在国家政策的支持下，我国正步入消费金融发展的黄金期。国内金融机构、科技金融公司、电商平台纷纷推出具有特色的消费金融产品，为人们提供更便捷、合适的金融服务。

但有业内人士指出，行业出现同质化严重的现象。即大量充斥在消费金融市场的产品缺乏鲜明特色，产品种类、办理手续、办理费用、针对人群等方面存在着趋同现象。类似的模式在不同场景的复制，这样的方法不能长期满足消费者需求。

线上线下合作新模式

在线上的场景资源方面，以阿里、京东为代表的电商巨头掌控着最大的消费场景。消费者在体系内消费时，能够享受高体验、高效率的支付、分期一系列服务；相比而言，线下消费金融的发展主力主要为各大商业银行、消费金融公司等等。其优点是跨体系、跨生态，消费者在线下购物能够直接享受分期，但线下模式申请流程体系复杂，消费者存在办理手续繁杂、门栏高、周期长等特点。

能够将为了线上线下相结合，既能有线上生态的体验，又能拥有线下消费的网点，这正在成为众多互联网金融创新的走势。

以PINTEC集团旗下读秒与中国电信翼支付合作的消费分期作为案例。

用户可以通过翼支付APP的“橙分期”子应用线上申请分期购机，后台风控通过后，用户可在营业厅线下领取手机，并按月支付分期款项。“橙分期“独创的翼支付余额还款，将电信消费、分期购机，与“天翼+支付”生态圈有机结合在一起。

“橙分期”的大数据风控过程只需10秒：读秒结合中国电信、读秒内部以及外部40余种数据源，在双方风控规则与算法上建立定制化的分期消费风控模型，10秒内完成大数据风控审核并反馈授信决策，秒级授信极大缩短了用户购机等待时间提升用户感知。

无独有偶，马上消费与中移电子商务有限公司达成类似的战略合作。据了解，此次双方的合作将从移动4G终端销售开始，由马上金融为购买手机的消费者提供分期付款服务。初期合作主要集中在移动线下自有门店、合作商等渠道。未来双方还将继续探讨，以期实现更多领域、多种模式的深入合作。

记者从读秒处了解到，截至8月，与中国电信翼支付的项目已经覆盖全国70多个地市，累积提供了1.7亿元的分期消费服务。据悉，“橙分期”二期已经上线，用户可在线申请信用额度，在额度范围内自主选择分期服务。读秒相关人士表示，以前用户申请“橙分期”分期消费可能因为手机售价金额超过授信额度导致申请被拒，影响用户体验。“橙分期”二期上线后，用户提前获知授信额度，可以在已知额度下自主选择心仪机型，有效提高购机成功率提升用户体验

以实体体系与虚拟体系相结合的方式，通过线下金融可以提供体验、展示、客户信用调查等服务，线上秒级完成借款和出借的撮合服务。这种完善的服务体系将增强客户体验和客户黏性，有效提升客户满意度。