存管监管加码 银行“存而不管”将成过去时

　　张漫游、张艳芬

　　网贷行业合规步伐正在加快。最近，监管层连发文件剑指网贷乱象，其中涉及到网贷平台资金存管规范。

　　今年以来，P2P网贷推进银行存管的业务合作明显加快。但同时，银行连番“踩雷”，导致银行信誉风险上升的事件频发，以至于出现了银行禁止平台宣传存管的信息。

　　12月7日，互金协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（以下简称“《业务规范》”）和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（以下简称“《系统规范》”）。12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称“《整改通知》”）。

　　上述两份规范文件确定了资金存管系统的建设标准和各方的责任义务和合法权益，要求存管银行担负相关信息披露等责任；同时，《整改通知》对资金存管相关问题做出进一步的说明。

　　存管标准趋规范

　　根据融360发布的数据显示，截至11月20日，国内有48 家银行涉足网贷平台资金存管服务，其中华兴银行和恒丰银行对接并上线的资金存管平台均超过 80 家。

　　对于网贷平台而言，自去年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台以来，银行资金存管成为网贷平台的标配。而网贷平台在积极上线银行存管的同时，也不断爆出兑付危机。

　　今年三季度，包括酷盈网、网行金融、田金所、学信贷、华银金服、袋袋金等在内的多家平台集中爆发兑付危机，其中网行金融上线存管系统仅4天，平台就被爆出逾期和老板跑路的现象，与上述网贷对接的多家存管银行遭受信誉风险。

　　此次互金协会下发的《业务规范》和《系统规范》为网贷业务的银行资金存管存在的“假存管”的现象，做出了进一步的细则规范。

　　“规范其实更多是推动银行去更新迭代它的存管系统，平台依赖银行系统的主动升级。” 盈灿咨询高级研究员张叶霞表示。

　　《业务规范》要求银行为P2P网贷开设两个账户，即网络借贷资金存管汇总账户和自有资金账户，还要在汇总账户下分别为每个出借人、借款人、担保人等开立子账户，确保清晰统计每一笔。并要求存管人与委托人平等协商确定存管服务费，不应以开展存管业务为由捆绑销售及变相收取不合理费用。

　　某城商行电子银行部人士告诉《中国经营报》记者，“对于汇总账户和分别开立子账户问题，是存管业务指引的要求，大多数银行存管业务系统都能满足要求，但对于同一客户既是出借人又是借款人或其他角色，是否需要区分开户的问题监管还没有给出最终结论，可能有相当多的银行会涉及这一块的整改。”

　　对于存管银行向平台收取不合理的费用，爱钱帮副总经理谭晙晖坦言：“目前都是按照银行针对P2P行业通用的费用，需要监管部门对银行针对P2P存管设置收费规范。”

　　在上述文件发布的次日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《整改通知》，要求网贷机构应当与通过中国互联网金融协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作，但并未提及银行存管是否应当属地化的问题。

　　存管银行或现“更换潮”

　　一方面，网贷平台积极发布信息“暗示”有银行作“后盾”支持资金存管；另一方面，实际操作中，P2P网贷平台进行银行存管只是合规的一个标配，并不表示银行可以为其信用背书。而之所以监管层接连出规范，也存在银行不积极研发网贷存管系统等不作为的现象。

　　“存管不等于背书，银行不能为网贷平台背书，而且网贷平台在伪造资金划款指令方面，银行没有辨识能力与甄别的义务。” 有法365首席经济学家李虹含表示。

　　上述城商行电子银行部人士告诉记者，“有一些银行为了拓展业务，没有自行建设统一的存管业务系统，而是采用了多家第三方机构提供的系统。其实就是与原来第三方机构发展的客户签个协议，把存管系统部署进银行，并称其为银行存管。这样一来很容易造成存管标准不一，系统质量参差不齐，稳定性和服务水平差异很大。这些银行的系统调整工作量会相当大。”

　　“有些银行的系统不能包容所有的产品标的。比如，‘部分存管’指的是存管系统没有涵盖平台所有的项目标的；还有一种是‘无痕存管’，在充值提现、注册账户等环节完全没有看出银行是否参与存管，投资人很难去判断系统的真假。”张叶霞表示。

　　李虹含认为：“目前银行存管最大的问题是银行未能对平台的风险进行有效识别，特别是平台控制人在跑路过程中银行无法在前期要求其提供客户转账证明、资金划付证明等文件，托管实质有名无实。而且，托管费是由网贷平台缴付，存在着银行收款后不作为的可能性。”

　　随着监管政策的趋严，存管市场面临进一步的变局，数据显示存管银行更换潮或将涌现。

　　根据融360统计数据显示，截至 2017年11月20日，全国共有 648 家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，其中有 29 家更换了资金存管银行。这 29 家中，多是因为之前属于联合存管，为了“直接存管”的合规条件而更换存管银行，少部分是因为存管属地化和技术方面的原因。

　　临近年底，各项监管政策的方向也愈加明确，整个网贷平台的各项监管将迎接考验。