来源：资管视野

在百度全面转型AI公司，百度金融加快输出AI Fintech技术和解决方案的过程中，百度金融的智能金融版图也愈见清晰。如何用AI做金融？AI和区块链如何改变金融？百度金融最核心的业务是什么？未来在百度金融独立后三步走战略如何落地？……针对这些关键问题百度副总裁张旭阳在一场对话中进行了充分解答。

国务院发布的《新一代人工智能发展规划》指出，推动人工智能与各行业融合创新，创新智能金融产品和服务，发展金融新业态，并鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。随着人工智能在金融领域的应用越来越多，金融行业也在发生着深刻的变化。

“在互联网背景下，金融有不同的表现形式，改变了风险的处理方式和流程。在移动互联网阶段，人都变成数字化的存在，从human being变成digital being，每个人行为轨迹都在线上做刻画。由此，通过线上征信和风险感知的方式，对一个人做更全面的风险评估。现在央行的征信只涵盖了1-2亿的人群，还有大多数年轻人没有被央行征信所覆盖。于是，大数据征信出现了。”张旭阳表示。

人工智能还给金融用户带来了什么？张旭阳进一步解释道，AI技术让用户画像更加立体化，使得用户与金融产品更适配。金融的展示方式在发生变化，比如机器人投顾、机器人客服等。通过量化投资范围的不断扩展，利用新技术不断提升金融逻辑的归因和归纳，这是AI金融的的变化，也是智能金融的未来。

张旭阳认为，智能金融目前由四大基本要素（ABCD）组成，A就是AI，B就是Block Chain（区块链），C就是Cloud（云计算），D就是Data（数据），但是数据只是过程和手段，最后是AI的产出。

智能金融四要素如何改变金融？张旭阳表示，金融处理数据就是数据进、数据出，怎么识别一个人是你自己？可以通过声音识别、图像识别做活体认证，确保“你是你”。可以用到人脸支付上面，用在远程贷款的秒贷秒批上。

对于金融科技如何做线上金融风控，张旭阳解释称，在线上消费金融信贷领域，风险并不是信用风险，是欺诈风险。怎么发现欺诈？这得靠人工智能，具体来说，模型算法的迭代确保了收益和风险相匹配。

随着AI技术加速金融行业步入智能金融时代，智能金融时代又会出现怎样的格局？“在移动互联网阶段，世界是水平的；在AI时代，世界是直的，80%的法则对金融行业不适用，因为金融有外部性，有监管边界和能力边界，所以金融科技的市场份额也有一定边界。”张旭阳认为。

令不少业内人士疑惑的是，百度金融究竟追求什么样的市场地位？张旭阳说，目前，百度金融跟众多金融机构的合作都取得不同的进展，如和农行合作的金融实验室已经开始落地，跟南京银行、中信银行合作发行了信用卡和联合贷款，帮助广发基金做大数据基金，为上百家的金融机构输出百度大数据风险黑名单，通过ABS帮助瓜子二手车做风险管理和融资方案等。百度金融所追求的不是金融服务市场（放贷规模和理财规模）的份额，而是服务的金融机构的市场份额。

百度金融的定位和发展目标是什么？张旭阳表示，互联网处于无序无价的状态，区块链给互联网加上了秩序。最近，百度金融为长安新生发行了一期交易所ABS。通过区块链、大数据分析，可以追踪每一笔资产、每个借款人的情况，包括还款付息情况。这为消费金融资产证券化的发展打下了基础。百度金融要把资金提供和技术输出绑在一起，一方面输出大数据风控能力，另一方面把类似投行的业务也嵌入进去，扮演好资产服务商和科技服务商的角色。

那么，百度最核心、最重要的业务是什么呢？张旭阳认为是百度金融大脑，也是其技术落脚点，它类似于百度无人驾驶的阿波罗计划，包括感知、推理和决策引擎的一系列集成能力。贵州金融大脑是百度金融核心能力输出的一部分，不仅为金融机构提供投融资服务和信贷服务，还带有Fintech监管的性质，百度希望百度金融大脑未来更好地服务Reg-tech。

不久前，百度高级副总裁朱光宣布了百度金融的金融科技三步走战略规划。这三步具体怎么走，张旭阳给出了进一步的解释。

第一阶段是金融服务阶段：在帮助金融机构做金融服务同时，通过自己的金融业务来训练金融科技，以便更好地了解行业需求，形成金融科技的解决方案。同时，百度金融也希望通过帮助更多年轻人获得教育机会等，提供普惠金融，实现自己的愿景。

第二阶段是金融平台阶段。通过百度大平台把金融产品供给方和需求方在平台上做好对接和撮合，最终打造消费金融平台和财富管理平台。

第三阶段，把智能金融科技进行产品化输出。其中包括两大基础金融技术能力，金融云和区块链，以及五方面的金融科技能力，包括身份识别、大数据风控、智能获客、智能投顾和智能客服。目前在南阳机场，乘客已经可以通过百度的人脸识别实现登机。

对于不少企业来说，追求业务规模的不断壮大是发展的主要目标之一，对于百度金融来说则有不同方面的考量。对此，张旭阳表示，百度在AI方面具有比较领先的优势，不过不是领先一时的优势，而是持续领先的优势。他认为，百度是一个搜索公司，搜索公司天然就是一个AI公司，本身处理大量数据、标签。

对于百度金融这样的AI公司如何设定目标？张旭阳认为，百度金融的长远目标是金融科技输出，并不对业务规模做很多的考核和设想。业务规模的提升，是以锻造AI金融能力为中心目标。

张旭阳表示，金融科技打造需要很长一段时间，比如数据清理和数据清洗，工作量大，又脏又累，过程中需要不断反馈效果，才能不断提升整体AI技术水平。