最近一段时间，现金贷饱受舆论质疑：比肩民间借的利率、野蛮催收、裸条（肉偿）、滥用个人信息等问题层出不穷。媒体的争相报道也将现金贷推向舆论的风口浪尖。随着“现金贷”领域负面事件的持续发酵，监管层开始出手整顿。4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《指导意见》），首次提及现金贷，明确要求全面做好现金贷业务活动的清理整顿工作。也要求银行面向在校学生提供现金贷业务。当前有些平台为了逃避监管，又开始打着消费金融（消费分期）的幌子做现金贷。有些投资人甚至银行都被“消费分期”的“羊头”所蒙蔽。

以下对现金贷和消费分期本质区别进行说明：

一、定义区别

现金贷：一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、先拿钱后消费、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账、高额利息（可能利滚利）、个人或关联人敏感信息做“抵押”等特征的信用贷款形式。一般表现为裸条、通讯录、熟人借贷、亲人联系方式、职业（公务员）、五险一金信息、财产信息、信用卡借贷以及视频（脸部识别）。

消费分期：消费分期现在没有标准定义。在一定消费场景前提下，由各种消费金融公司（包含银行）、分期平台、电商平台等提供资金给消费场所，消费者进行分期付款还款，一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和大数据分析体系。

二、资金流向区别

现金贷的最主要特点是：资金直接支付给实际借款人，借款人拿到资金后，具体进行什么消费，无从获知。笔者本人就从某银行的消费金融贷款系统进行“消费”借款，银行审核通过后，笔者把资金直接转入本人的银行卡进行取现消费、网购或进行投资理财。

消费分期：资金基本上支付给店铺（消费场所），直接用于支付消费者在消费商品过程中所需费用。用旅游消费举例说明：消费金融公司把钱支付给旅行社，旅行社用该笔资金支付消费者（借款者）旅游期间的飞机票、景点门票费、住宿费等费用。借款者分期向消费金融公司还款。

三、场景区别

消费分期一定会有场景，无论线下和线上。除了电商平台运营消费分期外，任何消费分期都有线下商铺的牵线搭桥过程，而且线下店铺是消费分期的重要一环。但是现金贷就没有场景的需要，所有都在线上迅速判断和放贷的过程。

在穿透式监管的背景，企图通过挂“羊头”的行为规避监管，最终也是徒劳。现金贷与消费分期本就有明确的区分，玩花头、博监管套利终会自食其果。奉劝平台少玩些文字概念，踏踏实实开发符合自身定位的资产才是出路。