来源：21世纪经济报

随着网联股东与管理团队尘埃落定，其业务监管范畴悄然浮出水面。

据接近网联人士透露，网联方面正说服监管部门，由其设定二维码支付的技术标准，并纳入网联监管。

“二维码支付业务到底归属线上（账户支付），还是线下（卡基支付），目前尚未有定论，需要相关部门协商解决。”上述接近网联人士透露。若二维码支付最终归属线上业务，那么支付宝等个别大型第三方支付机构扫码业务将面临不小挑战。

在多位互联网消费金融机构人士看来，这势必会改变当前消费金融的竞争格局——此前，支付宝等大型第三方支付机构凭借自身扫码业务的技术与系统优势，将大量线下消费场景纳入其业务版图，建立相当高的竞争壁垒；一旦二维码支付归属线上业务由网联负责管理，众多中小型支付机构能以更低成本投入，通过网联平台接入大量线下商户的扫码支付业务借机拓展消费金融业务，引发消费金融市场的竞争新变局。

借网联建设重塑支付竞争力

上述接近网联人士透露，早在2010年，央行等相关部门已开始规划网联系统。

最近数年，电商与互联网金融产业的迅猛发展，令第三方支付机构备付金骤增，以及代扣类与二清（支付公司或银行先将结算款支付给某一家公司，再由这家公司结算给商户）业务不合规操作现象日益增加，也迫使相关部门加速推动网联落地。

21世纪经济报道记者了解到，最初网联由中国支付清算协会与支付宝共同发起，后来腾讯财付通加入进来，初步形成两地三中心方案，即两个处理中心——分别在深圳中心（财付通总部所在地）与杭州中心（支付宝总部所在地），央行相关部门则设立一个控制中心。

不过，这份方案遭到不少支付机构的反对。主要原因是不少支付机构担心个别大型支付机构利用自身在网联建设过程的话语权，在技术架构减轻对自身系统和用户体验的影响，从而塑造新的竞争壁垒。

央行相关部门随即综合各方意见，在2016年上半年确定网联秉承“共建、共享、共有”的三大原则，一方面吸收各大支付机构入股，共同参与网联系统建设；一方面将两地三中心方案改成三地六中心方案，即深圳、上海、北京各有两个中心。

为了吸引各家支付机构共同参与网联建设，相关部门决定根据2015年各家支付机构市场规模与交易笔数，作为各家支付机构在网联持股比例的主要依据，此外各家支付机构援助网联建设所派遣的技术人员，也可以作为相应的交易笔数，作为支付机构提升持股比例的额外依据。

上述接近网联人士透露，期间京东金融、平安壹钱包等多家支付机构的参与态度相当积极，平安壹钱包旗下平安付累计派遣十余位技术人才支持网联建设。

在他看来，支付机构态度积极背后，也有各自的想法。比如京东金融此前联手银联推出白条信用卡、京东闪付等产品，打通了有卡支付的业务布局，但在无卡支付环节，京东的线下扫码布局依然落后于支付宝与财付通，难以支撑线下庞大的消费金融与O2O电商业务发展，因此京东金融打算通过支持网联建设，进一步提高话语权以缩小差距。

壹钱包则打算通过协助网联构建渠道管理系统，为自身B2B2C业务拓展，打通用户、经销商、商户、企业的资金支付转账闭环，挖掘消费端与销售端的金融需求做铺垫。

21世纪经济报道记者独家获悉，当前网联主要构建了三大模块，分别是渠道管理模块（对接支付机构和银行，内部权限流量控制等）；交易转接模块（交易落地和交易流程分发）；清算对账模块（资金交易对账和清分），其中，平安付支持了渠道管理模块建设、财付通支持了交易转接模块建设、支付宝则支持了清算对账建设。

通过参与网联支付技术标准设定与业务模块构建，给这些支付机构拓展消费金融业务创造了新空间。

消费金融产业变局来临

在上述知情人士看来，网联对消费金融竞争格局变化的影响力正悄然显现。

按照网联的规划，9月底将完成9家支付公司和18家银行系统的接入，10月将完成200多家银行对网联的接入，年底，完成40家支付公司的接入。

随着接入网联系统的银行与支付机构日益增多，未来部分支付业务将受到限制，从而对部分消费金融业务的客户体验带来冲击。

比如卡卡转账业务将遭遇限额压力，大额转账将改走银行渠道；此外，相关部门希望网联能负责银行账户到支付账户，支付账户到支付账户的支付清算，因此银行账户到银行账户的资金支付清算业务将逐步还给银行渠道。

“最大的影响，还是网联正在说服监管部门，由其指定二维码支付技术标准并纳入网联监管。”上述接近网联人士透露，一旦相关政策最终敲定，支付宝等大型第三方支付机构与银行针对存管、支付清算费率的议价筹码将被削弱，加之银行可能因为缺乏备付金沉淀而提高费率，导致支付机构只能将相关增加的成本转嫁到用户身上，由此造成客户体验下降，令部分消费金融业务失去吸引力。更重要的是，中小支付机构通过网联平台能以更低成本投入，连接众多线下商户的支付业务，某种程度给大型支付机构拓展消费金融业务构成新的竞争压力。

21世纪经济报道记者了解到，目前不少行业第二梯队支付机构纷纷磨拳擦掌，准备在网联时代各显神通。

京东金融消费事业部负责人区力告诉21世纪经济报道记者，目前京东金融正将消费场景触角从京东电商延伸到医疗、教育、汽车购买、租房、旅游、留学等。

在他看来，随着网联面世令支付机构的线下商户业务布局差距大幅缩小，未来消费金融机构的竞争力将体现在如何提高用户粘性，京东金融的做法就是构建高消费频率、贯穿生活主线的众多消费场景。

他承认，今年上半年京东金融消费金融业务收入同比增加200%，主要原因是场景骤增与支付、消费金融服务体验提高带动用户基数与复购率增加所致。

一家第三方支付机构负责人则指出，网联时代对消费金融的最大变革，在于它进一步打通了金融支付与消费场景的隔阂。其中包括闲钱理财、转账、信用卡还款、消费支付、优惠促销等各个环节。（来源：21世纪经济报）