如何破解小企业信贷难仍旧是各方高度关注的话题，近期中国民生银行零售银行部总经理郭世邦在接受笔者采访时表示，民生银行零售银行部正在努力打造“商贷通”品牌，切实为中小企业融资打开方便之门，努力将民生银行建设成为小企业贷款方面的“主办行”。

    创新担保方式

    笔者：目前民生银行大力推广中小企业信贷业务，和其他银行相比差异化在哪？

    郭世邦：通过调研发现，目前消费类个贷产品市场数量较多，各家银行的创新也是层出不穷，但是经营性贷款少之又少。此前，按照监管部门的要求，很多银 行成立了中小企业贷款的专营机构，但是对小微企业的融资贷款发展仍旧比较迟缓，而民生银行目前大力倡导并推行的“商贷通”贷款业务就是在补足这块“短板 ”。

    民生银行“商贷通”解决了商户融资的最大难题——担保问题。由于个人的信用体系没有建立起来，导致商业银行在推行小微企业贷款方面承担着较大的风险，所以很多商业银行在对小微企业发放信贷的时候要求其提供贷款担保。

    但是目前担保公司收费高，而且需要反担保，这无形中为小微企业获得贷款设置了障碍。针对于此，我行创新了包含抵押、互联互保、应收账款质押、信用等在内的11种担保方式，这些担保方案的设计和提出有效解决商户融资的担保问题。

    力争成为商户融资"主办行"

    笔者：我行对于“商贷通”贷款业务09年的发展设想是怎样的？

    郭世邦：在商户融资方面，今年力争让民生银行成为主办行，成为行业内的“头雁”。为此我们前期做了大规模的调研和培训工作，现在我行最大的优势是成为商户融资“主办行”后所带来的经济效益，我们将迅速确立优质的客户，扩大市场占有的份额，培育客户良好的忠诚度。

    今年我行对于小商户融资提出要做到“一圈两链”。“一圈”是指将小微企业贷款融资业务瞄准主要的大型商圈，比如秀水商圈和百荣世贸商圈等等。目前民 生银行给予北京“百荣世贸商城”的商户批量授信额度5000万元，由北京百荣易成担保有限公司提供全程连带责任保证，商户单笔授信额度不超过100万元， 授信期最长2年，单笔贷款期限最长1年，要求客户在商城经营需2年以上。目前贷款授信经营运行状况良好。

    “两链”，一是销售链，就是大企业下面会有很多经销商，我们需要依托大企业来发展其中小经销商，满足他们消费链的融资信贷；二是供应链，围绕一个大的核心企业，来发展为它供货的众多“卫星”式的中小商户。

    笔者：请问目前民生银行小企业贷款的质量如何？我行如何防止不良贷款的反弹?

    郭世邦：从目前情况看，零售银行发放的小微企业贷款的不良率很低，虽然08年各行控制不良资产反弹的压力比较大，但是我行的贷款不良率控制良好。这 主要得益于三个方面，首先是贷前规划先行，需要对分支行灌输谨慎经营的理念。我们对于不同的商圈和潜在客户进行分层，搞批量营销。其次，贷中我们强调要建 立标准化运行的信贷工厂模式；最后我们还具有一整套贷后管理的措施，贷后制度化的检查、非现场监控，贷款救济等一整套贷后管理的链条来保证我们小企业贷款 的质量和效率。