中小企业是带动经济体摆脱金融危机的“活跃细胞”，却大都成了被融资服务遗忘的角落

　　近期多措并举下，我国贷款总量激增，经济呈回暖趋势。 
  
        但令人担忧的是，权威金融人士向《瞭望》新闻周刊反映，一季度贷款结构中，服务中小企业为主的短期贷款仅占25%，且2月比1月锐减3000亿元，中小企业融资难似乎在加剧。

　　我国目前有4000多万家中小企业和个体工商户，创造了GDP总量的近6成、纳税额的近5成，吸纳城镇90%的就业。中小企业是大企业发展的基石，带动经济体摆脱金融危机的“活跃细胞”，不该成为倍受融资服务冷落的“遗忘角落”。

　　“融资难”百象

　　《瞭望》新闻周刊近日采访江苏、陕西数十家中小企业及金融机构了解到，中小企业融资难已存在多年，轻纺、涉农等民生类行业，软件、互联网等现代服务业长期贷款稀少。而国际金融危机又把贸易型、出口加工型企业拉入贷款难行列。

　　“纺织业贷款难不是一朝一夕，因为行业平均利润率低，不足3%。”无锡江阴毛条厂总经理肖锦文告诉本刊记者，除了极少数上市公司和地方扶持的骨干企业，90%以上纺织企业贷款很难，它们在资金紧张时，主要靠大企业拆借，“纺织业贷款利息只有几个点，而房地产业即便在低迷期也有十几个点，银行当然倾向后者。”

　　“软件行业有许多拳头型的产品，就是因为没有好的融资和发展环境，最后胎死腹中。”中国软件行业协会常务理事、江苏新思维软件公司总裁张晓冬介绍说，中小软件企业的生长每一步都需要资金，往往一口气喘不过来就会死掉，但小企业能贷到款的很少。

　　与银行打过多年交道的张晓冬认为，软件行业本质上是“靠人脑来赚钱，而人脑并不可靠”，软件的价值瞬息都在变化，一旦出现问题银行就会赔本。因此，软件企业贷款难的瓶颈是缺少资产抵押。

　　中国制造网总裁沈景华很无奈地告诉本刊记者，“互联网行业中，好的企业不需要贷款，因为有风险投资；差的又贷不到款，银行认为只会烧钱，不会赚钱。”江苏365网络公司总裁胡光辉也深有感触，“互联网行业的小企业在获得风险投资前，都像老鼠一样凭借顽强的生命力四处乱拱。”

　　“三年一小难，五年一大难”是中小企业的规律。由于向银行贷款困难，一些企业只能通过地下钱庄或典当行借高利贷。陕西一位企业负责人向《瞭望》新闻周刊介绍：“为了救急，借高利贷是常有的事。高利贷月息5%，借100万元一年还息60万元。不仅利息高，而且不少有黑道背景，风险太高。”

　　“中小企业融资难已有10多年，现在比以往更甚。”采访中，江苏银监局局长于学军告诉《瞭望》新闻周刊，我国并不缺少货币，近几年每年新增美元储备3000多亿，相当于每年在社会上多投放2万亿人民币。但是从一季度贷款结构看，货币主要在国有大项目与银行间流动，中小企业融资问题没有解决。

　　于学军说，我国30年改革开放已经建立起外需拉动增长的模式，经济外向度达40%。金融危机导致外部需求急剧萎缩，给我国的出口产品造成终极市场冲击。去年以来，东部许多中小企业十分困难，效益好的企业纷纷偿还贷款，收缩经营，而效益差的企业银行不敢贷，“当前企业慎贷与银行惜贷并存。”

　　融资链条多处“梗阻”

　　江苏银行副行长刘昌继告诉《瞭望》新闻周刊，行业发展有其自有的周期，越是在行业的低谷期，贷款风险越大。银行本身也是企业，从自身利益考虑，会严格控制这个行业的授信，各银行总行往往会对一个行业严格设限，“去年，在金融危机下进入低谷的冶金、轻纺、汽车、外贸等行业，都可能出现全行业亏损，谁敢放贷呀？”

