刘晓林
“2016年对我们来讲，不管是从数字，还是质量方面都做得非常棒。”坐在北京望京一座并不起眼的写字楼里，大众汽车金融（中国）有限公司首席执行官兼总经理科瑞爵（Joern　Kurzrock）谈起刚过去的一年很是兴奋。2016年，大众汽车金融中国的新增个贷合同达到了约52.8万单。
因为在汽车金融领域的突出表现，过去两周里，科瑞爵代表大众汽车金融中国参加了多场年终论坛和颁奖。不同造型的奖杯已经快摆满了他的办公桌。这些奖项大多是针对大众汽车金融在过去几年的优秀表现以及创新精神。
借助中国汽车金融市场在中国的高速发展，大众汽车金融中国因地制宜推出了符合中国消费者需求的创新性产品与服务，推出了诸如GPS信贷、组合信贷等创新产品，并启动数字营销战略。同时，车贷渗透率与合同结构进一步提升与优化，融资渠道也继续突破。“我们的规划是做业内产品创新的引领者，”科瑞爵说，“我是不会坐在这里等着有客户需求才去做产品的，我希望能够主动给客户提供一些创新的产品。”
除了与时俱进的创新，专注做集团品牌金融业务的定位也让其在来势汹汹的互联网金融发展浪潮中稳定前行。“对于大众汽车金融中国来说，2016年是兼具成功与挑战的一年，”科瑞爵称，“我很骄傲，作为专注于集团品牌的金融公司，我们做到了业内领先水平。”
拥抱互联网
汽车金融服务是德国大众汽车集团的一个重要业务组成，德国大众汽车金融服务股份公司是欧洲最大的汽车金融服务提供商，2004年成立的大众汽车金融（中国）有限公司是大众汽车金融服务股份公司的全资子公司，也是中国第一家外商独资的专业汽车金融服务企业，主要为大众集团旗下各品牌在华发展提供金融服务。
作为在中国保有量最大和最早开展金融业务的汽车集团之一，大众汽车集团的汽车金融业务在中国一直处于领军地位。2016年，大众集团在中国的车贷渗透率为40%左右，即平均四成的新车销售使用了汽车贷款。其中，大众汽车金融的车贷渗透率达到13.5%，也就是说，大众集团每卖1000台车，就有135台通过大众汽车金融中国的贷款产品售出。“我们觉得这个市场份额还是很成功的。”科瑞爵称。然而，随着互联网金融公司的出现，原本相对稳定的市场构成，变得更加多样化。“我们每天都在学习，中国的汽车金融市场变化太快。”科瑞爵说道。为迎接这些机遇和挑战，大众汽车金融中国在过去两年中一直在布局数字化战略，并在2016年进入实施阶段。“这并不意味着我们要转型成互联网金融公司，我们希望互联网金融能带来增量，但同时我们还是用传统的营销渠道，经销商网络，要两条腿走路。”
“客户在线上能做很多事情，包括申请、填资料，但是最终客户签协议还是要在线下的店头完成，贷款买车还是和购买快销品不一样。我们也在跟相关监管部门谈这个事情，希望做到真正的在线汽车金融产品解决方案。”
定制中国产品
2012年，科瑞爵接任大众汽车金融（中国）有限公司CEO，这个充满变化和挑战的市场让他十分兴奋。他强调，无论是过去五年，还是未来在中国的发展，大众汽车金融中国的目标都是做业内产品创新的引领者。为此，“我一定会做市场调研，要做尝试，每一个产品都是根据各种创新思路才得以落地的”。
2016年成为科瑞爵为中国定制的创新金融产品成功落地的一年。2016年，中国监管机构改进了规定，金融产品可以和服务产品一起捆绑销售。“这对我们很重要，”科瑞爵介绍说，这促使大众汽车金融开始尝试着给客户提供出行移动的一个打包解决方案。基本思路是，贷款买车的费用只是与车有关的成本之一。将金融产品与车辆捆绑在一起的组合信贷涉及保险、维修、保养及二手车业务，贯穿车辆的整个生命周期。“客户付一份钱，信贷服务将覆盖其买车用车的总成本。”
这些新产品在2016年已经开始推出，2017年一季度，作为产品规划最重要的一部分，组合信贷产品将适用于更多品牌。同时，姐妹公司大众汽车新动力投资有限公司也会将会将融资租赁等租赁项目做成业务新重点。
科瑞爵补充说，产品创新的另一个优势是，大众汽车金融服务在全球49个国家的产品和经验都可以为中国所借鉴，这些产品根据中国市场的情况进行调整，也会定制成适合中国的金融产品。
产品创新的基础是雄厚的资金支持。对大众汽车金融来说，人民银行及银监会对融资渠道的放开是过去几年内最大的“东风”。五年前大众汽车金融的绝大多数资金还来源于银行贷款，现在则已进入资本市场。过去三年内，大众汽车金融在华一共做了五笔资产抵押债券，其中，2016年发行了三期资产证券化产品，并首次发行金融债券。“投资者对金融工具的购买热情非常高。”科瑞爵称。融资渠道的多样化让大众汽车金融开始减轻对银行贷款的依赖，拥有了更大的资本独立性。
做集团品牌的专业金融支持
资本充裕、需求高涨，让部分汽车企业金融公司除了提供本品牌的购车分期服务，也获得了被允许提供其他品牌车型汽车金融服务的牌照。但一如德国车企百年来对专注的强调一样，大众汽车金融仍坚持以大众集团品牌为业务重心。“我们的使命是支持大众汽车集团的汽车销售，提高品牌忠诚度，”科瑞爵直言，“集团的各品牌已经让我很忙了。”他表示，公司有持久的长期规划战略需要去实施，因此并不会主动寻求竞品短期的金融需求。
“我们的业务模式比较流程化，需要持久的延续和专注。”科瑞爵称。这一模式给了大众汽车金融独特的优势。大众汽车金融的业务在两个维度上展开：一个是车，一个是人。“我们的战略是：在汽车本身生命周期的每个阶段都跟客户有接触点，而客户在车的使用周期的每一个阶段，我们也会与其建立接触点。这是一个复杂的过程。”
与经销商的利益链接，是大众汽车金融业务模式的另一个特点。除了在库存车融资、零部件贷款，以及投资贷款上为经销商提供全产业链的支持。给客户提供组合产品也是帮助经销商在售后方面增加收入来源，同时留住更多客户。“我对创新产品的要求是，必须是‘三赢’的产品才能上线。也即客户受益、经销商受益、公司受益。”科瑞爵透露，未来将会和经销商一起重点开拓二手车信贷业务，目前已经制定了针对性的战略规划。
此外，受益于大众汽车金融的核心竞争力——全球风险管控经验，大众汽车金融中国在13年前进入中国的第一天就制作好了风险模块，并且每年都有完善和改进。这一极为复杂和精准的模块帮助大众汽车金融在坏账风险极高的中国市场得以稳定发展。“用坏账和贷款的总金额做比率，我们的比率是非常低的，而且很稳定。”“我们在最大的市场，面对着最复杂的环境，我相信我们有足够的空间去发展，”科瑞爵表示，“我们希望大众汽车金融能永远在正确的轨道上，并能够引领潮流。这是件富有挑战的事情，但我觉得也是有趣的事情。”