腾讯财经 作者 周纯

　　中国庞大的消费金融领域，已经陆续涌入了银行、持牌消费金融公司、小贷公司、P2P网贷机构、电商平台等众多抢食者。在带来各类技术创新的同时，也给监管带来一些挑战。

　　6月17日，在由CF40主办的Fintech时代的消费金融创新发展峰会上，中国互联网金融协会秘书长陆书春提到，在金融和技术的深度融合下，很多界限不清楚，需要在监管政策方面进一步明晰。

　　例如，一些电商平台没有消费金融牌照，通过贷款赊销模式，将风险传递给供应商，一旦出现违约，也可能存在很大的风险。“所以相关的界限和监管怎么来管理，这也是一个挑战。”陆书春说道。

　　随着中国消费金融市场的逐步扩大，不少帮助银行来获取消费金融客户的“助贷”机构应运而生，它们一端链接银行资金，一端面向用户。一家大型助贷机构负责人曾对腾讯财经表示，由于他们不接触资金，不做资金端，因此不受消费金融牌照的约束。

　　另外，不少电商巨头虽未获得消费金融牌照，但也在通过赊销模式切入这一市场，且成为消费金融领域的重要分支。

　　2013年，银监会下发《消费金融公司试点管理办法》，并批准成立了5家消费金融公司。截至2017年4月，持牌的消费金融公司已达到22家，其中银行系公司占20家。

　　中国人民银行研究所所长孙国峰介绍称，2016年中国社会消费总额增速为10.4%，高于6.7%的GDP增速；此外，中国信贷人口的渗透率为26.7%，较之美国的82%，还有很大的发展空间，居民消费增长和升级成为中国经济增长的重要动力，在此背景下，消费金融的发展空间非常广阔。

　　除了监管界限不明确之外，陆书春还指出，消费金融领域还存在征信缺失，借新还旧、拆东补西的现象催生了强大的骗贷群体；很多产品没有抵押和担保，坏账率很高，导致有些机构通过高利率来覆盖成本；暴力催收等问题。

　　据她介绍，中国互联网金融协会作为自律组织，已于2016年上线金融信息共享平台，目前有4000多万条记录，900多万借款客户信息。此外，由协会组织制定的互联网消费金融披露标准也刚刚通过了专家评审，未来将从行为治理入手，穿透业务实质，通过信息披露的方式来保护消费者。

　　“未来针对催收问题我们也会出台相应标准。”陆书春称，将从合理目标设定、策略制订、催收实施等方面，和会员机构一起制定催收标准，从而提升行业合法催收的意识，保护消费者的合法权益。