　　“担保行业是解决中小企业融资难的重要一环。但是金融危机冲击下许多小企业破产，担保公司损失惨重，各地已经消亡了一批。”南通市担保行业协会一位负责人向本刊记者介绍说。根据南通市银监部门调查，2008年1月-9月，南通市17家曾与银行合作的担保机构出现代偿现象，累计代偿金额6500万元，同比增加2.2倍。

　　正规的担保公司经营难以为继，挂着担保公司招牌的高利贷公司却赚取昧心钱。目前南通市有78家担保公司，其中有70%不做信用担保业务，而是靠变相吸收存款、发放贷款搞“钱庄”生意，为民间融资担保牟利，令中小企业雪上加霜。

　　“高新技术企业是抗击金融风暴的有力武器，现在创投基金、社会资本并不缺乏，只是苦于找不到合适的投资对象。”江苏省创业投资协会秘书长郭顺根介绍道，国家对高新技术领域的中小企业有优惠政策，对于投资高新技术企业，投资额的70%可以抵税，“江苏有几十万家中小企业，但是通过科技部门认定的高新技术中小企业只有1000多家，而创业投资公司就超过200家，可供创投公司选择的企业太少了。”

　　银行畏惧放贷风险

　　受访的多位银行人士介绍，中小企业融资难是世界性难题，绝非银行一家能解决。中小企业贷款前期评估风险大、贷后管理成本高，“吃力不讨好”。

　　华夏银行南京玄武支行经理魏振浩告诉本刊记者，中小企业贷款首先是前期评估风险大。“一是抗风险能力不强，平均寿命就是3-5年；二是信用程度低，企业主素质参差不齐，偷漏税普遍，账目多数是假的，真实经营状况难以了解清楚；三是普遍缺乏抵押物。”

　　魏振浩说，目前从事中小企业贷款的主要是中小股份制银行，“小银行原本人手就不够，一个支行通常二三十个人，而辖内中小企业多达上万户，怎么做得过来？同样是做企业贷款，做一个小企业，一年也就几十万，而做一个大企业一年就是几千万贷款。大企业风险并不比小企业大，而信贷员耗费的精力相同，当然愿意选择做大企业。”

　　因此，南京银行副行长禹志强说，“近期虽然各家银行都成立了小企业贷款部门，但真正花费大量精力去做的并不多。”南京银行是一家专门针对中小企业的银行，目前小企业放贷一次审核通过率达到50%，接近国际先进水平。

　　“随着小企业贷款的增加，我们发现耗费的人力、财力都很大。”禹志强说，不仅是贷前的营销和风险控制成本高，贷后的管理与结算成本也很高。贷款前，为了摸清企业情况，银行要配备充实的营销人员，安装小企业贷款的信息系统。因为小企业应付不了烦琐的各项税收，做假账现象普遍。贷款后，各家银行对不良贷款的核销以及责任追究都非常严格。

　　比如，银行损失的不良贷款需要核销，走这个程序就要理清责任，是企业的问题要出具证明，又涉及到法院、工商部门。对于已经破产消亡的小企业，司法、行政机关都不会轻易出具证明。小企业破产后不会主动去工商局核销注册登记资料，工商部门要到年底申报时才能发现。而在法院，经济类案件非常多，小企业都是几十万的小案子，法院的精力也顾不过来；即便判下来，执行起来也被排在后边，执行期一般要半年到一年。

　　银行现在要求责任追究到人，一出事就要处理人。从实践来看，小企业不良贷款追究起来漏洞最多，有许多是信贷员难以发现的，一旦出问题也造成人力资源损失。

　　多位银行人士反映，小企业贷款不仅成本高，经营效益也比不上政府、国有企业的大项目。政府近年来财力增长快，做政府背景大项目能使银行自身获得快速发展，风险又小。“每家银行的目标都是更大更强，中小企业贷款做多了，会限制自身发展。”有银行人士坦言。

