不得对本机构和合作平台进件客户就贷款利率区别对待，以收取更高利息的方式向合作平台进件客户转嫁成本。

（十四）保障客户知情权。向客户收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息在事前全面、公开披露，向客户提示相关风险，确保客户充分知悉借款成本。

特此通知。