        疏通融资脉络

　　本刊记者采访中了解到，解决中小企业融资难有待市场大环境的进步，与征信系统、税收制度、政府服务功能等分不开。 
  
       业内人士认为，我国当前应大力推动多层次中小企业融资服务体系建设。

　　其一，银行制订保障中小企业贷款的机制。从银行角度来说，需要建立一套机制来保障中小企业贷款。建议管理部门限定各家银行对于中小企业贷款需要达到的比例，适当放宽银行业小企业贷款不良率容忍度，制定更为灵活的专项管理办法，引导银行贷款流向中小企业。

　　其二，多部门政策要形成合力。我国多个部门都有一些中小企业优惠政策，包括发改委、财政部、工信部、银监会、央行、工商局等，但是这些政策得到落实的不多，更没有形成合力，即便是企业主也很难搞清楚。各部委针对中小企业的部门应该建立协调机制，增强政策的统一配套，出台切实的财政优惠。

　　其三，通过政府购买为中小企业注入资金。美国政府采购中23%的份额必须给中小企业，大企业中20%的项目要包给中小企业来做。我国应该制订针对中小企业采购的政策。不仅给中小企业资金扶持，还对企业发展方向作出引导。

　　其四，探索知识产权抵押贷款机制。我国近年来知识产权数量增长快，但是知识产权效率低，专利评估是一个薄弱环节。美国的专利评估、抵押已形成规模，值得我国借鉴。

　　其五，加大对创业投资引导力度。政府设立创投引导基金，吸引民间资本参与，政府保本让利，加大吸引力。建立多层次资本市场，建设科技型企业柜台交易市场，促进股权买卖。

　　《瞭望》文章：一个中小企业家的自白

　　“我们是全国中小企业面临困境的一个缩影，从我们身上就能看到民营中小企业发展面临的种种困难和艰辛。”当《瞭望》新闻周刊在调研中遇到兰新民时，这位陕西和平科技公司的总经理把自己作为中小企业负责人遭遇的苦衷，一古脑地倒给了本刊记者。

　　兰新民经营的这间公司是一家从事节水灌溉产品及设备研发、生产和施工的高科技企业，先后承担了11个国家科技计划和产业化项目，但今年以来这家前景看好的企业基本停产，面临倒闭风险。他郁闷地说，“如果政府、银行等部门能在关键时刻帮上那么一小把，我们现在可能仍然会活得很好。”

　　曾准备卖肾筹钱

　　兰新民在上世纪90年代下海经商赚了第一桶金后，决定从事一项既有经济效益又能为环境作贡献的行业——节水灌溉。从1998年起，他自己投资、组织专家开展节水滴灌技术研究，终于在2000年研发成功我国第一条国产化的内镶式滴灌管生产线。根据这一技术，2001年8月兰新民成立了和平科技公司。公司先后承接了国家“863”计划、“十五”科技攻关计划等11个国家项目，开发出了节水滴灌6个系列21个产品。

　　兰新民说，企业从成立至现在，一直在资金问题上饱受折磨，“时刻感到当老板就像当孙子一样。这几年我把家里所有的积蓄全部花光了，还从亲戚朋友家里借了不少钱。最艰难的时候，我准备卖一个肾，和第四军医大学都联系好了，这时中科院一位教授得知情况后借给我30万元，才让我暂时渡过难关。”

　　“说到银行贷款，2004年我们在一家银行贷了600万元。这些短期贷款每年都要重新办一次手续，借新还旧，续一年就像新办一次贷款一样复杂，工作人员吃拿卡要，这对企业来说成了一次次灾难。虽然国家规定贷款利率是6%，但加上隐性成本利率肯定超过10%。”

　　“我们也曾向金融机构申请过长期贷款。2006年，陕西省金融领导小组将我们列为全省重大科技产业化项目，帮助我们在国家开发银行申请长期贷款3000万元，银行也已同意，但在我们花去26万元做完资料忙了半年后，国家开发银行表示其内部政策调整，贷款被搁置起来。”

　　“今年想借高利贷，这里行情是月息5%，借100万元一个月给息5万元，一年下来60万元。一个地下钱庄答应可以贷500万元，不用抵押，但要先把3个月的利息75万元付给他们再借钱，我当时哪里能拿得出75万元，加上他们有黑道背景信誉不高，风险太高，没敢借。”

　　“两个月前，我联系了西安一家典当行，准备将我们28亩土地和6600平方米的厂房进行抵押，开始说好借300万元一个月利息5万元，每月结一次息。但没想到的是，我们把抵押手续都办完了，花了五六万元手续费，他们竟说最近没有现金办不了，感觉好像是专门骗手续费的。”

　　“我借钱借到什么程度？亲戚朋友借到都不好意思开口了。”兰新民说：“每次到了节日，不瞒你说，把我愁死了。税务、工商、银行等单位，你不露面肯定不合适。往年有钱时早就办了，今年是到两节前一天才拿自己信用卡透支买的礼品。”

　　生存日趋艰难

　　采访中，兰新民一遍又一遍地感叹现在办企业太难。“我们公司的原料主要是聚乙烯，石油涨价后，生产成本翻了一倍还多。我们原来设计这个项目时，利润是成本的5倍，当时聚乙烯是5000元一吨，现在是15000元左右，涨了两倍。再加上人工成本的上涨，算下来，现在基本没什么利润可赚。”

　　“在行业发展过程中，有比成本上升更害怕的事情，那就是全国节水行业的恶性竞争严重。哪里有招标项目时，各个公司、各个代理商都千方百计想拿到项目，出的价一个比一个低，条件一个比一个优惠，最后是即使拿到项目利润也是很薄很薄。”

　　“还有一些地方政府拖欠项目资金，这才是我们节水行业的苦处。以我们承担的日本协力银行节水灌溉项目为例，日本出资66%，当地配套34%，我们项目都交付使用了，但地方配套资金还不到位。现在仅新疆方面就欠我们2000多万元，一直要不回钱来。”

　　“由于销售的产品资金一直难以回笼，今年银行贷款已经逾期。我们企业就这样有了信用不良记录，不仅再贷不了款，还要承担高达数倍的罚息，最终使我们企业走进了现在的死胡同。”

　　“我这几年拼着命工作，结果是我们老板不过是给银行打工。我在公司里已经有两年没给自己发工资，管理层里的副总也有一年多没有发工资，来一点钱都是先发给员工，毕竟许多员工还是要靠工资生活。”兰新民感叹：“酒肉的朋友，米面的夫妻。现在我是回家家里人不高兴，所有积蓄全被我花掉了，在外面也没什么交际，没什么朋友，这种冷暖感受非常明显。”

　　谁来拉关键的一把

　　从去年开始，和平科技公司就一直在裁员，员工从最高超过百人已裁到不足10人，节水设备生产线也已停产。兰新民说，如果现在资金问题还不解决，企业只有死路一条。“现在回过头来看，在我们最关键的困难时刻，如果政府、银行等部门有人能拉上一把，我们就不会像现在这么惨。”

　　“可惜的是，银行和各级政府、部门都有一个特点，都喜欢锦上添花，很少有雪中送炭的。在银行贷款逾期后，我想和银行商量能不能不罚息，但根本没人理你，连谈都不和你谈。”

　　“三年一小难，五年一大难。这是我做企业这么多年总结的规律。企业没有这种大难小难你也发展不起来，这次脱层皮就是为下一次升级做准备。今年东南沿海许多中小企业十分困难，挺不过去就只有死掉，挺过去了可能就会赚更多钱，成为更大的老板。”

　　“过去10年时间，我一直把社会责任放在第一位，觉得无论如何也要把节水产业做大做强。尽管我们有这么多技术和产品，但现在活命要紧。毕竟我们都是普通人，还要赚钱养家糊口。现在看来完全靠国家、靠银行都不行，只能靠自己，我准备卖掉办公楼或出租厂房，或者寻找投资方入股，想尽办法先解套再说。”

　　“在企业脱困的过程中，我们中小企业还是希望获得国家的扶持。这种支持不一定是一下子给你多少资金，而是要营造好的企业发展环境，例如建立良好的经济秩序，不会有恶性竞争，不会有恶意拖欠工程款；有一个好的金融环境，企业资金困难时首先想到的不是借高利贷。”